Асв сумма страхования вкладов 2018

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2018 году. Наиболее значимые тенденции следующие.

Сберегательная активность населения

Объём средств населения в банках увеличился на 2 473 млрд руб. до 28 460 млрд руб.[1] В относительном выражении рост вкладов составил 6,5% (в 2017 году – 10,7%)[2].

Вложения в незастрахованные сберегательные сертификаты на предъявителя снижались с весны прошедшего года. В результате объём средств, размещённых в такие сертификаты, с начала года уменьшился более чем в 2 раза (на 236 млрд руб.) до 151 млрд руб. Доля сертификатов на предъявителя в общем объёме вкладов также снизилась, составив 0,5%. Указанная тенденция вызвана тем, что в соответствии с действующим законодательством выпускаемые с 1 июня 2018 г. сберегательные сертификаты могут быть только именными ценными бумагами, а их предъявительская форма упразднена.

Общий объём застрахованных средств в банках (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) в 2018 году увеличился на 2 840 млрд руб. до 28 873 млрд руб. В относительном выражении он вырос на 7,9% (в 2017 году – на 11,0%).

Объём средств индивидуальных предпринимателей на 1 января 2019 г. составил 598 млрд руб. (2,1% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись с начала года на 138 млрд руб. Размер страховой ответственности по ним оценивается в 343 млрд руб. или 57,4% суммы средств индивидуальных предпринимателей, что соответствует общей структуре вкладов физических лиц.

Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2018 году была следующей. Рост вкладов в январе – ноябре 2018 года в среднем составлял 3,5 млрд руб. в день, без валютной переоценки – 1,2 млрд руб. в день (в январе – ноябре 2017 года – 2,4 млрд руб. в день, без валютной переоценки – 3,0 млрд руб. в день). В конце года традиционно в связи с предновогодними выплатами премий и иных дополнительных вознаграждений был отмечен большой прирост вкладов населения. За декабрь вклады физических лиц выросли на 1 304,0 млрд руб. (в среднем на 42 млрд руб. в день), что за вычетом валютной переоценки оказалось немного ниже декабрьских поступлений 2017 года.

Структура вкладов по размеру

Наиболее активно в отчётном году росли крупные вклады. Так, вклады от 1,4 млн до 3 млн руб. выросли на 17,8% по сумме и на 18,2% по количеству счетов, а вклады свыше 3 млн руб. – на 15,1% по сумме и на 17,6% по количеству счетов.

Вклады до 100 тыс. увеличились на 8,5% по сумме и на 2,4% по количеству счетов. Вклады от 100 тыс. до 1 млн руб. и от 1 млн до 1,4 млн руб. выросли на 6,2% и 11,1% по сумме и на 5,3% и 11,0% по количеству счетов соответственно.

По итогам года доли вкладов от 1,4 млн до 3 млн руб. и свыше 3 млн руб. увеличились с 9,7% до 10,3% и с 31,5% до 32,6% соответственно. Доли вкладов до 100 тыс. руб. и от 1 млн до 1,4 млн руб. практически не изменились. Доля вкладов от 100 тыс. до 1 млн руб. сократилась с 37,8 до 36,2%.

Средний размер вклада по банковской системе (без учёта счетов менее 1 тыс. руб.) составил 166,0 тыс. руб.

Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов

Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок в 100 крупнейших розничных банках, показал, что с января по июль 2018 года наблюдалось снижение доходности вкладов, а с августа – небольшой рост. В результате по итогам года 45 (из 100) банков повысили ставки по вкладам, в 44 банках ставки понизились, а в 11 остались без изменений.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) по рублевым годовым вкладам на сумму 1 млн руб. за прошлый год снизился на 0,1 п.п. – с 7,3 до 7,2% годовых. Средние (невзвешенные) ставки по аналогичным вкладам увеличились на 0,7 п.п. – с 6,4 до 7,1% годовых.

Валютная и срочная структура вкладов

По итогам 2018 года доля депозитов в иностранной валюте в результате изменения курса рубля несколько увеличилась (с 20,6 до 21,5%).

