Что означает предодобренный кредит

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Если банки хотя бы раз присылали СМС, звонили или отправляли уведомление с информацией о таинственном специальном предложении, это предодобренный кредит. Что это такое? Почему банки не всегда готовы выдать заём на тех самых специальных условиях? На эти и другие вопросы ответим в статье.

Что такое предодобренный кредит

Предодобренный кредит – это предложение, которое может прийти заёмщику в СМС, на почту, по телефону и в приложении банка. Такую информацию направляют проверенным клиентам, которые активно пользуются услугами банка и имеют хорошую репутацию. Предложение, как правило, содержит сумму кредита, контактные данные банка и приглашение обратиться в офис. Часто банк дополнительно указывает возможную процентную ставку.

Это распространённое определение, однако банки могут понимать под этим термином разные вещи.

Комментирует Сурен Айрапетян, управляющий партнёр Rebridge Capital: «Единого стандарта нет. Одни банки под «предодобренным кредитом» понимают тот кредит, который они реально готовы дать клиенту после предоставления лишь паспорта. Вторые – высокую вероятность выдачи кредита по этим условиям при предоставлении большого пакета документов, а третьи вообще используют это клише лишь как маркетинговый ход, разбрасываясь им без остановки».

Важно понимать, что подобное предложение не является публичной офертой, так как адресовано конкретному лицу, а не неопределенному кругу лиц.

По сути, это рекламная акция, поданная в привлекательной для клиента форме.

Кому банки высылают спецпредложения

Кто из клиентов банка получит спецпредложение, зачастую решают не люди, а роботы. Алгоритм анализирует действия заёмщиков и выбирает тех, кому можно выдать кредит.

Первичные вычисления учитывают:

  • оборот средств по счетам и картам;
  • кредитную историю;
  • опыт использования банковских продуктов;
  • возраст;
  • иную информацию о клиенте.

«Если система даёт добро, клиенту высылается СМС с условиями, также предварительно рассчитанными автоматически. Но на самом деле правильно читать это СМС следует таким образом: «Наша система считает, что вы потенциально можете быть хорошим заёмщиком и у вас есть шанс получить . сумму под . процент в нашем банке».

Реальная же оценка заёмщика стартует только тогда, когда предоставлены все документы, позволяющие оценить риски для банка. И вот тут может выясниться, что у клиента, например, недостаточно высокий стаж или нет стабильного оклада. Или размер зарплаты не позволяет выдать изначально рассчитанную сумму (по негласному правилу ежемесячный платёж не должен превышать 20-30% дохода заёмщика). В результате предложение меняется или и вовсе приходит отказ», – поясняет эксперт компании Financer.com Давид Шарковский.

В чём преимущества

Преимущества банка понятны: привлечь клиента заманчивым предложением. Но какова выгода для самого заёмщика? Наши эксперты уверены: максимум, на что может рассчитывать заёмщик, так это на такие же условия, как и по стандартным продуктам. Работать себе в убыток банки не будут. О других подвохах читайте в следующем комментарии.

«Несмотря на то, что под маской предодобренных кредитов может скрываться разное, существуют общие правила игры, которые помогут вам посмотреть на полученное предложение правильно. Во-первых, условия предодобренного кредита редко будут лучше, чем у стандартного с полным пакетом документов. Максимум – они могут быть такими же, какими были бы в случае, приди вы в банк самостоятельно с просьбой о выдаче кредита. Это происходит потому, что банк берёт на себя больше рисков, нежели в стандартной ситуации, и поэтому усиленно страхуется. Банку приходится оглашать условия заранее, не зная всей картины. Естественно, он предполагает худшее, чтобы обезопасить себя на всякий случай.

Читайте также:  Каско на лада гранта цена примерно

Во-вторых, предодобренные кредиты предлагаются банками текущим или прошлым клиентам. Допустим, у клиента есть кредитная карта банка. Тогда за маской предодобренного кредита стоит ожидать завуалированное увеличение лимита. В таком случае лимит может быть увеличен мгновенно после получения подтверждения клиента», – комментирует Сурен Айрапетян.

Без плюсов также не обходится. Банки любят лояльных клиентов и относятся к ним так же. Кроме того, условия могут оказаться выгоднее, чем у конкурентов.

