Целевое использование кредита это

Содержание

Предприятия и индивидуальные предприниматели в целях поддержания и развития бизнеса привлекают заемные средства банка. Банковские кредиты в подавляющем большинстве случаев являются целевыми, то есть выдаются под определенные цели, исполнение которых отслеживаются банковским работником путем сбора подтверждающих документов по сделке (счет, договор, счет-фактура, накладная, акт выполненных работ, акт приема-передачи и тому подобное). В том числе работник банка отслеживает целевое использование кредита путем регулярного анализа движения денежных средств по счету на предмет возвратов по несостоявшимся сделкам. Цель кредитования отражена в кредитной документации, сроки, в которые необходимо отчитаться по целевому также могут быть четко оговорены в кредитном договоре. В противном случае документы предоставляются по факту их получения заемщиком от контрагентов. Перечень документов в подтверждение состоявшейся сделки, проведенного платежа, которые необходимо предоставить в банк, можно уточнить непосредственно у кредитного работника банка.

В чем причины столь пристального внимания банка к целевому использованию кредита? Дело в том, что при расчете суммы кредита и возможности кредитования строится прогноз дальнейшего развития деятельности предприятия-заемщика и его способности выполнять своевременно и в полном объеме взятые на себя обязательства. К примеру, если кредитные средства, взятые на пополнение оборотных средств, будут отвлечены на приобретение основных активов, то есть на долгосрочные цели, это может повлечь за собой неспособность предприятия в срок вернуть кредит. Одна из возможных причин кроется в том, что отдача от основных средств будет не столь быстрой, а оборотки предприятию будет все также не хватать, возникнет потребность в дополнительном кредитовании для финансирования оборотного капитала, а отсюда и риск перекредитовки. То есть предприятие рискует загнать себя в угол.

Таким образом, цели (направлению) кредитования должны соответствовать сроки кредита и вид (режим) кредитования. По срокам в увязке с целями кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные.

Самая распространенная цель получения кредита – пополнение оборотных средств . Под пополнением оборотных средств понимаются затраты на закупку сырья и материалов для производства продукции, товаров для последующей перепродажи, выплата заработной платы, оплата текущих расходов, в том числе погашение текущей задолженности перед бюджетом, оплата коммунальных платежей, перечисление текущих платежей за аренду помещений. Кредитные средства не предоставляются на оплату просроченных платежей. Данные кредиты являются краткосрочными, спектр режимов кредитования в данном случае наиболее широк от кредита до кредитной линии (возобновляемой или невозобновляемой).

Кредит может быть предоставлен безналичным путем – зачислением на расчетный счет для дальнейшего перечисления заемщиком на счета контрагентов. Также кредит может быть в ряде случаев предоставлен наличными деньгами на цели выплаты заработной платы либо индивидуальным предпринимателям для проведения закупок необходимых товаров и материалов в розничных точках. Подтверждением целевого использования по кредиту в случае выдачи наличных на заработную плату работникам являются платежные ведомости, а если оплачивались товары в розничной точке, то необходимы товарный и по возможности кассовый чеки, либо это могут быть закупочные акты, акты приема-передачи. Сумма транша (части кредита), предоставляемого наличными деньгами для расчетов в розничных точках и срок отчета по нему ограничены банком. Срок следует уточнить заранее и держать под контролем во избежание штрафных санкций со стороны банка. Следующий транш наличными можно получить после своевременного отчета по целевому использованию предыдущего.

На цели оплаты текущего (капитального) ремонта основных средств предприятия или имущества используемого в бизнесе предпринимателя, покупку стройматериалов и строительных (ремонтных) работ может быть предоставлен краткосрочный банковский кредит либо рассмотрено финансирование инвестиционного проекта. В отдельных случаях, допустимо приобретение основных активов (оборудования, транспорта, техники, недвижимости) за счет краткосрочного кредита. В основном это касается предприятий малого бизнеса.

