Что нужно знать при взятии кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения


Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Читайте также:  Www strelkacard ru картастрелка рф

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
Читайте также:  Россельхозбанк в ульяновске адреса

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Предупрежден – значит вооружен

У кредитования свои секреты, знание которых поможет с минимальными расходами решить финансовые вопросы и расплатиться с кредитором.

Больше документов – выгодней кредит

От ставки банка зависит основная переплата за его услуги. Чем выше риск по сделке, тем дороже стоимость кредита. Если клиент представит исчерпывающий пакет, банк с высокой долей вероятности предоставит кредит, будучи уверенным в благополучном возврате.

Приходя в банк, обращайте внимание на программы, требующие подтверждения дохода и максимум справок. Не поленившись собрать перечень бумаг, заемщики экономят до половины переплаты. Для зарплатных клиентов наверняка найдутся программы с индивидуальными условиями, со ставкой ниже на 0,5-1%, и документы от работодателя не потребуются.

В остальных случаях снизить кредитную ставку помогут:

  • 2-НДФЛ;
  • копия трудовой;
  • договора с другими работодателями, где человек устроился на подработку;
  • выписки из других банков, где оформлены депозиты.

Уверенность в заемщике придадут свидетельства на недвижимость и транспортные средства, загранпаспорт со свежими визовыми отметками.

Оформление личной страховки – необязательно

Кредит часто предлагают с пониженной ставкой при условии заключения договора личного страхования. Если не лениться и рассчитать переплаты по сниженной ставке с расходами за полис, а затем сравнить с итоговой суммой кредитных процентов, разница часто не в пользу страхования.

В отдельных случаях без страхования не обойтись, если страхуется:

  • имущество, оформляемое в залог;
  • ипотечное жилье;
  • жизнь при использовании ипотечных программ с государственной поддержкой.

Закон о правах потребителей запрещает навязывать дополнительные страховые услуги, если заемщик от них отказывается. Если есть сомнения, что в выдаче средств откажут без оформления страховки, можно использовать т. н. период охлаждения, потребовав вернуть уплаченные средства в течение ближайших 5-14 дней после покупки полиса. В таком случае следует быть готовым, что банк повысит процент по кредиту.

Когда страхование является обязательной частью кредитования, рекомендуется изучить тарифы всех аккредитованных страховщиков, так как цены могут серьезно различаться.

Без согласия супруга кредит не дадут

Если кредит берет семейный человек, банк попросит его оформить письменное согласие с кредитными обязательствами законного супруга. Данное требование тесно связано с нормой семейного законодательства, утверждающего равность прав на имущество, нажитое в браке, проводя аналогию с финансовыми обязательствами семейной пары.

Читайте также:  Автокредит без документов о доходах

Если в отношении ипотечных кредитов действует строгое правило обязательного согласия второй половины, которое часто выражается в привлечении супруга созаемщиком, то в отношении других программ кредитования нет однозначной установки. Оформление потребительского займа на небольшую сумму часто происходит без участия партнера, нужно внимательно изучить условия банка и его политику в области кредитования.

У каждого банка – свои правила погашения займа

В момент выдачи средств не всегда удается внимательно изучить условия обслуживания долга и порядок внесения платежей. Если невнимательно отнестись к подписанию договора, есть риск в первый же месяц столкнуться с проблемами при погашении долга.

Проблем избегают те, кто ознакомился с пунктами, написанными мелким шрифтом, разделом, посвященным погашению. Задавайте вопросы менеджеру до того, как ставить подпись на документах.

В противном случае заемщика ждет:

  • штраф за просрочку;
  • комиссия за пополнение баланса;
  • дополнительные сборы, связанные с межбанковским перечислением.

При подписании кредитного соглашения поинтересуйтесь:

  1. Когда списывается очередной платеж.
  2. Каким способом вносят деньги.
  3. Как узнать сумму взноса.
  4. Какие санкции предусмотрены в случае задержки платежа.

Это основные параметры, которые знает любой добросовестный плательщик, исправно вносящий кредитные платежи.

Минимальный платеж по кредитке увеличивает переплату

Когда приходит СМС с напоминанием о сумме платежа и сроке списания, это означает лишь тот минимум, который обязан внести человек. На самом деле, чем больше средств поступит на счет к моменту списания, тем меньше долг и последующее начисление процентов. Меньший взнос влечет увеличение итоговой ставки по кредитке.

Досрочное погашение нуждается в предварительном оповещении банка

Ежемесячно пополняя баланс ссудного счета в большем размере, человек пребывает в уверенности, что основной долг уменьшается. На самом деле сумма копится на счете без списания. Чтобы долг уменьшился, заемщик обязан заранее оповестить банк о предстоящем погашении вне графика и написать заявление с просьбой пересчитать последующие платежи.

Кредитные долги делятся между бывшими супругами

Если супруги расстаются, делится не только имущество, но и обязательства перед банками, вне зависимости от того, кто является основным заемщиком. Главное обстоятельство для суда – убедить, что заемные средства использованы во благо всей семьи.

При отсутствии оснований считать кредит израсходованным на обоих супругов и их детей часто обязательства перед банком сохраняются за тем супругом, который оформил кредитный договор.

Банк разрешает пересматривать ставку

Ставки по кредитам часто меняются, учитывая новые обстоятельства банковской сферы. Взяв несколько лет назад крупный кредит, нельзя быть уверенным, что в процессе выплат стандартные программы того же банка предлагают сниженные кредитные ставки.

Рефинансирование позволяет не только пересмотреть условия погашения в банке, но и консолидировать обязательства сразу нескольких кредиторов. При невозможности пересмотра параметров кредита в пределах того же финансового учреждения допускается перекредитование в новом.

Не стоит уклоняться от переговоров, если погашать кредит стало сложно

Когда оформляют кредит, банку демонстрируют свою финансовую состоятельность, платежеспособность, убеждая в надежности сотрудничества. Но избежать финансовых затруднений иногда не удается, и это приводит к образованию просрочек и созданию больших сложностей с поиском средств, чтобы расплатиться с банком.

Нет смысла скрывать появившиеся проблемы, так как замалчивание проблемы приводит к накоплению долга и начислению банком штрафов. Своевременное оповещение банка поможет принять верное решение. При этом возможно следующее:

  • пересмотр ставки;
  • увеличение срока погашения;
  • предоставление отсрочки.

Фактически такие условия называются реструктуризацией, и банк также заинтересован в пересмотре условий, так как нуждается:

  • в получении запланированного дохода согласно графику;
  • благополучном возврате всей суммы с процентами.

Основанием для пересмотра кредита в банке станет предоставление заемщиком справок и бумаг, подтверждающих серьезные затруднения и веские причины, по которым клиент не может погашать долг по кредиту (увольнение, серьезная болезнь, сокращение, снижение заработка).

Если кредит не погашен, расплачиваться будут наследники

Закон таков, что в случае оставшейся непогашенной задолженности перед банком наследникам придется принимать не только имущество усопшего, но и его долги.

Если остаток задолженности велик, рекомендуется проверить, не превышает ли он стоимость принимаемого наследства. Если наследодатель при жизни успел оформить страховку, то претензии кредитора переадресуют страховщику, а наследнику ничто не помешает получить наследуемое имущество.

Простейшие правила помогут заемщику получить оптимальные условия, а также рассчитаться с банком с минимальными финансовыми последствиями. Подпись на кредитном договоре влечет серьезные обязательства. Будьте внимательны при оформлении кредита.