«Реагируя на предложение, клиент демонстрирует поведенческий фактор – даже если сейчас условия не устроят или будет выдан отказ, он покажет активность и то, что называется «готовность к сотрудничеству». Подобные вещи отмечаются в системе мониторинга клиентов. И это «плюс в карму», который может в будущем повлиять на одобрение кредита, кредитной карты, на формирование индивидуальных предложений и т.д.», – рассказывает Давид Шарковский.

Почему банки меняют условия

Если клиент в числе надёжных, почему иногда банки отказывают в выдаче займа или требуют дополнительные документы? После детальной проверки заёмщика могут всплыть подробности, которые испортят мнение банка о клиенте.

«Нередко после проверки документов банки отказывают клиенту в кредите. Это происходит потому, что положение дел не соответствует ожиданиям банка. Допустим, женщина постоянно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок. Банк видит, что клиентка на регулярной основе тратит большие суммы в магазинах и, соответственно, предлагает предодобренный кредит. Но когда эта женщина предоставляет запрашиваемые менеджером документы, выясняется, что постоянного дохода нет. А деньги, появляющиеся на дебетовой карте, взяты у мужа. Конечно, банк в данном случае откажет в кредите. Или же возможна ситуация, когда банк этой клиентке кредит одобрит, увеличив процентную ставку или интегрировав дополнительные платежи или обязательное страхование жизни. Так происходит от того, что риски оказываются выше, чем предполагалось банком», – поясняет Сурен Айрапетян.

Эксперты напоминают: предодобренный кредит ещё не значит, что банк уже отложил для заёмщика деньги.

«Предодобренный кредит направлен на то, чтобы активизировать клиента на приобретение банковских продуктов (кредит, открытие банковского счёта и т.д.). Но это вовсе не означает полную готовность выдать денежную сумму на предложенных условиях. Банк проанализирует документы и кредитную историю потенциального заёмщика, чтобы не ставить себя в невыгодное положение, при котором задолженность окажется невозвратной», – рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.

Заключение

Информацию о предодобренном кредите банки отправляют действующим или бывшим клиентам (последним даже чаще). Но не стоит полагаться на условия, указанные в предложении. Предодобренный кредит не считается публичной офертой. Это только «возможные условия», как в рекламе. Причём часто условия мало отличаются от стандартных.

Будьте готовы к тому, что банк потребует дополнительные бумаги и сведения. Это стандартная процедура проверки. После неё заёмщику могут отказать или изменить условия ссуды.

Если срочно нужен кредит, обратиться по такому предложению стоит – есть все шансы, что заёмщик получит деньги на более выгодных условиях, чем в другом кредитном учреждении.

Иногда нам на телефон поступают смс-сообщения из банка или микрофинансовой организации о том, что организация готова выдать определенную сумму денег. Что означает уведомление это уведомление? Что такое предодобренный займ или кредит? Давайте попробуем разобраться.

Предодобренная заявка от банка

Если банк прислал смс-сообщение о том, что вам предодобрен кредит на такую-то сумму – это еще не означает, что он будет вам выдан. Такое решение является анонсирующим предложением, которым вы можете воспользоваться или нет. То есть своего рода рекламный трюк. Банк делает рассылку тем потенциальным клиентам, которые соответствуют основным параметрам заёмщика — возраст, уровень доходов, трудовой стаж и т.д. Вам сообщают, что вы можете получить кредит, но для этого вы должны обратиться в банк и пройти полноценную проверку.

Если после проверки кредитная организация решит, что вы в полной мере соответствуете статусу заёмщика, то вам будет в индивидуальном порядке рассчитана сумма и срок кредита.

Читайте также:  Марка российской нефти на экспорт

Кому предлагают предодобренный кредит

Рассылка о предодобренном кредите из банка приходит не всем. Чаще такое предложение поступает бывшим или действующим клиентам банка. То есть кредитная организация уже владеет информацией о заёмщике, предлагая ему воспользоваться еще одним банковским продуктом.