В 2018 году доля краткосрочных (сроком до 1 года) вкладов снизилась с 37,8 до 36,9%, долгосрочных (сроком свыше 1 года) – с 41,2 до 39,5%. Доля вкладов до востребования увеличилась с 21,0 до 23,6%. При этом основное изменение структуры вкладов произошло в первой половине года.

Концентрация рынка вкладов

Читайте также:  Магазины с беспроцентной рассрочкой

Доля 30 крупнейших по объёму вкладов банков в 2018 году увеличилась с 87,0 до 89,6%, доля ПАО Сбербанк уменьшилась с 46,1 до 45,1%. Постепенный рост доли крупнейших банков продолжается с конца 2013 года – общее увеличение за указанный период составило 13 п.п.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности Агентства (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) на протяжении 2018 года уменьшался и составил на 1 января 2019 г. 68,0% всех застрахованных вкладов (на 1 января 2018 г. – 69,2%). Без учёта ПАО Сбербанк этот показатель уменьшился с 64,1 до 62,3%.

[1] По данным формы отчетности 0409101 «Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации», без учета индивидуальных предпринимателей.

[2] На формирование относительных показателей рынка вкладов оказывает влияние динамика курса рубля, а также отзыв и аннулирование лицензий ряда банков, за исключением случаев аннулирования лицензий в связи с реорганизацией. Поэтому для более корректного отражения фактической динамики показателей рынка вкладов в настоящей информации приводятся (там, где это возможно) данные о темпах прироста по банкам, действовавшим на последнюю отчетную дату, с исключением влияния валютной переоценки. Динамика показателей в абсолютном выражении приведена без исключения влияния валютной переоценки.

Какой самый важный пункт при выборе банковского депозита для большинства граждан РФ — процентная ставка или надежность банка?

В условиях современной экономики, когда ЦБ намеренно сокращает число кредитных организаций, страхование банковских вкладов должно стоять во главе критериев выбора – ведь только страхование депозитов физических лиц поможет вернуть свои сбережения при лишении лицензии или введении моратория в банке.

Сегодня мы расскажем основные моменты, которые необходимо знать по теме страховки вкладов в банках – кто страхует, от чего, до какой суммы застрахованы вклады в 2018-ом и сколько это стоит.

Кто обеспечивает государственное страхование вкладов физических лиц?

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ обеспечивает АСВ – Агентство страхования вкладов. На АСВ с 2004 года возложена функция компенсирования денежных средств вкладчикам банков, которые:

  • Лишаются лицензии,
  • Утрачивают кредитоспособность,
  • Подозреваются ЦБ в незаконных операциях,
  • Получают мораторий от ЦБ на расчеты с кредиторами;
  • Или иным способом прекращают деятельность.

Страховой случай по вкладам в банке наступает после принятия соответствующего решения Центробанком. Клиенты оповещаются при помощи СМИ, и сообщений на сайтах ЦБ и АСВ.

Также АСВ занимается конкурсным управлением несостоятельных банков, временным администрированием, и до конца 2017-го выполняло функции санатора. В данный момент Банк России осваивает новые механизмы санации, снижая нагрузку на Агентство, в частности – ряд важных банков были спасены за счет средств Фонда Консолидации банковского сектора.

Какие вклады застрахованы?

Сегодня в банках можно встретить разнообразные вариации получения дохода от собственных средств – срочные депозиты, сберегательные сертификаты, индивидуальные накопительные счета, инвестиционные проекты, депозитные карты. Не все счета охватывает сумма компенсации по вкладам в 2018 году.

Застрахованными являются:

  • Срочные депозиты и вклады «До востребования»;
  • Зарплатные, пенсионные счета, карты и счета для получения социальных выплат;
  • Счета ИП;
  • Номинальные счета попечителей и опекунов, открытых для подопечного;
  • Счета экроу (для сделок с недвижимостью).

