Что проще взять кредит или ипотеку


Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Раффайзенбанк. В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности.

Однако вопрос в другом — что выгоднее и проще? Взять ипотеку или оформить и получить кредит наличными, который можно истратить на покупку жилья.
Есть как расчетные моменты — необходимо посчитать переплату по кредиту, так и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.
Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца — возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита.

Основное отличие ипотеки — ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.
Первое — это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение) . Причем страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку.

Банк требует закладную на квартиру — это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам. Единственный риск — риск неуплаты — в случае возникновения данного случая приведет в худшем случае к общению с коллекторами. Но квартиру банк забрать не сможет. Однако риск потерять титул из-за черных риелторов и продавцов. Для этого нужно тщательно подходить к выбору покупки. Плюсы ипотеки в том — что на чистоту квартиру проверяет банк. В случае новостройки этот вопрос можно снять.
Кроме того квартиру под ипотекой труднее продать.

Плюшки ипотеки.

У ипотеки есть некоторые дополнительные преимущества.
Первое — это довольно большой срок. Можно взять деньги на 5 -30 лет, выбрав удобный для вас аннуитетный платеж. Кроме того возможна дифференцированная схема погашения кредита, которая в общем случае выгоднее аннуитета.
Читайте также:Как сэкономить при выплате ипотеки? 3 главных компонента
В случае же кредита наличными срок составляет до 5 лет, что делает ежемесячный платеж более высоким и непосильным многим.

Однако тут встает вопрос досрочного погашения — она будет выгоднее при малом сроке займа.

Второй немаловажной плюшкой ипотеки является возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа.
Максимально 13 % от 3 млн или 390 тыс. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке
Это достаточно весомый аргумент. Но необходимо собрать необходимый комплект документов для получения вычета из налоговой. Вычет можно получить и прямо в налоговой и у вашего работодателя при наличии белой зарплаты.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.
К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.
Вот пример реального кредита банка Восточный экспресс

Как видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублей
Посчитаем, сколько вышло страховых платежей

Читайте также:  Покупка по карте без подтверждения

Итоговую переплату мы возьмем из графика потребкредита в Восточном Экспресс банке — 233316.66
Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.( к примеру в Дельтакредит)
Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Показатель для сравнения Ипотека Потребительский кредит
Сумма переплаты в виде процентов 185306.71(ставка 12.5) 233316.66(ставка 18%)
Возможный налоговый вычет 90064.87
Страховка 7732.24(ставка 0.404%) 121800
Итоговая переплата( 700538.95 862616.66

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

В жизни многих людей рано или поздно встает вопрос о покупке дома, квартиры или другого жилья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако, немногие могут сразу оплатить дорогостоящее приобретение. У кого-то накоплена половина требуемой суммы, некоторым для покупки жилья не хватает каких-то 10-20% до полной его стоимости.

Поэтому жилищный вопрос решается разными способами, одним из которых является получение ссуды. Но и условия ее получения бывают разные и что лучше, ипотека или потребительский кредит, что более выгодно для вас? Давайте решать.

Что означает каждая из услуг сама по себе

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

  • долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
  • программы «военная ипотека»;
  • «молодая семья»;
  • «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

  • возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

  • теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
  • непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

  • ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
  • ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

  1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
  2. Валюты займа (в рублях дороже).
  3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

  1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
  2. Объекта залога (квартиры, дома).
  3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

  • величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
  • срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
  • ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

  • возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
  • операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
  • предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
  • длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.
Читайте также:  Бинбанк в саратове адрес и телефон

Что такое потребительский кредит, читайте здесь.

К минусам можно отнести следующие условия:

  • во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
  • во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
  • в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
  • квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
  • ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
  • также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

Видео: Брать ипотеку сейчас или подождать? Советует Андрей Мовчан.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

  • отсутствие требования банком залога;
  • более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
  • в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

  • невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
  • больший процент за ссуду;
  • в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
  • есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Видео: Потребительский кредит. Как выбрать лучший? 123Credit.Ru

Сравнительный расчет-анализ

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Как получить кредит с плохой кредитной историей, читайте здесь.

Преимущества потребительского кредита освещены в этой статье.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Покупка квартиры – ответственный шаг. Зачастую у будущего владельца нет всей нужной суммы целиком и приходится обращаться в банк. Это нормальная практика, однако возникает вопрос, что лучше взять: потребительский кредит или ипотечный? Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

    Читайте также:  Сколько хранится информация в бки

    Ипотека

    Этот тип кредитования очень популярен среди жителей РФ так как является одним из наиболее доступных вариантов получения собственного жилья. Чаще всего ипотечный кредит оформляется именно для покупки недвижимости, хотя формально, под ипотекой обычно подразумевается любой кредит, залогом по которому выступает недвижимость.