Предодобренная заявка от МФО

Кроме банков, подобное предложение может исходить и от микрофинансовых организаций. Чаще на официальном сайте кредитора появляется информация об предодобренной заявке на займ. Например, перейдя на сайт компании Займер, любой заёмщик может увидеть баннер с информацией о том, что ему предодобрен займ на сумму 7000 рублей. Внизу приписка – пройдите регистрацию и узнайте окончательное решение по заявке. То есть аналогично банку, МФО предлагает вам предоставить личные данные, а после проверки будет приниматься окончательное решение о возможности выдачи денежных средств.

Основные плюсы такого предложения – это отсутствие тратить время на поиски кредита, минимальный пакет документов и пониженная процентная ставка.

Важно помнить, что преодобренный займ или кредит не дают 100% гарантии выдачи денег.

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие сегодня получают на телефон сообщение, в котором говорится, что им предварительно одобрен кредит в каком-то отдельно взятом финансовом учреждении. При этом пользователь с удивлением понимает, что он никаких заявок не подавал.

Некоторые даже допускают мысль, что это уловка мошенников. Вот почему следует максимально подробно остановиться на вопросе, что такое предодобренный кредит и есть ли у него какие-то преимущества.

Содержание

Что нужно знать об услуге?

Предодобренный займ является наиболее легким в получении. Его обычно предлагают клиентам финансовых учреждений, которые уже пользовались ранее услугами данного банка и имеют хорошую кредитную историю. По таким займам процентные ставки уже существенно снижены, в ряде случаев увеличивается допустимая для одобрения сумма.

При этом нет необходимости собирать огромный пакет документов, который требуется человеку, впервые обратившемуся в отдельно взятое финансовое учреждение. В большинстве случае от клиента просят предоставить только паспорт.

Кто может рассчитывать на предодобренный кредит?

Каждое финансовое учреждение вправе предоставить такую услугу отдельно взятым людям, организациям, компаниям, основываясь на данных скоринга. Это специальная компьютерная программа, определяющая потенциальную платежеспособность будущего заемщика, позволяющая банку выявить наиболее лояльных клиентов. Список составляется на основе нескольких критериев.

  • Клиенты, чьи обороты по счетам достаточно высокие.
  • Люди, владеющие зарплатными карточками данного финансового учреждения.
  • Бывшие клиенты, которые демонстрировали своевременное внесение платежей по кредиту и полное погашение без просрочек.
  • Люди, имеющие вклады в данном финансовом учреждении.
  • Сотрудники предприятий, которые являются партнерами банка.

Каждое финансовое учреждение имеет обширные базы на таких обывателей. Именно из их числа выявляется определенная целевая аудитория, которой банк может с минимальными для себя рисками сделать кредитное предложение.

Финансовые учреждения заинтересованы в создании максимально продолжительных отношений с клиентами, что подталкивает их к формированию различных бонусных программ, выгодных для потребителей. Именно к таким предложениям относится услуга предодобренного займа.

Плюсы и минусы бонусной услуги

Прежде чем соглашаться на предодобренное предложение по кредиту, следует внимательно ознакомиться с его условиями. В первую очередь необходимо понять, не присутствуют ли в такой услуге какие-либо подводные камни. Причем в каждом отдельно взятом финансовом учреждении условия по кредитам могут иметь существенные различия. Однако любой предодобренный займ имеет ряд бесспорных достоинств.

  • Исключает необходимость выбора финансового учреждения.
  • Существенно уменьшенная процентная ставка.
  • Максимально упрощенная процедура оформления займа, не отнимающая много свободного времени.
  • Для получения займа не требуется пакет документов, сбор дополнительных справок.
  • На рассмотрение предложения предоставляются большие сроки – от 1 до 6 месяцев, что дает возможность основательно все обдумать и принять взвешенное решение.

На первый взгляд предодобренный кредит представляет собой действительно полезную и выгодную для потребителя услугу. Экономия времени, увеличенный лимит на сумму займа, сниженные проценты – все это вряд ли оставит равнодушным обывателя, который уже планировал обратиться в какое-нибудь финансовое учреждение. Однако справедливости ради необходимо выделить и некоторые подводные камни предодобренных кредитов.

