Что является условием кредитования

Содержание

Ба́нковский креди́т представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств [1] . Осуществляется в форме выдачи ссуд, учёта векселей и других формах [2] .

Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором, во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (выдавать или получать кредиты) с другими банками и иными кредитными организациями, включая центральный банк, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае речь идёт о межбанковском кредитовании [1] .

Содержание

Классификация банковских кредитов [ править | править код ]

Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков:

  1. По сроку погашения:
    • онкольные
    • Овернайт
    • краткосрочные
    • среднесрочные
    • долгосрочные
    • По способу погашения:
      • погашаемые одной суммой в конце срока
      • погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
      • погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
        • сложный кредит (с выплатой от 20 до 50 % суммы кредита в конце срока);
        • прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
        • сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).
        • По способу взимания ссудного процента:
          • плата в момент погашения ссуды
          • плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
          • оплата в момент выдачи кредита
          • без взимания процентов
          • По наличию обеспечения:
            • доверительные (необеспеченные) ссуды
            • обеспеченные ссуды
            • ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
            • По целевому назначению:
              • связанные (целевые) ссуды, например:
                • платёжные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
                  • на оплату расчётных (платёжных) документов контрагентов клиента;
                  • на приобретение ценных бумаг;
                  • на авансовые платежи;
                  • на платежи в бюджеты;
                  • на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика).
                  • на финансирование производственных затрат, то есть на
                    • формирование запасов товарно-материальных ценностей;
                    • финансирование текущих производственных затрат;
                    • финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные).
                    • учёт (покупка) векселей, включая операции репо.
                    • потребительские кредиты.
                    • ссуды общего характера (нецелевые, несвязанные).
                    • По форме предоставления кредита:
                      • ссуды в безналичной форме:
                        • зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
                        • кредитование с использованием векселей банка;
                        • в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
                        • ссуды в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)
                        • По размеру процентной ставки:
                            • Процентная ставка по кредиту больше нуля;
                            • Процентная ставка по кредиту равна нулю;
                            • Процентная ставка по кредиту меньше нуля [3] .
                            • По технике предоставления кредита:
                              • одной суммой;
                              • в виде овердрафта;
                              • в виде кредитной линии:
                                • простая (невозобновляемая) кредитная линия;
                                • возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в том числе:
                                  • онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в пределах согласованной суммы лимита и в рамках установленного периода времени, таким образом, что лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливаться при погашении взятых ранее траншей);
                                  • контокоррентная кредитная линия (кредитование в пределах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, сочетающем в себе свойства ссудного и расчётного счетов, лимит при этом каждый раз восстанавливается).
                                  • По способу предоставления кредита:
                                    • индивидуальный кредит (предоставляемый заёмщику одним банком)
                                    • синдицированный
                                    • По категориям потенциальных заёмщиков:
                                      • Аграрные ссуды
                                      • Коммерческие ссуды
                                      • Ссуды посредникам на фондовой бирже
                                      • ипотечные ссуды владельцам недвижимости
                                      • межбанковские ссуды
                                      • Кредит для юридических лиц
                                      • Кредит для физических лиц

                                      Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

                                      Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором, во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая Центральный банк Российской Федерации, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Что касается кредитования предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — он практически всегда является кредитором.

                                      Выдача кредитов [ править | править код ]

                                      Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения (см. Банковский мультипликатор).

                                      На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. Это связано с величиной резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор можно рассчитать из соотношения 100/Резервная норма в процентах.

                                      Для получения, к примеру, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

                                      • Заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка.
                                      • Заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами».
                                      • При положительном решении клиент с администратором оформляют всю кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает.
                                      • Администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые договоры в банк (в отдел регистрации), где договоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.
                                      Читайте также:  Забыл пароль от карты хоум кредит

                                      Правовое регулирование в России [ править | править код ]

                                      В РФ обычно кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор — с момента его заключения.

                                      Договор предполагает существование двух сторон: кредитора и заёмщика. Согласно договору, кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты.

                                      Полная стоимость кредита [ править | править код ]

                                      Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

                                      Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной уплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

                                      Комиссии по кредитам незаконны по указанным ниже основаниям.

                                      Прежде всего, заключая с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает как потребитель и на его отношения с банком помимо Гражданского кодекса РФ и иных правовых актов, распространяет своё действие Закон о защите прав потребителей. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, условия договора, предусматривающие выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, не могут быть предметом сделки и ущемляют права потребителя, следовательно указанные действия банка неправомерны и уплаченные суммы банковских комиссий подлежат возврату заемщику.

