Аннулируется ли кредит через 3 года

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.
Читайте также:  Втб нпф официальный сайт доходность

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Многие люди берут кредит на свои желания: отпуск, шубу, операция, дорогостоящие лекарства. У всех людей разные желания. Спустя время нет возможности выплачивать кредит. Должники начинают искать информацию, как сделать так, чтобы не платить, грубо говоря, банк может простить кредит?

Срок исковой давности кредита

2018 и 2019 год выдались для многих людей неудачными. Большинство фирм провели чистку среди сотрудников, и сократили свои ряды офисных работников. Многие остались без работы, а найти новую не так просто, если везде сокращают.

Во многих семьях есть договор с банком на кредит. Когда нет денежных средств, то платить банку становится просто нечем. Многие ищут лазейки в законе и думают, что есть срок давности кредита, и о нём могут забыть.

Когда человек не может выплачивать долгое время, тогда банк обращается в суд. Вопрос решается не в пользу должника, а именно продажей имущества. Процент непогашенных кредитов в России растет – таким поступком люди портят себе кредитную историю.

В гражданском кодексе есть статьи про срок кредита, есть фраза, что кредитор не вправе требовать с должника погашения. Ознакомиться можно в правовых документах по названию, можно прочесть статьи от 195 до 208 ГК РФ.

Выносим главную мысль, срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Отсчёт ведётся с первой просрочки.

Достаточно ли просто подождать 3 года, чтобы кредит закрыли?

Читайте также:  Как можно оплатить кари рассрочку

Но давайте не будем сразу думать, что в мире все так просто. И все должники сразу перестали быть должны банку. Ведь тогда нет смысла финансовой организации давать деньги всем просто так, раз он готов простить. У него же есть своя выгода, в банке выплачивают заработную плату сотрудникам, оплачивают аренду, и несут другие расходы.

По какой причине срок возобновляется и отсчет начинается заново?

Есть ряд условий, после который срок возобновляется. Рассмотрим их:

  • разговор по телефону;
  • письмо с уведомлением;
  • должник обратился в банк за реструктуризацией;

Прерыванию срока давности способствуют следующие ситуации:

  • разговор с сотрудников банка по телефону;

Некоторые опытные юристы берутся утверждать, что трубку мог взять не должник.

  • небольшая оплата;
  • подпись в договоре по поводу оспаривания долга;
  • признание себя должником по кредиту;

Если было письмо с уведомлением, на это юристы могут сказать, что человек не прочитал самого письма, а значит не знает, про что там написано. Поэтому иногда в судебной практике отсчитывают срок исковой давности от даты возникновения первой просрочки.

Что это означает для должника:

Надо будет заменить:

  • номер телефона;
  • адрес местожительства;
  • закрыть счёт в банке;
  • найти работу с зарплатой в конверте;

Но стоит учитывать, что неофициальный доход, зарплата на руки в конверте влияет на будущую пенсию. Если есть официальный доход, то и пенсия буде больше. Об этом стоит задуматься уже сегодня.

Банк подает в суд, когда у человека есть долг по кредиту. Самое интересное, что с большей вероятностью должник это дело проиграет. После приставы могут приехать в квартиру и забрать ценное имущество. Если человек оформил кредит на недвижимость, то тут ситуация хуже. Судебные приставы могут продать её другому лицу, а деньги ими полученные уйдут на погашение кредита. Лучше не доводить до этой ситуации. Человек будет спать спокойно и нервов меньше ему и его семье.

Закроют ли долг, если срок исковой давности прошел?

Истёкший период должен быть подтверждён в суде. Но для этого необходимо прийти в суд и обратиться с данным заявлением.

Возьмём теоретическую ситуацию, что должник сменил место жительства, уехал в другой город, сменил телефон и не общается с родственниками. Можно ли надеяться, что через 3 года банк аннулирует долг?

Точно нет. По закону банк не сможет взыскать что-то с должника, но по-прежнему будут звонки, письма с требованием погасить кредит. Единственная вероятность пресечь это – предоставить заявление на отзыв персональных данных.

Банк имеет право продать долг коллекторским агентствам, и наверняка такой пункт в договоре есть (передача прав третьим лицам). С коллекторами лучше не иметь никаких дел. Они по-своему «разговаривают» с людьми.

Может ли банк простить долг?

В исключительных случаях, подобная ситуация может произойти. Причины могут быть следующие:

  1. Долг небольшой и меньше судебных издержек.
  2. Смерть должника и отсутствие наследников.

Если у должника есть дети, то кредит переходит на наследников.

  1. Истечение срока давности, крайне редко.

Иногда, кредиторы соглашаются на то, чтобы частично списать долг. Данный процесс только через суд, также если должник идет на контакт с кредитной организацией, участвует в заседаниях и согласен с долгом.

Если в жизни появились финансовые трудности, то прежде всего стоит рассмотреть реструктуризацию. Приняв её, будут изменения по условиям выплат. Для этого необходимо приехать в банк, рассказать о причинах, возможно предоставить справки, и составить заявление.

К сожалению, не все банки идут на уступки. Тогда требуйте отказ от сотрудника в письменном виде, если что этот документ может пригодиться в суде.

Другой вариант – это рефинансирование. Он предполагает получение нового займа на выгодных условиях, чтобы выплатить задолженность. Происходит оформление договора, затем денежные средства поступают на счет задолженности.

Банкротство физического лица

С 01.01.16 физические лица могут заявить себя банкротом. Заявить можно в том случае, если сумма задолженности перед банком или ЖКХ составляет 500.000 рублей и более. Истории в суде показывают, что можно это сделать и при меньшей задолженности, например от 350.000 — 400.000 рублей.

Какие действия? Должник должен обратиться в суд, предоставить необходимые бумаги по просрочкам. Также необходимо предоставить документы о финансовом состоянии, и наличие дорогого имущества.

Что будут делать судебные инстанции? В суде рассмотрят все документы, происходящую ситуацию и предложат отсрочку, реструктуризацию или изменят график платежей.

Если заёмщик официально работает, тогда половина его дохода будет идти на списание долга. Если есть жильё, то его продадут. Если человек без работы, жилья нет, нет ценных вещей в собственности, то суд признает, что человек банкрот и закроет кредит.

Если вы запланируете поездку за границу, а отдых благотворно влияет на организм, то должника могут не выпустить, минимальная для этого задолженность 10.000 рублей. Свои задолженности по налогам можно отслеживать на официальном сайте nalog.ru.

Поэтому граждане делайте выводы. Лучше спать спокойно, а это значит платить кредит вовремя. Не ждать, что к вам домой придут приставы или коллекторы, и будут отбирать ценное или жилье.

Читайте также:  Займ под залог недвижимости воронеж

Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?

Последствия неоплаты по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Сгорает ли кредит, если не платить его 5 лет

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.