Аннуитетный метод погашения кредита

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  • Средства, идущие на погашение основного долга;
  • Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Читайте также:  Курс обмена доллара в банках тюмени

При оформлении кредита, банки предлагают возможность выплаты долга аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между этими вариантами, и стоит ли выбирать именно аннуитетный платёж в рамках оплаты банковских услуг?

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока . Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.

Преимущества

Равные суммы платежей

Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.

По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.

Идеально людей с ограниченным бюджетом

Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.

При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.

Подходит для длительного кредитования

Многие люди выбирают аннуитетный платёж по кредиту именно по этой причине — никакого «перекоса» в суммах за весь срок кредитования не возникает.

Недостатки

Значительные переплаты

Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.

Большие сроки до выплаты тела кредита

Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.

Невыгодное досрочное погашение

Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.

Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.

Дифференцированный платеж

Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования .

Преимущества

Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.

Недостатки

Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Читайте также:  Купить эквайринг терминал сбербанк

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Читайте также:  Со скольки лет одобряют рассрочку

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!