                                      Платежи по кредитам [ править | править код ]

                                      Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков.

                                      Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

                                      Виды кредитования [ править | править код ]

                                      • Государственный. Сделку заключают государство и физическое или юридическое лицо. Направлен на оплату муниципальной деятельности. Предоставляется кредитный заем или выпуск ценных бумаг.
                                      • Межбанковский. Это перераспределение финансовых средств между участвующими банками. Банк-кредитор дает выгодные ненужные суммы, которые получают клиенты банков-заемщиков в качестве кредитования.
                                      • Социальный. Более мягкие условия для слабозащищенного слоя населения.
                                      • Субординированный. Учреждение выдает заемщику сроком до 5 лет определенную сумму под определенный процент. По истечении срока заемщик обязан выплатить долг единичным платежом. Размер процентов не превышает установленную Центробанком ставку.
                                      • Микрокредит. Такой заем создан для развития мелких предпринимателей, которые не могут получить обычные банковские кредиты.

                                      Принципы кредитования [ править | править код ]

                                      Безусловными принципами банковского кредитования являются:

                                      1. Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
                                      2. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
                                      3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
                                      4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
                                      5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
                                      6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

                                      В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

                                      • принцип целевого использования кредита;
                                      • принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

                                      Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

                                      Требования к процессу выдачи кредитов [ править | править код ]

                                      Банк разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную политику, а также учётную политику и подходы к её реализации, а также документы, определяющие процедуры принятия решений о размещении банком денежных средств, распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов.

                                      Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

                                      • юридическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский счёт;
                                      • физическим лицам — в безналичной форме путём зачисления средств на счёт лица в банке либо наличными через кассу банка;
                                      • кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам только в безналичной форме.

                                      Кредит выдаётся на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.

                                      Кредитная история [ править | править код ]

                                      При принятии решения о выдаче кредита банк обычно проверяет кредитную историю заёмщика. В Российской Федерации Банком России регламентирована процедура создания бюро кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй и процедур обращения к ним [4] .

                                      Читайте также:  Кредитная карта на 25000 сбербанк

                                      Требования к процессу возврата клиентом кредита и уплаты процентов за кредит [ править | править код ]

                                      Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется следующими способами:

                                      • списанием средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению;
                                      • списанием средств со счёта заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платёжного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заёмщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии на такое списание средств в соответствии с заключённым договором;
                                      • списанием средств со счёта заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом банке-кредиторе, на основании платёжного требования последнего (в безакцептном порядке, если это предусмотрено в договоре);
                                      • перечислением средств со счетов заёмщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации;
                                      • взносом наличных в кассу банка-кредитора;
                                      • удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда заёмщиков, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

                                      В установленный в кредитном договоре день (день уплаты процентов и/или погашения основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счёта заёмщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит возникшую задолженность клиента на счета учёта просроченной задолженности.

                                      Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемых на такой случай резервов, а при недостатке таких средств относится на убытки отчётного года.

                                      Цена кредита [ править | править код ]

                                      Цена кредита — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование. Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой. Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению. Цена кредита повышенная, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.). Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам.

                                      Рефинансирование кредита [ править | править код ]

                                      Рефинансирование — процесс привлечения нового кредита для закрытия старого. Привлечения рефинансирование возможно как для закрытия сделок в другом банке, так и в том же.

                                      Рефинансирование можно добиться следующего:

                                      • Уменьшить размер ежемесячного платежа путем снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования;
                                      • Объединить несколько кредитных договоров в один и, таким образом, упростить погашение;
                                      • Получить дополнительную денежную сумму на любые цели через увеличения суммы кредита.

                                      Условия кредитования — это требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, таким как субъект, объект и обеспеченность кредита. Другими словами, это своего рода отбор потенциальных заемщиков с целью выбора надежного и добропорядочного клиента. В тоже время, условия кредитования должны предусматривать интересы обеих сторон и удовлетворять потребностям заемщика.

                                      Что понимается под условиями кредитования

                                      Как уже отмечалось, в условиях кредитования должны быть соблюдены интересы обеих сторон, то есть заемщика и кредитора. Так под условиями кредитования следует понимать:

                                      • обязательное соблюдение требований, которые предъявляются к базовым элементам кредитования,
                                      • одинаковые интересы обеих сторон,
                                      • наличие возможностей у кредитора и у заемщика выполнить взятые на себя обязательства,
                                      • наличие гарантий и возможности при случае реализации залога,
                                      • соблюдение принципов кредитования,
                                      • обеспечение коммерческих интересов кредитора,
                                      • регулирование взаимоотношений кредитора и заемщика.