Сроки инвестиционного кредитования , как правило, более длительные. Пакет документов и расчеты отличаются. В качестве целей инвестиционного кредита может выступать приобретение основных средств и сопутствующее пополнение оборотных средств, например, для запуска приобретенного оборудования в производство. Банки занимаются финансированием строительных объектов. Данные виды кредитования предполагают расчет участия самого заемщика собственными средствами в финансируемом проекте, банк берет на себя покрытие только части расходов за счет предоставляемого инвестиционного кредита составляющей порядка от пятидесяти (строительный проект) до восьмидесяти, в отдельных случаях, восьмидесяти пять процентов от общей суммы проекта.

Требования к документам по подтверждению целевого использования кредита предъявляются следующие:

Договоры, подтверждающие целевое использование кредитных средств, должны соответствовать требованиям действующего законодательства, содержать существенные или необходимые условия для договоров данного вида – ст. 432 ГК РФ. В договорах поставки может быть не оговорена сумма договора, в таком случае он, как правило, содержит ссылки на спецификации и другие тому подобные документы, в которых указывается цена определённой партии товара, т.е. поставка товара предусмотрена отдельными партиями в течение длительного периода. Если же в договоре вообще отсутствует упоминание о его стоимости, такой договор считается незаключённым, так как сторонами не достигнуто соглашение по одному из его существенных условий – стоимости.

Все ли договоры по целевому использованию кредита должны быть предоставлены сразу на этапе рассмотрения вопроса о предоставлении кредита? В случае кредитования на пополнение оборотных средств в режиме кредитной линии дополнительно предоставлять договоры возможно и в процессе кредитования. Контрагенты заемщика, как правило, проверяются службой безопасности банка на наличие претензий. В случае отсутствия так называемых «стоп-факторов», кредитный работник банка подтверждает проведение платежа за счет предоставленного заемщику кредита.

Что делать, если сделка не состоялась , и контрагент вернул платеж, совершенный за счет кредитных средств? В таком случае необходимо дальнейшие действия согласовать с кредитным работником банка.

Как вариант, это может быть погашение соответствующей части кредита, если вы пользуетесь возобновляемой кредитной линии, то в дальнейшем, за счет образовавшегося свободного (незагруженного) лимита по линии, вы сможете перечислить эту сумму по другой сделке.

Если вы пользуетесь кредитом либо невозобновляемой кредитной линией, возможно перечисление возвращенной суммы кредитных средств на расчетный счет без погашения кредита по другой сделке согласованной с кредитным работником либо просто погашение соответствующей части кредита, поскольку в данном случае лимит не восстанавливается.

Возвраты рано или поздно будут отслежены банком-кредитором, и если вы не побеспокоились о дальнейшем целевом использовании возвращенных по несостоявшимся сделками кредитных средств, то это будет свидетельствовать о вашей халатности в лучшем случае, либо о попытке увода кредитных средств из предприятия, в зависимости от дальнейшего использования данных денежных средств. То есть будет дана соответствующая оценка вашей благонадежности как заемщика. Подобные прецеденты нецелевого использования кредита могут создать проблемы в дальнейшем при рассмотрении вопроса о новом кредите. При выявлении нецелевого использования кредитных средств банк имеет право (если это указано в кредитной документации) потребовать досрочного погашения кредита.

Содержание

Что представляет собой целевой кредит? Такой вопрос задают многие банковские клиенты уже после того, как решили оформить заем. Позже оказывается, что в самом банке существуют не просто потребительские кредиты. Они делятся на подтипы, среди которых есть потребительские целевые кредиты.

Читайте также:  Где можно проверить запрет на выезд

Предположим, вы хотите купить машину, квартиру или другой дорогостоящий товар. Вполне возможно, что полной суммы, необходимой для покупки у вас нет. А купить что-то новое хочется уже сегодня. Именно для таких ситуаций и существует целевой кредит. Другими словами, рассматриваемое явление — это заем определенной суммы в банке на совершение конкретной покупки. Это может быть товар или услуга.