Не страхуются:

  • Счета адвокатов и нотариусов;
  • Вклады на предъявителя;
  • Неименные сберегательные сертификаты;
  • Счета доверительного управления (т.е. банковские инвестиционные программы);
  • Вклады в филиалах российских банков, расположенных за пределами РФ;
  • Вклады, являющиеся электронными денежными средствами

Страхование вкладов юридических лиц в банках не осуществляется! Но – планируется, так как юрлица страдают от краха банков больше других. ЦБ уже рассматривает несколько инициатив о внесении поправок в закон о страховании.

На сколько застрахованы вклады в банках?

Гарантированная сумма возврата вклада в 2018 году – 100%, но не более 1,4 млн. рублей. Размер страхования вкладов в 2018 году остался неизменным по отношению к 2017 году, но вдвое превысил максимум 2016 года (тогда АСВ возмещало максимум 700 тысяч рублей).

Обратите внимание: максимальная сумма страхования вкладов в 2018 году включает в себя не только ваш депозит, но и капитализированные проценты, начисленные по нему на дату наступления страхового случая. Капитализированные – это проценты, причисленные к сумме вклада. Если банк выплачивал прибыль на отдельный счет – компенсация процентов не положена.

Сколько стоит программа страхования вкладов?

Ассоциация страхования вкладов физических лиц формирует фонд за счет взносов, которые платят банки. Это не обязательное страхование вкладов, но большинство крупных банков участвуют в программе по собственной инициативе.

Для вкладчиков физлиц защита вкладов государством бесплатна!

Банки отчисляют 0,1% расчетной базы в квартал, а если завышают ставки на 2-3 пункта от среднего значения – отчисления составляют 0,2% в квартал (0,8% в год).

Как получить страховое возмещение по вкладу?

Если вы интересуетесь не случайно, какая сумма застрахована государством по вкладам, а по факту наступления страхового случая – следуйте нашей инструкции:

  • Удостоверьтесь, что тип счета подлежит компенсации;
  • Найдите какие либо документы, подтверждающие наличие вклада (если таковых нет – сделайте распечатки в онлайн банке);
  • Дождитесь сообщения о выборе банков-агентов по возмещению (система страхования вкладов на официальный сайт размещает новость о назначенном агенте в течение 5-7 дней с даты наступления страхового случая);
  • Обратитесь в банк-агент за возмещением (выплаты начинаются не позднее, чем через 2 недели после страхового случая).
Читайте также:  Преимущества и недостатки ипотеки

Вы можете востребовать возмещение в течение всего срока ликвидации банка (как правило, этот процесс занимает около 2 лет).

Теперь рассмотрим самые интересные и самые печальные моменты – если в реестре выплат нет вашей фамилии, и если сумма вклада превысила страховую сумму в 1,4 млн. рублей.

Если фамилии нет в реестре возмещения?

Ваши данные могут отсутствовать в реестре АСВ по таким причинам:

  • Счет не подлежит страхованию (см. параграф «Какие вклады застрахованы?»)
  • Вы обратились не к тому агенту (для выплат может быть назначено несколько банков, между которыми делятся вкладчики по первой букве фамилии);
  • Ваш вклад ушел «за баланс» (нередко вклады накануне лишения лицензии банки принимают по «тетрадке», тогда нужно обратиться в АСВ – 95% подобных проблем решается без суда.

Вклад превысил страховую сумму

Если вам «повезло» попасть в ряды так называемых «превышенцев», необходимо в банке-агенте заполнить заявление о включении в реестр требований кредиторов на недополученную сумму с указанием номера счета для выплаты. Обязательно укажите – имеется ли у вас документ, подтверждающий обоснованность вашего требования (договор вклада, чеки о внесении и пр.).

Требования «превышенцев» рассматриваются конкурсным управлением в ходе ликвидации (распродаются активы банка, на эти деньги возвращаются долги). Нередко конкурсная масса оказывается недостаточной для возмещения убытков кредиторов (образуется «дыра» в капитале). В этом случае вас ждут суды или прощание со своими деньгами.

Для тех, кто дочитал эту статью до конца из интереса, а не по факту страхового случая, совет – не храните в одном банке более 1,4 млн. рублей! И всегда имейте на руках подтверждение о наличии счета! Даже при оформлении вклада онлайн, не поленитесь и возьмите в офисе печатный экземпляр договора.

