Что такое страховая сумма в каско

Содержание

Страхование автомобиля по КАСКО осуществляется на определенных условиях. Одним из них является страховая сумма. От чего будет зависеть ее размер, и каким образом она рассчитывается, читайте далее.

При заключении договора КАСКО, страховая сумма является своеобразным ограничителем. То есть выплата по любому из рисков не может быть выше ее предельного значения. Причем по каждому из возможных страховых событий максимальная страховая сумма устанавливается отдельно.

Что такое страховая сумма?

Заключая договор КАСКО, клиент руководствуется правилами страхования, действующими в этот момент в компании. На их основании осуществляется подбор условий. В полис КАСКО, кроме достаточно популярного риска «Ущерб», по желанию страхователя включаются и другие, такие как «Хищение» (угон), ДСАГО или GAP. И по каждому из них страховая сумма будет вычисляться отдельно. А стоимость полиса КАСКО будет зависеть от количества страховых рисков в договоре.

Исходя из этого, можно с определенностью сказать, что страховая сумма в полисе КАСКО – это своеобразный лимит ответственности страховой компании перед клиентом. В пределах этой суммы собственнику ТС при наступлении страхового случая будет выплачено возмещение ущерба.

Например, при принятии на страхование TOYOTA Land Cruizer Prado 2015 года выпуска в процессе определения условий, была установлена страховая сумма в размере 1 929 000 рублей касаемо риска «Ущерб». Это значит, что при регистрации любых повреждений владельцу ТС будет сделана выплата в размере, не превышающем эту сумму.

Как рассчитывается страховая сумма по КАСКО

Вопрос, как рассчитывается страховая сумма, задает себе каждый человек, решивший приобрести для своего автомобиля полноценную защиту. Эта величина напрямую связана с реальной стоимостью ТС в настоящий момент. Для новых автомобилей страховая сумма будет равна цене, прописанной в договоре купли-продажи. Но и здесь есть свои нюансы. Делается это только при заключении полного полиса КАСКО, включающего в себя риски «Угон» и «Полное уничтожение».

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

  1. Марка и модель ТС.
  2. Год выпуска.
  3. Номер и разновидность двигателя.
  4. Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?

Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора.

После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление.

Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.

Выплата возмещения при крупных убытках

Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата.

В случаях угона или тотальной гибели ТС страховая сумма по договору КАСКО выплачивается в полном объеме. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.

Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения

При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста. Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.

Читайте также:  Альфа банк позвонить из за границы

Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля. В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.

В рассматриваемой ситуации страховая компания изменила размер максимальной страховой выплаты на свое усмотрение, то есть в одностороннем порядке, пусть и на основании заключения независимого эксперта.

На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.

Заключение

Обобщим сказанное выше. Во-первых, страховая сумма устанавливается и согласовывается совместно страховщиком и собственником ТС.

Во-вторых, по каждому их рисков страховая сумма определяется по отдельности и может различаться. Возмещение ущерба производится в зависимости от величины страховой суммы, прописанной в договоре.

В-третьих, после регистрации страхового события по рискам угон или полная гибель страховое возмещение выплачивается в полном объеме и равно величине страховой суммы.

В-четвертых, если СК в одностороннем порядке снизила размер страховой суммы, то смело обращайтесь в суд и к юристам. Ведь подобные действия страховщика противоречат закону.

Евгений Попков, 711.ru

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков.

Например, по автомобилю Toyota Camry 2012 года выпуска в полисе указали, что страховая сумма по риску «Ущерб» равна 1 100 000 рублей.

Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации.

Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на auto.ru или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

Читайте также:  Работа для подростков пермь 15 лет

Важно! В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами.

Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. Об этом мы расскажем в отдельной статье.

То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился.

Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей.

В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей

И тот недополучает почти 200 000 рублей. Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью.

Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».

Вот что они ответили.

В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В пункте 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны договора страхования согласовали его условия.

Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.

В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.

Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты.

А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

Полис КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от всевозможного ущерба, включая его тотальную гибель. При заключении договора прописываются обязательные понятия и их стоимостное обозначение. Одно из таких – страховая сумма. Эта статья поможет раскрыть основные параметры данной составляющей, а именно: понятие, способ определения и принцип её действия.

Что это такое?

В законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в частности в п.1 ст.10 прописано определение страховой суммы.

Оно гласит, что страховая сумма – это денежная величина, определенная в законодательном порядке или при составлении договора КАСКО, на основе которой устанавливается размер выплаты по страховому случаю. Другими словами, это денежный лимит, в рамках которого компания обязана возместить причиненный ущерб транспортному средству заявителя.

Для удобства принято разделять полис КАСКО на «частичное» и «полное».

  • «Частичное» КАСКО покрывает только расходы, связанные с причинением ущерба ТС.
  • «Полное» КАСКО покрывает как причиненный ущерб, так и полную ликвидацию авто (угон, хищение и тотальную гибель).

Соответственно, лимит выплат при различном виде страхования будет напрямую зависеть от включенных предполагаемых событий и иметь различную стоимость.

Читайте также:  Мошенничество с дебетовыми картами

Как определяется страховой суммы?