У читателя может возникнуть вопрос: а в чем же тогда разница между целевым и нецелевым кредитом? Дело в том, что банк хотел бы узнать, на что именно вы собираетесь потратить деньги. Зная о ваших планах, банк будет работать увереннее. Он сможет выстроить качественное взаимодействие, в частности, предложить множество льгот. Но, по сравнению с выдачей потребительского нецелевого кредита, банк предоставит займ уже известно на что. Взамен, однако, кредитная организация требует от заемщика потратить эту сумму именно на то, на что клиент их изначально планировал потратить.

Основные особенности целевого кредита

Условия банковского договора при заключении целевого кредитования обладают общими характеристиками:

  • Отсутствие возможности распоряжаться имуществом без одобрения кредитной организации.
  • Залог предмета, который приобретается благодаря средствам кредита.
  • Сам кредит для недвижимости оформляют в регистрационной палате.
  • Независимый аудит имущества и подтверждение платежеспособности заемщика, которые производятся на стадии рассмотрения заявки.
  • Необходимое страхование предмета от рисков порчи, утраты, лишения потребительских свойств. Страховку оформляют на годичный период с пролонгацией, которая должна реализовываться ежегодно.
  • Приобретателем выгоды по страхованию и долгу является кредитное учреждение. Банк в период действия соглашения может проверить назначение использования и состояние имущества.

Как банк контролирует процесс покупки товара или услуги по целевому кредиту? Здесь все просто. Целевое кредитование предполагает непосредственное участие в сделке продавца товара или услуги, которую приобретает клиент банка. По-сути, происходит привлечение третьего лица к сделке по кредиту. При этом деньги на руки клиент банка не получит. Тот сразу же переведет сумму на счет продавца. Далее, на протяжении последующего срока погашения кредита, клиент будет работать уже только с банком.

В кредитном договоре обязательно отражается предмет целевой покупки с помощью потребительского кредита. Получается, что поменять решение после подписания сделки станет невозможным. В любом случае, нарушение условий целевого кредитования повлечет огромные штрафы для клиента банка. Поэтому обманывать и хитрить с кредитной организацией не стоит.

Для подтверждения намерений покупки конкретного товара или услуги нужно предоставить банку соответствующий документ или набор бумаг. Основным документом может стать нотариально заверенный документ, отражающий готовность клиента к покупке. Также здесь следует выделить предварительный договор о покупке квартиры, смету о строительстве дома, договор подряда со строительной организацией и другие подобные документы.

Для женщин будет полезно узнать, что целевой кредит можно получить под материнский капитал. Материнский капитал может стать первоначальным взносом на погашение кредита, или же на выплату основного долга. Однако возможные цели потребительского кредита в этом случае ограничены. Деньги материнского капитала можно потратить либо на образование, либо на улучшение жилищных условий. Получается, самый очевидный вариант вклада материнского кредита в целевое кредитование — это ипотека или строительство жилья.

Целевой кредит банк не выдает без перечня особых документов. Любому банку понадобится паспорт, а многим — справка о доходах клиента. Также, если кредитная организация не уверена, что заемщик без проблем справится с выплатами по кредиту, то от клиента может потребоваться заложить имущество, стоимостью равной сумме кредита. Это гарантирует банку, что средства по целевому кредиту будут возвращены в любом случае. Впрочем, не следует думать, что только банк выигрывает от этого залога. В ситуации с предоставлением залогового имущества, или же с обеспечением кредита поручителем, сам клиент получает следующие бонусы:

  • Снижение процентной ставки по целевому кредиту
  • Доступ к увеличенному сроку кредитования
  • Увеличение максимально допустимой величины кредита.

Еще один интересный вариант залога в случае ипотеки — это залог квартиры, которую приобретает заемщик с помощью кредита. В этом случае целевой кредит выдается сразу же, но клиент, по-сути в течении следующих лет погашения кредита, будет «выкупать» свою новую квартиру у банка. Так будет происходить до тех пор, пока сумма кредита и проценты не будут полностью погашены. Ровно до того момента, пока квартира считается собственностью банка, заемщик не может проводить с этой квартирой никаких финансовых операций: будь то продажа, дарение и т.д.

Преимущества и недостатки целевого кредитования

Целевая направленность кредитования обладает рядом бесспорных достоинств для заемщиков, оформляющих целевой кредит.