    Среди ипотечных кредитов особенно актуальны и выгодны следующие программы:

    • Военная ипотека. Предназначена только для военнослужащих. Позволяет с минимальными усилиями и практически без затрат получить собственное жилье практически в любом регионе страны. Примечательно, что ипотеку оплачивает государство вплоть до того момента, пока кредит не будет погашен или пока военнослужащий не уволится со службы.
    • Молодая семья. Этот продукт предполагает государственную поддержку для молодых семей. Ставка будет ниже, а условия несколько проще.
    • С использованием материнского капитала. Для тех, у кого родился 2 или любой последующий ребенок. Государство выдает специальный сертификат, который, помимо всего прочего, можно использовать, например, для первоначального взноса по ипотеке или погашения части долга, если кредит уже был оформлен до рождения малыша.

    Логично, что если у человека есть возможность воспользоваться любой из представленных выше программ, то выбирать нужно однозначно ипотеку. В противном случае можно рассматривать и потребительский кредит.

    Особенности ипотечного кредитования:

    Возраст Выдают от 21-25 лет и до 60-70 лет на момент погашения. Учитывая срок кредита, оформить такой заем позже 40 лет уже достаточно сложно.
    Процентная ставка В среднем: 10-15% годовых.
    Срок кредитования До 30 лет.
    Сумма займа От 500 тысяч и до бесконечности.
    Обеспечение Требуется залог недвижимости.
    Страхование Нужно как минимум страхование недвижимости. Чаще всего и жизни заемщика, а то и его финансового состояния.
    Оценка недвижимости Иногда банк проводит оценку самостоятельно, но нередко можно встретить и требование о предоставлении отчета об оценке от лицензированной компании.
    Платежеспособность Нужно подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ или аналогов.
    Трудовой стаж Нужно подтверждение непрерывного стажа сроком от 2-3 лет и больше.
    Первоначальный взнос Нужен взнос в размере от 10 до 50%, в зависимости от ситуации.

    Потребительский кредит

    Потребительское кредитование также пользуется большой популярностью за счет сравнительной простоты оформления и меньшими требованиями к клиенту. Каких-то конкретных льготных программ не существует. Зато, есть варианты с микрозаймами, которые выдаются не банками, а всевозможными микрофинансовыми организациями.

    Процент по таким микрокредитам значительно выше, чем у обычных (может достигать нескольких сотен процентов в год). Именно такие займы оформлять для покупки квартиры однозначно не стоит. А вот при определенных условиях обычный потребительский кредит может использоваться для приобретения недвижимости.

    Особенности потребительских кредитов:

    Возраст От 18 лет и до 60-65 лет на момент погашения.
    Процентная ставка 20-35% годовых.
    Срок кредитования До 10 лет. Чаще всего 2-5 лет.
    Сумма займа От 1000 рублей и выше. Редко превышает 100-200 тысяч рублей.
    Обеспечение Обеспечение требуется только при оформлении крупной суммы.
    Страхование Нужно только при оформлении залога.
    Оценка недвижимости Нужно только при оформлении залога.
    Платежеспособность Подтверждение обычно не требуется, за исключением получения крупных сумм.
    Трудовой стаж Требуется редко.
    Первоначальный взнос Не нужен.

    Сравнение вариантов

    Рассмотрим все указанные выше пункты при том или ином виде кредита:

    • С точки зрения возраста особой разницы нет, однако учитывая тот факт, что потребительский кредит выдается на срок до 10 лет максимум, оформить его после 40-50 лет значительно проще, чем ипотеку.
    • Процентная ставка по ипотеке значительно меньше, чем в потребительском кредитовании.
    • Срок кредитования выше у ипотеки, потому, с точки зрения экономии семейного бюджета, она выгоднее. С другой стороны, этот же фактор приводит к значительной переплате, даже несмотря на то, что ставка ниже. Однако далеко не каждый человек может ежемесячно платить кредит в сумме от 30 тысяч рублей и выше, как это придется делать при потребительском кредите. Главная причина – очень большая стоимость квартир.
    • Сумма займа однозначно выгоднее в ипотечных кредитах. Обычно она ограничена лишь финансовым состоянием заемщика и стоимостью квартиры. В случае же с потребительским кредитом суммы обычно хватает лишь на небольшую часть стоимости квартиры. То есть, такой вариант будет выгоден только в том случае, если у клиента банка уже накоплено около 70-80% от стоимости жилья, и в банке нужно взять лишь небольшую часть.
    • Если брать крупный потребительский кредит, обеспечение со страховкой и оценкой все равно понадобиться. А брать небольшой заем с точки зрения покупки квартиры не имеет смысла. Так что в этом случае оба способа примерно равны.
    • Подтверждать платежеспособность и трудовой стаж при оформлении потреб кредита на крупную сумму придется точно так же, как и при ипотеке.
    • А вот первоначального взноса у потребительского кредита нет, чем он выгодно отличается от ипотеки.

    В среднем, при прочих равных условия, ипотека остается более интересным банковским продуктом для покупки недвижимости. Потребительский кредит более выгоден только в том случае, если у клиента уже накоплена значительная сумма и осталось «доложить» еще немного.

    Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

    • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
    • напишите вопрос в форме ниже;
    • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
    • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область