Сумма страхового лимита автомобиля определяется её рыночной стоимостью на момент заключения договора КАСКО.

Для новых автомобилей, как правило, она равна цене, прописанной в договоре купли-продажи транспортного средства. Но и здесь есть свои нюансы: сумма будет равна стоимости нового автомобиля только при условии включения в список предполагаемых событий угона и тотальной гибели ТС.

Оценка стоимости автомобиля экспертами компании

Как правило, страховые компании при оценке стоимости транспортного средства используют три принципа:

  1. Определение рыночной стоимости автомобиля. Для этого страховщики пользуются данными автомобильных справочников для оценки поддержанных автомобилей и актуальными данными автомобильного рынка при оценке нового ТС. Основными данными для оценки рыночной стоимости поддержанных автомобилей являются марка и модель, год выпуска, модификация двигателя и вид коробки передач.
  2. Объективный учет износа поддержанного автомобиля. Расчет производится исходя из следующей формулы: за первый год машина теряет 18% стоимости, за второй – 15%, за третий – 10%, четвертый, пятый, шестой и седьмой год – 10% начальной стоимости покупки.
  3. Пропорциональный износ автомобиля. Применяется для транспортных средств в возрасте от 1 месяца до 1,5 лет. Так, например, при покупке полиса КАСКО для автомобиля возраста 1,5 лет стоимость будет рассчитываться следующим образом: минус 18 % за первый год и минус 7,5 % за 6 месяцев второго года.

После оценки стоимости ТС экспертом компании, страховой лимит согласовывается с клиентом и вписывается в полис КАСКО.

Изменение страховой суммы в одностороннем порядке

Многие крупные страховые компании имеют в своей практике внутреннюю проверку полиса – акцепт.

Его задача после оформления договора КАСКО состоит в сверке реальной рыночной стоимости автомобиля и установленной суммы. Её завышение или занижение является нарушением, и при обнаружении отклонений договор КАСКО отправляется на изменение.

Для этого страховщик должен связаться с клиентом, сообщить о допущенных ошибках и назначить встречу для исправления договора. При этом клиент имеет полное право отказать в этом страховщику и оставить договор в его первоначальном виде.

Как работает страховая сумма при убытках?

После произошедшего страхового случая отдел урегулирования убытков страховой компании выплачивает автовладельцу денежные средства для возмещения ущерба, в размере не превышающем установленную страховую сумму. Также вместо денежной выплаты компания может предложить ремонт ТС в пределах установленного лимита.

При незначительных повреждениях, например, мелкие царапины, повреждения от животных, падение дерева, страховая сумма выплачивается в соответствии с условиями, прописанными в договоре КАСКО.

При крупных убытках, к таким относятся тотальная гибель и угон, автовладелец имеет право рассчитывать на получение полной стоимости страховой суммы.

Занижение выплаты

Очень часто компании прибегают к дополнительной оценке рыночной стоимости транспортного средства при урегулировании убытков с целью занижения страховой выплаты.

Например, застрахованный автомобиль стоимостью 1000000 рублей был угнан с автостоянки. После произошедшего автовладелец обращается в свою страховую компанию с целью возмещения полной страховой суммы по случаю тотальной гибели авто.

Но для того, чтобы избежать полной выплаты, эксперт отдела урегулирования убытков может запросить независимую экспертизу для выявления среднерыночной цены данного автомобиля на настоящий момент времени.

По заключению эксперта стоимость данного автомобиля составляет (условно) 850000 рублей. Соответственно, выплата, которую получит владелец угнанного авто составит 850000 рублей, что на 150000 рублей меньше прописанной в договоре КАСКО.

Можно ли оспорить?

Действие страховой компании в случае намеренного занижения страхового лимита являются неправомерными и нарушают законодательство РФ.

В п.4 статьи 421 «Свобода договора» ГК РФ сказано, что условия, прописанные в договоре, определяются только по соглашению двух сторон.

В вышеприведённом примере компания в одностороннем порядке занизила максимальный страховой лимит, что противоречит законным основаниям.

Согласно ГК РФ статьи 948 «Оспаривание страховой стоимости имущества», страховой лимит, прописанный в договоре, не может быть изменен в дальнейшем; такое действие возможно только при условии того, что компания не воспользовалась своим правом на оценку рисков и был введена в заблуждение относительно стоимости автомобиля.

Таким образом, при намеренном уменьшении суммы, автовладелец имеет полное право обратиться с исковым заявлением в суд с требованием возмещения полной страховой суммы, прописанной в договоре к полису КАСКО.

Страховая сумма – это своеобразный лимит ответственности страховой организации перед автовладельцем. Она определяется экспертами компании в соответствии с рыночной стоимостью автомобиля на момент сделки и согласовывается с клиентом.

При «частичном» страховании КАСКО оплачивается только стоимость причиненного ущерба в зависимости от прописанной в договоре суммы, но не превышающей максимальной. При «полном» КАСКО оплачивается как причиненный ущерб, так и полная гибель авто. При втором случае автовладелец имеет право на получение полной страховой суммы.

Намеренное занижение страховщиком лимита выплат является незаконным действием. При нарушении закона обязательно обращайтесь в суд и отстаивайте свои права!