Как изменится система страхования вкладов в России

ЦБ и АСВ планируют изменить правила системы страхования вкладов, дополнив их «социально острыми» исключениями. Какие дополнительные «степени защиты» появятся у вкладчиков?

В ближайшее время систему страхования вкладов ждут изменения, которые затронут многих вкладчиков. В списке изменений: увеличение суммы возмещения в особо значимых ситуациях, включение в систему страхования малого бизнеса, пересмотр практики оспаривания операций по вкладам, создание единого реестра вкладов. Банки.ру разобрался во всех этих новациях.

Вкладчикам гарантируют 10 млн рублей. Но не всем

Агентство по страхованию вкладов предлагает увеличить размер выплат для некоторых категорий вкладчиков обанкротившихся банков, принимая в расчет не только сумму вклада, но и жизненную ситуацию.

«Что предлагается: дополнительная страховая защита на срок от трех месяцев. Это значит, что если возникает ситуация, когда какие-то деньги у человека образовались, то нужно дать клиенту срок, за который он должен разобраться в своей нестандартной жизненной ситуации. Например, получил он наследство. Он должен за три месяца с этим наследством разобраться. Если он оставит его на счете в одном банке и в пределах трех месяцев произойдет страховой случай, то мы предлагаем дать ему дополнительную защиту в размере 10 миллионов рублей», — рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

Также под дополнительную защиту планируется взять следующие категории:

  • выплаты в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев, обязательного имущественного страхования, личного страхования;
  • государственное пособие гражданам, имеющим детей;
  • материнский капитал;
  • социальное пособие на погребение, выплату выходного пособия, а также продажу или покупку жилплощади.

Кроме того, планируется увеличить выплаты по вкладам благотворительных фондов и других некоммерческих организаций.

По мнению Исаева, эту инициативу было бы хорошо реализовать в следующем году. Он подчеркнул, что все случаи будет необходимо подтверждать документально для избежания мошенничества.

На форуме Банки.ру можно найти сообщения вкладчиков, которые аккумулировали на одном вкладе деньги на приобретение квартиры и после отзыва лицензии потеряли часть накоплений.

«Я теперь осталась без квартиры. эти 1,4 миллиона мне ни о чем. Я не переживу этого. я такую сумму больше никогда не скоплю! А по сумме от АСВ получу примерно половину от вклада. это ужасно!» — такие отзывы на форуме Банки.ру оставляют «превышенцы». Те, чья сумма вклада на момент отзыва лицензии превышала 1,4 млн рублей, гарантированных государством.

Попадут ли подобные ситуации под дополнительную защиту, пока непонятно. Так, глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что речь идет о ситуациях, «когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками». Глава комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков говорит, что существует возможность защитить накопления, которые делались на крупные покупки. «Это, возможно, будем обсуждать», — отметил он.

Пока эти меры обсуждаются АСВ и ЦБ. В Госдуме, по словам Аксакова, в виде законопроектов они могут появиться в осеннюю сессию.

Порог неоспариваемой суммы при выдаче вклада могут увеличить

Еще одна инициатива, направленная на защиту вкладчиков, заключается в том, чтобы увеличить порог суммы, в пределах которой не будет оспариваться выдача вкладов.

Читайте также:  Где можно поменять деньги в минске

«Агентство по страхованию вкладов по итогам активного общественного обсуждения практики оспаривания сделок при банкротстве кредитных организаций, которая стала чувствительной для вкладчиков, предложило изменения законодательства, направленные на дополнительную защиту добросовестных вкладчиков банков. А именно: повысить порог суммы, в пределах которой не будут оспариваться операции по выплате гражданам вкладов в случае банкротства, до 10 миллионов рублей. И мы эти предложения одобрим», — пообещала глава ЦБ.

По словам руководителя юридического департамента НЮС «Амулекс» Надежды Макаровой, действующая политика АСВ по оспариванию в судах у вкладчиков выданных банками незадолго до отзыва лицензий вкладов привела к возмущению людей.

