Что такое сж при автокредитовании

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Читайте также:  Как оформить социальную карту в мфц

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Какой выход в данной ситуации:

  • Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
  • Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2019 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.

Адвокат Геннадий Ефремов

Читайте также:  Росбанк иваново адреса банкоматов

Страхование жизни при автокредите в большинстве случаев является обязательным условием получения займа. Страховка позволяет кредитору обезопасить себя от возможных проблем, когда с клиентом произойдет какая-то непредвиденная ситуация, что приведет к его неплатежеспособности.

Если человек теряет возможность платить по кредиту, то для банка это означает потерю денег и невозможность заработать. Страхование жизни предусматривает привлечение поручителя, который добровольно соглашается на погашение кредита при возникновении каких-либо проблем у заемщика или даже смерти. В таких ситуациях поручителем является страховая компания, которая берет все обязательства на себя. Также нередко она является партнером банка-кредитора. При такой схеме получить кредит гораздо проще, однако условия могут быть менее выгодными. В большинстве случаев оформление страховки считается обязательным условием, а поэтому о нем даже не сообщается клиенту.

Что такое СЖ (страхование жизни), мы выяснили. Также необходимо отметить, что страхование жизни при автокредите осуществляется на определенных условиях:

  • страховка жизни может оформляться на весь срок кредитного договора;
  • страховка жизни может оформляться на год, однако в дальнейшем в обязательном порядке она должна быть продлена;
  • страховка может равняться сумме машины или кредита.

Сколько нужно выложить за страховку? Цена страхования жизни зависит от условий страховой компании или банка, а также от ряда факторов: возраст, финансовое положение, срок оформления и прочее. Как правило, средняя стоимость страховки жизни при автокредитовании составляет 1.5 % от суммы кредита. Что касается суммы страхового полиса, то здесь все зависит от благосостояния человека и условий его жизни и работы.

Кому и зачем нужна страховка

Страховка жизни заемщика необходима кредитору для того, чтобы избежать проблем с возвратом средств и гарантировать возмещение средств даже в том случае, если с человеком что-то произойдет. Страхование рекомендуется оформлять клиентам потому, что это обезопасит их от неприятностей при возникновении финансовых проблем. Ведь погашение задолженности на себя возьмет страховая компания, а не родственники заемщика. Несмотря на то, что за страховку необходимо платить дополнительные средства, а она может и не потребоваться, некоторые люди сознательно и самостоятельно ее оформляют.

Важно! При заключении страхового договора с компанией необходимо давать исключительно правдивые сведения. Это позволит получить максимально возможную сумму страховки и избежать отказа при наступлении страхового случая.

Учитывая вышесказанное, можно сделать вывод, что страховка выгодна всем: как банку, так и клиенту. Что касается банка, то здесь все понятно, ведь при оформлении полиса возрастает сумма кредита, а также снижается риск невозврата денег заемщиком. Клиенту страховка дает возможность получить кредит на более выгодных условиях и не допустить проблем с погашением долга при потере платежеспособности. Такие случаи встречаются довольно часто, и если поручителем выступал друг или родственник, то именно он обязан будет выплачивать долг за автомобиль. Обязательно ли оформлять страхование жизни при автокредите? Об этом мы поговорим далее.

Можно ли избежать оформления страховки

Перед тем как ответить на вопрос, необходимо выяснить, в каких случаях требуется оформление страховки автокредита. Допустим, человек имеет определенную сумму, однако чтобы приобрести машину сразу этого недостаточно. Сотрудники автосалона предложат потенциальному покупателю возможность покупки машины в кредит. Это неплохой вариант, поскольку человек может получить автомобиль, не имея достаточного количества денег. Иногда оформить кредит предлагают даже тем людям, которые могут приобрести машину за наличные, аргументируя возможностью получения неплохой скидки.

После этого человек приступает к оформлению кредита, этим занимается сотрудник банка. Как правило, они работают прямо в автосалоне. Отметим, что часто это просто сотрудник банка, который прошел обучение и имеет право оформлять кредиты. Поскольку этот человек является представителем продавца, то он заинтересован в продаже максимального пакета услуг, включая страховку жизни покупателя. За это сотрудник салона получает вознаграждение.

Далее покупатель получает на руки бумаги, где он, скорее всего, увидит цену выше, чем это обсуждалось с продавцом. Логичным будет вопрос по поводу того, в чем причина увеличения стоимости? И здесь кроется главный подвох: указанная цифра будет включать в себя цену автомобиля, процентную ставку и страховку, о чем не упоминалось раньше.