  • Покупаемое имущество становится одновременно залоговым и предоставляется в счет обеспечения кредита.
  • Ставки по целевым договорам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения.
  • У предметов договоров высокая степень ликвидности, что дает банкам возможность при неплатежеспособности заемщика продать имущество на аукционе.
  • Добавочные свойства заемщика дают возможность улучшить возможности кредитования. Льгота, такая как уменьшение ставки, предоставляется лицам, которые оформили личное страхование, обладают счетами проекта заработной платы и представляют непосредственно поручителя.
  • При появлении возможности досрочного погашения суммы, возможно уплатить остаток долга без дополнительных платежей и штрафов.

Не стоит забывать и об определенных недостатках целевого механизма кредитования.

  • Кредиторы требуют дать поручительство, либо предоставляют деньги под залог.
  • Необходимо собрать и направить немало разных документов, которые подтверждают финансовое состояние потенциального заемщика.
  • Если отсутствует страховка, ставки увеличиваются еще сильнее.
  • Если кредит залоговый, обязательное страхование автоматически станет добавочным расходом. Следует отметить, что цена страховки не самая дешевая. При этом, чем больше сумма займа, тем дороже обойдется страхование.
  • Окончательное решение в отношении выдачи кредита принимается гораздо позже, нежели при использовании иных программ кредитования.

Типы целевых кредитов

Обозначим основные типы и формы целевого кредитования, а также дадим им краткую характеристику.

Ипотека

Ипотекой называют приобретение жилья в кредит. Это один из самых распространенных видов кредита. Неудивительно, ведь копить на квартиру пришлось бы очень долго. С ипотекой обновить свои жилищные условия можно не ожидая длительного периода времени. Взять целевой потребительский кредит можно на конкретные виды жилья. Это может быть новое жилье в новостройке, квартира или дом из фонда вторичного жилья. Допускается также приобрети квартиру в еще строящемся доме.

Важно знать, что если в семье, которая берет кредит, есть ребенок, не достигший совершеннолетия, вам придется приобретать жилплощадь с площадью не менее той, в которой на данный момент проживает семья.

Автокредит

Еще один целевой кредит на достаточно дорогую покупку — это автокредит. Схема приобретения машины в кредит схожа с ипотекой. Автомобиль, который заемщик приобретает по целевому кредиту, становится залогом банка. Как только клиент погасит свой потребительский кредит, кредитная организация снимает залоговое поручение клиента. Однако машиной можно пользоваться сразу же. Аналогично с купленной квартирой в ипотеку, машину, приобретенную таким образом, нельзя ни продавать, ни подарить. При этом страхование авто, ОСАГО и КАСКО, станет обязательным пунктом для клиента, поскольку банк хочет обезопасить свои интересы в случае поломки авто или ДТП. Как правило, в автосалонах уже действует банк-партнер, который предлагает оформление потребительского целевого кредита на авто прямо на месте.

Для поддержки отечественного автопрома, государство субсидирует целевые кредиты граждан на приобретение автомобиля российского производства. Приобретатель такого авто способен рассчитывать на сниженную кредитную ставку от банка.

Кредит на образование

Целевые кредиты выдаются не только на товары, но и услуги. Например, на образование. Клиент кредитной организации может рассчитывать на получение целевых средств на обучение в учебном заведении с государственной лицензией. В этот кредит не входят зарубежные институты или онлайн-курсы неаккредитованных государством онлайн-программ.

Поскольку расплачиваться по целевому кредиту на образование часто приходится родителям заемщика, банк предлагает оформить родителей в качестве созаемщиков клиента. Если заемщик не обладает никаким доходом, то брать кредит должны родители абитуриента на свое имя.

Порядок оформления целевого кредитования

Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ обладают весьма поверхностной финансовой грамотностью. Они берут кредиты, не имея понятия о том, что представляет собой бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв еще старые.

Подобное отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в государстве имеется громадное количество кредитных должников – лиц, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.