  • Перед заключением договора с финансовым учреждением следует внимательно изучать соглашение. Торопясь получить займ в максимально кратчайшие сроки, клиенты банков зачастую упускают пункты, где говорится о необоснованно жестких штрафных санкциях за просрочки, дополнительные комиссионные по страхованию жизни.
  • Предодобренное предложение по кредиту вовсе не является окончательным решением финансового учреждения. На момент обращения потребителем в банк могут измениться размеры обещанной суммы, процентная ставка и прочие пункты соглашения. Каждое финансовое учреждение вправе менять условия кредитования по собственному усмотрению.
  • Отдельное внимание следует обратить на процентные ставки. Если в выбранном банке она в основных случаях составляла 20%, а согласно условиям предодобренного займа снижена до 18-17,9% годовых, то выгодным такое предложение вряд ли можно назвать. Ведь можно потратить чуть больше свободного времени и отыскать финансовое учреждение с еще более низкой процентной ставкой.
Читайте также:  Газпромбанк красноярск горячая линия

Вот почему никогда не стоит незамедлительно соглашаться даже на самые заманчивые предложения. Клиент банка всегда имеет достаточно времени, чтобы основательно обдумать и изучить все условия будущего соглашения. Особое внимание можно уделить наиболее популярным финансовым учреждениям.

Сбербанк

В большинстве случаев все рассылки о предодобренных кредитах являются классическим маркетинговым ходом, который помогает привлечь большее количество потенциальных клиентов. Потребитель, обратившийся впервые за займом или повторно, предоставляет одинаковое количество документов. Обязательно следует иметь при себе 2-НДФЛ. Процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке.

Предодобренный кредит в данном банке имеет более привлекательные условия, чем стандартные займы. Доступная для получения сумма может варьироваться от нескольких сотен тысяч до 5 миллионов рублей. Срок, на который предоставляются требующиеся средства, составляет до 5 лет, напрямую зависит от величины займа, индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту не превышает отметки 11,9 годовых.

Альфа-Банк

Предодобренный займ предоставляется под существенно сниженные проценты. Рассчитываются они в индивидуальном порядке для каждого отдельно взятого клиента. Суммы кредитов варьируются от нескольких сотен тысяч рублей до 2-5 миллионов. При получении SMS с бонусным предложением код услуги необходимо запомнить и сообщить при обращении сотруднику финансового учреждения.

Как получить предодобренный займ?

Для начала необходимо внимательно изучить детали поступившего предложения. Для каждой отдельно взятой программы и банка существует индивидуальный набор условий. Сюда можно отнести сроки, процентную ставку, сумму и прочее. В большинстве случаев подать заявку предварительно можно даже по телефону.

При этом у сотрудника финансового учреждения обязательно необходимо уточнить о требующемся пакете документов. После чего предстоит посетить отделение банка для подписания составленного соглашения, получения требующейся суммы кредита.

Процесс формирования предложений

В начале каждого месяца определенные сотрудники банка получают распоряжение на распределение потребительских кредитов. После чего специалисты начинают работу с имеющейся информацией. Каждое финансовое учреждение содержи достаточно обширную базу данных. Причем в ней находится информация о действующих клиентах, а также людях когда-либо ранее обращавшихся.

Из их числа производится быстрый, но тщательный отбор потенциальных клиентов. При этом рассчитывается максимальный кредитный лимит, осуществляется проверка по приоритету важности заемщика для финансового учреждения, а также применяется стандартная процедура рассмотрения заявки. Затем для каждого отдельно взятого клиента формируется персональное предложение.

Проверка платежеспособности и гарантия выдачи

Даже предодобренное предложение по кредиту включает в себя определенные процедуры. Одна из них проверка платежеспособности. Но в случаях с предодобренными займами она существенно упрощается. Банк отталкивается от уже имеющейся о клиенте информации, не требуя каких-либо дополнительных справок, подтверждений о доходах. Поступившее человеку предодобренное предложение по кредиту фактически означает уже принятое со стороны финансового учреждения положительное решение о выдаче определенной суммы.

Подводя итог, следует еще раз отметить наиболее выгодные стороны бонусной услуги банков. Это максимально быстрое оформление займа, отнимающее не более часа, отсутствие необходимости сбора пакета документов, сниженная процентная ставка и увеличенные лимиты.