                                      Для банка важным моментом при кредитовании является уверенность в том, что заемщик во время и в полном объеме сможет вернуть сумму кредита, а также начисленные проценты. Поэтому одним из важных критериев при кредитовании является платежеспособность потенциального заемщика, которая определяется его доходами, отсутствием долгов, а также наличием ликвидного имущества в собственности.

                                      Что входит в условия кредитования

                                      В условия кредитования входят требования к потенциальному заемщику, в частности возраст, место регистрации, стаж работы и т.д. А также общие условия, на которых банк готов предоставить заемщику ссуду. Сюда относится процентная ставка, срок кредитования, сумма кредита, обеспеченность, возможные комиссии и штрафы, возможность досрочного погашения и т.д.

                                      Как правило, такие моменты как ставка, срок и сумма кредита носят индивидуальный характер и при описании кредитного продукта банк предоставляет приблизительные минимальные и максимальные значения. В целом же сумма кредита и размер процентной ставки зависят от таких параметров как платежеспособность заемщика, срок кредитования и прочее.

                                      Нередко, для того чтобы сделать свой кредитный продукт наиболее привлекательным, финансовая организация умышленно умалчивает о некоторых моментах, в частности дополнительных трат со стороны заемщика. В связи с этим, каким бы идеальным не казалось предложение, необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором еще до его подписания, а при возможности показать его юристу.

                                      Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.

                                      Принципы кредитования

                                      Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

                                      Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

                                      Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.

                                      Общие условия

                                      Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:

                                      • определение понятий;
                                      • условия выдачи, возврата, пользования;
                                      • ответственность;
                                      • разрешение споров.

                                      К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:

                                      • целенаправленность продукта;
                                      • требования к заемщикам;
                                      • минимум и максимум по сумме, валюта;
                                      • срок кредитования;
                                      • форма выплаты средств;
                                      • проценты за пользование;
                                      • исполнение обязательств.

                                      В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.

                                      Читайте также:  Курс иены в банках москвы на сегодня

                                      Индивидуальные условия

                                      Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.

                                      Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:

                                      • форма и вид кредитования;
                                      • сумма, валюта;
                                      • срок действия соглашения;
                                      • проценты;
                                      • порядок оплаты;
                                      • размер пени;
                                      • платные услуги;
                                      • способы обмена информацией;
                                      • другие условия.

                                      Потребительское кредитование

                                      Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

                                      Выдаются потребительские займы на следующих условиях:

                                      • возраст 21-70 лет;
                                      • стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев;
                                      • гражданство РФ;
                                      • положительная кредитная история;
                                      • форма предоставления средств – единовременная;
                                      • обеспечение не требуется;
                                      • валюта – рубли;
                                      • обычно выдается до 500 тыс. рублей;
                                      • срок – до 5 лет;
                                      • ставка 18–30 %;
                                      • погашение аннуитетными платежами;
                                      • возможность досрочного погашения;
                                      • рассматривается заявка в течение дня.

                                      Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.

                                      Кредит на образование

                                      Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:

                                      • возраст получателя — старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
                                      • представление договора платных услуг;
                                      • представление справки об успешном обучении.

                                      Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:

                                      Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:

                                      • займы на образование в заведении с лицензией;
                                      • кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.

                                      Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.

                                      В Сбербанке предлагаются следующие программы:

                                      1. «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок – 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
                                      2. «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.

                                      Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.

                                      Ипотека

                                      Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

                                      Основные нюансы условий оформления ипотеки:

                                      • валюта, сумма, срок;
                                      • сумма первого платежа;
                                      • ставка;
                                      • дополнительные сборы;
                                      • страхование;
                                      • требования к документам;
                                      • вид платежа.

                                      Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:

                                      • первичное жилье;
                                      • гражданство;
                                      • возраст – 21-75 лет;
                                      • стаж – от 6 месяцев;
                                      • валюта – рубли;
                                      • ставка – 15-15,5 %;
                                      • сумма – 45 тыс. – 15 млн рублей;
                                      • срок – до 30 лет.

                                      Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.

                                      Что необходимо для получения кредита?

                                      Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:

                                      1. Паспорт.
                                      2. ИНН.
                                      3. Справку о доходах.
                                      4. Бумаги на залог.
                                      5. Копию трудовой книжки.

                                      В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.

                                      Штрафы за просрочки

                                      Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.

                                      Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.

                                      Ставки

                                      Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку – 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.

                                      Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.

                                      Комиссии

                                      Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.

                                      Страхование

                                      В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.

                                      Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.

                                      Принято выделять следующие виды страхования:

                                      • на случай смерти или нетрудоспособности;
                                      • потери работы.

                                      Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.

                                      Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.