Читайте также:  Почта банк самара отзывы клиентов

Чтобы такого не случилось с вами, старайтесь оформлять целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса. Знающие люди и вовсе советуют несколько месяцев потренироваться. Так, постарайтесь ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете направить банку, и жить так, как будто этих финансов у вас нет. Если уровень жизни остался прежним, то это значит, что вы готовы к кредитной нагрузке.

Выбор банка

Существует несколько этапов для получения целевого кредита:

Первый этап – это выбор банка и программы кредитования. По официальным данным в России на 2018 году зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Примерно у трети из них отнята лицензия, позволяющая реализовывать финансовые операции. А ведь от выбора надёжной кредитной организации зависит ваше будущее. Если банк разорится, то это не значит, что вам простят долг. Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.

Вот на что нужно смотреть в первую очередь:

  • финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто
  • рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских
  • опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду
  • данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.

Если Вы принадлежите к одной из обозначенных льготных категорий – Вы работающий пенсионер, госслужащий или зарплатный клиент, то обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.

Сбор документов

Второй этап. Здесь мы подаем заявку и готовим все необходимые документы. Сегодня все кредитные организации принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.

Вот какие бумаги понадобятся обязательно:

  • гражданский паспорт
  • второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.
  • справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт
  • копия трудовой книжки либо трудового договора.

Остальные документы зависят от типа залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предметом залога является авто, то потребуются документы на транспортное средство.

Оценка имущества и заключение договора

На третьем этапе мы дожидаемся оценки залогового имущества. Вы обладаете полным правом реализовать оценивание заранее в независимой оценочной компании, которая обладает соответствующей аккредитацией. В этой ситуации результаты оценки будут более объективными. В противном случае кредитная организация оценит имущество самостоятельно, а в ее интересах – занизить реальную стоимость залога.

Заключение кредитного договора

Четвертый этап. Мы заключаем кредитный договор. Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, могут возникнуть проблемы.

Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу. Обратите внимание на итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции. После подписания изменить пункты соглашения будет нереально: если хотите сделать это, то договаривайтесь с кредитной организацией заранее.

Получение денег

На последнем этапе мы получаем деньги и погашаем задолженность. Убедитесь при этом, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.

Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.

Где взять целевой кредит? Самые популярные банки

  • Совкомбанк

Совкомбанк предлагает целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и прочего имущества, при этом без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн. Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект необходимо расположить в зоне действия продукта, а сам заёмщик обязан проживать в пункте, где имеется филиал Совкомбанка.

Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу, которым, однако, не больше 19 лет. Максимальная сумма займа составляет 1 млн.

В Тинькофф-Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо. Вы звоните по телефону, либо совершаете транзакции через интернет.

Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей, то закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Время на заполнение заявки на сайте составит 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.

Эта кредитная организация выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы. Базовая ставка составит 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы продолжительностью в 1-2 месяца.

Альфа-Банк предлагает десятки типов целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам предлагаются выгодные программы со сниженной процентной ставкой. Также кредитная организация выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн. Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.

Это микрофинансовая компания, выдающая срочные займы на любые цели через интернет. Пользователь должен зарегистрироваться на сайте, заполнить заявку и после этого получить ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования составляет 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей. Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.

Как погасить кредит, если нет денег?

Жизнь полна неожиданностей. Случаи, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется сразу сообщать о них представителям кредитной организации. Скрываться и ждать, что всё исправится само собой – в корне неверное решение. Вам помогут наши полезные рекомендации.

Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.

Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.

Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.

Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Кредитная организация продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.

Заключение

Банки приветствуют выдачи кредитов на конкретные цели. Учреждения предлагают заемщикам льготные условия и уменьшенные ставки за использование средств.

Итак, что представляет собой целевой кредит? Это договор, сумма которого применяется исключительно по целевому назначению. Заимствование может иметь краткосрочный или долгосрочный характер. Главная особенность программ – это выдача на конкретные траты.