Как отказаться от страхования жизни? Можно ли это сделать? Конечно же, да! Автомобили могут продаваться в кредит без оформления страховки. Отметим один нюанс, который заключается в том, что в большинстве случаев банк не выдаст деньги на кредит без СЖ. По крайней мере так скажет консультант автосалона. На практике дела обстоят иначе, ведь далеко не все банки в перечне требований указывают наличие страховки жизни. Если человек имеет высокий уровень дохода, а его кредитная история не испорчена, то он может смело отказываться от оформления страховки, и никаких проблем у него не будет. Однако, когда есть риск того, что покупатель может не получить заем, то лучше сделать все возможное, чтобы повысить свои шансы.

Читайте также:  Ооо кредитинвест краснодар отзывы

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”отказ от страхования жизни при автокредите” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Как отказаться от страховки

Ранее мы говорили, что страхование жизни при оформлении автокредита не является обязательным. Законом гарантирована добровольность оформления этой услуги страхования. Тем не менее оформить кредит на автомобиль без получения страховки жизни иногда может быть довольно сложно. В некоторых финансовых организациях это сделать невозможно, поскольку это будет противоречить требованиям. Другие банки такую возможность представляют, однако это ухудшит условия кредитования и повысит процентную ставку.

Существует несколько способов избежать оформления страхования жизни при автокредитовании, среди которых можно выделить:

  • выбор соответственного кредитного предложения;
  • обращение в банк с просьбой расторгнуть страховой договор;
  • отмена страховки через суд.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Страхование жизни при автокредите” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Некоторые из этих вариантов предусматривают оформление страховки, но отказ от нее в дальнейшем с возможностью вернуть деньги. Для этого заемщик может написать жалобу в банк с требованием разорвать договор страхования жизни, аргументируя это тем, что услуга была навязана. Нередко кредитный договор предусматривает возможность отказа от страховки в течение указанного срока и на определенных условиях. Также подобная схема действует при отказе от страховки через суд. Если она был выбрана покупателем самостоятельно, то надеяться на возвращение средств не стоит. В случае, когда услуга страхования автокредита навязывается сотрудником банка, ее отмена и получение денег обратно вполне возможна. Довольно часто суд становится на сторону именно покупателей автомобилей в кредит.

Наконец, некоторые банки не требуют от своих клиентов оформить страхование жизни при выдаче кредита на покупку автомобиля. А поэтому, чтобы не тратить лишние деньги на СЖ, необходимо изучить, какие автомобили и в каких банках можно приобрести в кредит, при этом не оформляя страховку. Возможно, процент будет немного выше, однако это зависит от предложения конкретного банка.

В принципе эта информация актуальна для любого вида кредитования, но особенно для тех, кто собирается брать автокредит. Учитесь на моих ошибках))

Ну никак не получается разложить ситуацию по пунктам, тем более проблема бюрократическая — с банками не может быть всё просто)) Важные вещи выделила капсом, чтобы вы могли читать между строк, первые 3 абзаца необходимая предыстория, но можно и пропустить)

Оформление автокредита проходило в два этапа: в один день отправила заявку на одобрение (хотела знать заранее дадут нет, чтобы если что искать другие варианты покупки), а через 10 дней пришли оформлять трейд ин, доки на кредит и забирать Росомаху. Обслуживание в салоне на высшем уровне, как будто лексус покупали, поэтому я расслабилась и доверилась кредитному специалисту.

Попросила рассчитать кредит на 3, 4 и 5 лет, чтобы выбрать максимальное соотношение платежапереплаты. В Рено действовал (а может и сейчас действует) акционный кредит под 4,9% но только на 3 года. Платеж, конечно, получился большой, но зато не нужно было самостоятельно продлевать КАСКО за 4-ый и 5-ый года (мне сказали на три года только оформляют, а дальше сами) и переплата была существенно меньше.

Я оформила "Разумное КАСКО", которое обошлось в 76 000 руб. на три года (с моим стажем вождения чуть более года — это очень дешево). Больше ни о каких дополнительных условиях мне точно НЕ ГОВОРИЛИ. Скидка по трейд ин составила 30 000 + скидка для компенсации процентов 40 000 руб. (как мне объяснили, ставка по кредиту не может быть меньше, установленной ЦБ, поэтому дают, как будто по ставке 9,9%, но компенсируют скидкой на кредитную часть).

Оформление всех этих дел, из-за каких-то проблем в банке в Москве, заняло 9 часов. Я уже ничего не соображала и просто подписывала документы. И тут первый сюрприз — я ОКАЗЫВАЕТСЯ стала счастливым обладателем карты помощи на дорогах "Шоколад" от "VIP assistance" за 17 900 руб. Я не расстроилась и сказала: "Ну вернем". Расстроилась я потом…

Уже дома начали изучать кредитный договор и помимо этой карты обнаружили там СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ и СТРАХОВАНИЕ GAP (утеря товарной стоимости). Страхование жизни оказалось обязательным пунктом договора, отказ от него влечет ПОВЫШЕНИЕ СТАВКИ на 7%,