«Как правило, АСВ оспаривает операции, совершенные за месяц до отзыва лицензии. Но дополнительно стоит отметить, что под угрозой могут оказаться и другие операции, совершенные, например, в период за шесть месяцев до введения временной администрации. После того как сделка признается недействительной, вкладчик обязан вернуть банку свои собственные денежные средства, после чего вкладчику предлагается дожидаться страховой выплаты от АСВ в пределах 1,4 миллиона рублей», — рассказывает Макарова.

Эксперт считает, что повышение порога суммы оспариваемых операций вкладчиков до 10 млн рублей понизит градус напряжения в обществе, возникшего после действий АСВ. И в целом эта норма даже выгодна ЦБ и АСВ, так как основная зачистка банковского сектора произведена. Следовательно, снижение активности АСВ в судах сэкономит немало бюджетных средств. Но эта норма не решает принципиального вопроса о праве любого гражданина РФ забрать свои денежные средства из банка в любой момент по своему желанию и потребностям, вне зависимости от «проблемности» банка, наличия требований иных вкладчиков и кредиторов. Иски к таким вкладчикам проблемных банков поставили это право под сомнение.

В России наконец появится единый реестр вкладов

Все данные о вкладах будут фиксировать в едином реестре. «Мы долго обсуждали и планируем все-таки запустить единый реестр вкладов физических лиц, который объединит данные по банковским вкладам граждан РФ», — заявила Эльвира Набиуллина на конференции Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Единый реестр вкладов может быть запущен уже в конце 2018 года, а полноценно работать он начнет в начале 2019 года. Один из вариантов — предоставлять доступ к реестру через портал госуслуг.

«По нашим предположениям, потребуются еще некоторые изменения в законодательство, поскольку портал госуслуг — это техническое решение не в ведении Банка России. И тут встает вопрос о доступе к банковской тайне. Но работа ведется. Мы обязательно ее завершим», — объясняла заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова.

Эксперты считают идею создания единого реестра разумной, но сомневаются, что это полностью защитит деньги вкладчиков от недобросовестных сотрудников банков.

«На данный момент проект выглядит тяжеловесным и крайне затратным. Сторон, задействованных в процессе, слишком много, а при внедрении новой системы необходимо учитывать правила, регулирующие деятельность каждой из них. Кроме того, работа с таким объемом данных подразумевает использование высоких технологических решений, которые в масштабах нашей страны не всегда просто настроить и синхронизировать», — считают в информационно-аналитической службе Банки.ру.

«Реестр вкладчиков, безусловно, идея разумная, и ее можно только приветствовать. Просто она может спотыкаться о предыдущие проблемы, когда банки не вносят имена новых вкладчиков в систему, чтобы вывести их деньги, — то есть как раз и формируя тех самых забалансовых вкладчиков. Так что решать проблему необходимо «широким фронтом», — полагает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

Страховать будут и малые предприятия

Система страхования вкладов будет распространяться не только на физлиц, индивидуальных предпринимателей, но и на малые предприятия. Законопроект, которым предполагается страховать денежные средства, размещаемые самими микропредприятиями и малыми предприятиями или в их пользу на основании договора банковского вклада (депозита) или счета, включая начисленные проценты, был внесен в Госдуму год назад. По словам главы комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолия Аксакова, законопроект будет рассмотрен в ближайшее время на заседании комитета, а затем на пленарном заседании Госдумы. «Возможно, что (закон. — Прим. Банки.ру) заработает уже в этом году», — уточнил Аксаков. Размер страхового возмещения для юрлиц будет таким же, как для физлиц и ИП, — 1,4 млн рублей.

Аналитики Банки.ру считают практически полное отсутствие защищенности юридических лиц одним из наиболее проблемных мест системы страхования вкладов. «А ведь они самым тесным образом завязаны на сотрудничество с банками — их деятельность напрямую зависит от доступности средств на счете. Поэтому распространение страхового возмещения на средства юридических лиц выглядит вполне оправданным шагом в качестве обеспечительной меры общей экономической стабильности и повышения доверия к банковской системе в целом», — комментирует информационно-аналитическая служба Банки.ру.