  • 1. Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению
  • 2. Основные виды целевых кредитов для физ.лиц
  • 2.1 Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости
  • 2.1 Подтверждение целевого расходования средств
  • 3. Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли
    • 3.1 Подтверждение целевого расходования средств
    • 4. Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля
      • 4.1 Подтверждение целевого расходования средств
      • 5. Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение
        • 5.1 Подтверждение целевого расходования средств.
        • 6. Основные виды целевых кредитов для юр. лиц
          • 6.1 Подтверждение целевого расходования средств
          • 7. Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов
          • 8. Кредитная линия
          • 9. Инвестиционный кредит
          • 10. Ответственность за нецелевое использование средств
          • Читайте также:  Subscription fee райффайзен что это

            Целевые кредиты предполагают выделение средств на конкретные цели: покупка машины или строительство дома в кредит, получение кредита на строительство, пополнение оборотных средств предприятия или приобретение товара и т.д.

            Все целевые кредиты можно четко разделить на 2 вида : целевые кредиты выдаваемые физическим лицам и целевые кредиты выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

            Целевые кредиты для физических лиц и юридических лиц отличаются. Отличие не только в процентной ставке, но и методах и формах контроля использования средств полученных на основании кредитного договора.

            Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению

            Целевой кредит выданный физическому лицу отличает не только более низкая процентная ставка по кредиту. Другими отличиями являются возможность получения такого кредита на более долгий срок (например ипотечный кредит) с оформление залогового имущества ( например автомобиль приобретенный в кредит является одновременно залогом, квартира приобретаемая в кредит, так же является залогом, если не был предоставлен другой равноценный залог).

            Основные виды целевых кредитов для физ.лиц

            Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости

            Жилищный кредит предполагает внесение первого взноса и наличие поручителей. Залог может быть предоставлен заемщиком для повышения суммы кредита и возможного снижения процента, но не обязателен. Максимальный срок на который выдается жилищный кредит 12 лет. В отличие от ипотеки жилье, которое приобретается в рамках жилищного кредита не является залоговым и право собственности на объект остается у заемщика.

            Жилищный кредит на строительство, требующий значительную сумму средств, может быть оформлен с залогом. Залогом может выступать строящийся объект. По мере строительства проводится регулярная переоценка объекта. Если объект будет сдан в эксплуатацию до полного погашения кредита — также проводится последняя переоценка и объект остается в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита.

            Подтверждение целевого расходования средств

            Для подтверждения целевого расходования средств по жилищному кредиту заемщик обязан предоставить в банк все необходимые документы: договора купли-продажи, акты-приемки передачи, расходные документы, другие документы подтверждающие целевое расходование (оплата услуг оценщика, а также расходы на страхование рисков, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения).

            Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли

            Ипотечный кредит вы отличие от жилищного выдается сроком до 30 лет. Основным требованием является оформление приобретаемого объекта недвижимости в качестве залога на весь период действия кредита.

            Полученный кредит не выдается банком наличными деньгами, а перечисляется на указанные в договоре купли-продажи реквизиты.

            При оформлении в собственность объекта приобретенного по ипотеке Свидетельство собственности будет содержать строку "С обременением". В отличие от жилищного кредита, в ипотечном используются не поручители, а созаемщики по кредиту. Любые действия с залоговой собственностью можно проводить только с согласия банка, в том числе досрочное погашение. Как правильно проводить досрочное погашение читайте в статье. Банк так же имеет право проводить проверку переданного в залог имущества.

            Подтверждение целевого расходования средств

            Документами подтверждающими целевое расходование средств являются договор-купли продажи имущества ( дом. квартира, земля) и,если оплата страховки входит в стоимость кредита, копия договоров страхования. Дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценщика, жилищного брокера и пр. В перечень документов на подтверждение расходов по ипотеке не входят и оплачиваются заемщиком самостоятельно. (проверить).

            Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля

            Кредит выдается на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. По сравнению с вышеперечисленными видами целевых кредитов — это один из самых простых целевых кредитов. Оформление такого кредита не требует поручителей и больших расходов. Обычно такой кредит предусматривает первый взнос, как правило от 10%. Получить автокредит на покупку автомобиля у физического лица не представляется возможным. Кредитные средства не выдают на руки, а перечисляют на р/с организации с которой заключен договор купли-продажи. Залогом становится приобретаемый автомобиль.

            Подтверждение целевого расходования средств

            Подтверждением целевого использования средств является договор купли продажи транспортного средства. Если страховой полис также приобретается в кредит, то он так же ( его копия) является отчетным документом.

            Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение

            Кредит выдаваемый банком на обучение в учебном заведении на срок от 1 до 10 лет. Образовательный кредит не выдается на руки, а перечисляется на счет образовательного учреждения на основании договора. Не требует залога. Поручительство может потребоваться лицам старше 18 лет если самостоятельного дохода не достаточно, лица младше 18 лет не могут получить кредит самостоятельно, омогут выступать в качестве созаемщиков по кредиту.

            Подтверждение целевого расходования средств.

            Подтверждением целевого расходования средств служит договор заемщика с образовательным учреждением, подтверждение сдачи очередной сессии, а по окончании ВУЗа — диплом.

            Основные виды целевых кредитов для юр. лиц

            Следует отметить, что для предприятий и организаций любой кредит полученный в банке является целевым будет ли это кредит или кредитная линия.
            Как правило предприятия получают кредиты для увеличения оборотных средств, выплаты зарплаты или закупку оборудования или сырья.

            Подтверждение целевого расходования средств

            Подтверждение целевого использования кредитных средств легко отслеживается кредитным инспектором анализом движения средств на расчетном счете предприятия. Но для полного подтверждения в банк также предоставляют документы являющиеся основанием: договора с контр-агентами, товарные чеки, квитанции, акты выполненных работ и т.д. Точный список необходимых для отчета документов обычно сообщается юридическому лицу кредитным инспектором банка с которым заключен договор на предоставление кредита.

            Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов

            Различают кредиты для пополнения основных активов и кредит для пополнения оборотных средств. основное отличие — срок предоставления. как правило кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок.

            Совет — не стоит использовать кредит для пополнения оборотных средств на пополнение активов.

            Низкая ликвидность и долгий срок окупаемости предполагает более долгий кредитный период. Используя кредит не по назначению организация или предприятие не только рискует нарушением исполнения кредитных обязательств перед банком, но и возможной проблемой — требованием досрочного возврата, если банк не получит доказательства целевого использования.

            Кредитная линия

            При открытии кредитной линии юридическое лицо обязано предоставить банку полный отчет по использованию средств и только после принятия и утверждения целевого расходования, юр. лицу может быть предоставлен следующий транш.

            Инвестиционный кредит

            Не так часто, но все же предприятиями используется и такой вид целевого кредита — инвестиционный кредит. Этот вид кредита получается под конкретный инвестиционный проект, особенностью такого кредита является предоставление в банк, помимо стандартного пакета документов, бизнес-плана, содержащего детальное описание проекта, актуальности, рентабельности и жизнеспособности. Максимальный срок кредитования — до 10 лет.

            Вне зависимости от выбранного кредита банку потребуется от предприятия обеспечение по кредиту.

            Это может быть поручительство от других предприятий, имущество организации, ценные бумаги организации или ее активы. Обеспечение по кредиту (кроме поручительства) передается банку в залог на период действия кредита.

            Совет — Бывают случаи при которых выданный на определенные цели кредит не может быть использован по назначению (изменились договора и подрядчики, изменились цели организации, не состоялись обозначенные банку работы) — первое что нужно сделать — позвонить своему кредитному инспектору и объяснить ситуацию.

            Таким образом вы сможете не теряя времени, получив новое одобрение банка, перенаправить выданные кредитные средства на актуальный проект или сделку. Возможно для предприятия будет выгодным вернуть полностью или частично неиспользованный кредит.

            Ответственность за нецелевое использование средств

            Нецелевое использование кредитных средств равно как для физических так и для юридических лиц доказанное банком не только повлечет занесение в "черный" список неблагонадежных клиентов и как правило ограничит возможность получения нового кредита, но банк может воспользоваться правом требования досрочного возврата выданных средств в полном объеме (сумма кредита с процентами за весь срок по договору).

            Все основные обязательства, а так же штрафы и санкции указаны в каждом кредитном договоре заключаемом между заемщиком и банком.