Что значит плохая кредитная история

Ипотека от 5%
ЖК Столичный

от 6 579 руб/мес

Срок сдачи
2023 год

Люди, не пользующиеся заемными средствами, могут даже не догадываться о существовании Бюро кредитных историй и о том, что представляет собой кредитная история. Однако тем, кто собирается взять ипотеку стоит изучить этот вопрос подробнее. Дело в том, что при проверке претендента на получение такого крупного и долгосрочного займа даже малейшие черные пятна в его кредитной истории могут стать причиной отказа. О том, что значит плохая кредитная история и поговорим далее.

Что такое кредитная история и как она формируется?

Понятие термина кредитная история расшифровывается в законе №218-ФЗ от 30.12.2004 “О кредитных историях”, там же прописан прядок создания/ликвидации и регулирования деятельности Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно этому нормативному акту, кредитная история – это информация, которая отражает исполнение заемщиком обязательств по кредитам, хранящаяся в БКИ. Она состоит из открытой и закрытой частей. В открытой части кредитной истории содержится личная информация о заемщике (ФИО, данные паспорта, адрес прописки и т.д.), а также данные о выполнении им кредитных обязательств, в частности:

  • общая сумма кредита;
  • общий срок пользования заемными средствами;
  • срок погашения процентов по займу;
  • внесение изменений в кредитный договор, в том числе и относительно увеличения срока погашения займа и т.п.;
  • дата и сумма фактического погашения кредита заемщиком;
  • погашение займа за счет обеспечения (если имело место);
  • факты судебных разбирательств по поводу исполнения договоров займа.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, с которыми имел дело заемщик, а также обо всех субъектах, запрашивавших информацию о нем из БКИ. Кредитная история формируется на основании информации, которую в БКИ подают кредиторы. Стоит отметить, что с 2014 года сотрудничать с БКИ обязаны не только банки, но и кредитные кооперативы, а также микрокредитные организации. В то же время в России сегодня действует около 23 Бюро КИ и далеко не у всех них объединены базы данных, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них. Следовательно, в разных БКИ может содержаться разная информация о заемщике.

Причины плохой кредитной истории

Кредитная история может быть испорчена:

  1. по вине кредитора;
  2. по вине заемщика.

Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна – на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.

Как говорят: “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”, заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.

Читайте также:  Банк москвы ленинский проспект 64 2

Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:

  1. любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
  2. наличие регулярных или длительных просрочек;
  3. погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.

От того, насколько нехорошо завершились ваши взаимоотношения с предыдущим кредитором, будет зависеть перспектива получения вами нового кредита. Так при разовой просрочке платежа по кредиту не более чем на 5 дней при дальнейшем аккуратном и полном его погашении вероятность отказа в следующем кредите невелика. Регулярные или длительные просрочки гарантирую вам отказ в кредитовании в крупном банке на стандартных условиях, но возможно вам удастся получить займ под высокий процент у небольшого кредитора. А вот категорическое непогашение займа, закончившееся судебными разбирательствами, наверняка закроет вам доступ к новым займам в банках.

Как исправить кредитную историю?

Для того чтобы исправить свою кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами. К примеру, это может быть тотальная задержка заработной платы во время кризиса или серьезное заболевание кого-то из близких родственников. Так вы покажете банку, что сами по себе являетесь достаточно дисциплинированным и ответственным должником, но в данном случае роль сыграли независящие от вас факторы.

Существуют и нелегальные способы очищения кредитной истории. Отдельные организации берутся сделать это за достаточно приличные деньги. Также ряд кредитных брокеров предлагает улучшить кредитную историю заемщика за процент от суммы сделки с банком. Однако обращаясь к таким организациям, помните, что любые незаконные действия рано или поздно рискуют выясниться и тогда банк не просто откажет вам в выдаче займа или потребует его досрочного возвращения (если правда выяснилась уже после получения займа), но и внесет вас в банковский черный список, что закроет для вас возможность брать вообще какие-либо займы в любых кредитных организациях.

У каждого, кто хотя бы раз обращался в банк, есть кредитная история. Это досье состоит из нескольких разделов, каждый из которых имеет сведения о личных данных человека и его финансовых операциях. У ряда заемщиков данные плохие. Это произошло из-за просрочек платежей или по ошибке банка.

  • паспортные данные, включая адрес прописки;
  • финансовые обязательства;
  • изменения в сроках по договорам;
  • график платежей и информация о его исполнении;
  • судебные решения о взыскании долгов.

Будущие заемщики заметно волнуются, когда дело касается обращений в БКИ. Волнения связаны с тем, что для гражданина на определенном жизненном этапе важно вовремя получить деньги. Чтобы все прошло хорошо нужно помнить, что любые незаконные действия будут выявлены при первой проверке и тогда кредитная история будет испорчена действиями клиента.

Банки тоже делают ошибки, за которые потом расплачивается заемщик. Распространенными являются неверно занесенные данные при заполнении анкеты, неверно указанны суммы платежей, неправильно сформирована дата платежа.

При исполнении обязательств, не сформируется плохая кредитная история. Исключением будут ошибки системы, которые найдутся при самостоятельном изучении данных в базе БКИ.

Заемщики и банки при сотрудничестве должны руководствоваться рамками закона и договора. При несвоевременной оплате или регулярной задержке платежей у клиента могут возникать проблемы, из-за которых он попадет в «черный список».

Основные причины плохой кредитной истории:

  • регулярное нарушение сроков платежей в пределах от пяти суток до месяца или более;
  • полное отсутствие платежей и судебные решения по взысканию долгов.

Рассматривая эти критерии, заемщики могут отнести себя к первой группе, когда им доводилось опоздать с платежом на неделю. Однако встречаются те, кто задерживал платеж на месяц и банки присылали претензии, а затем все приходило в норму.

Читайте также:  Как оплатить через терминал без карты

При оформление кредита или ипотеки гражданин проходит проверку предоставленных сведений. Это личные данные, имущественное положение, место работы с официальным доходом.

Если заемщик берет на себя обязательства и начинает регулярно опаздывать с платежами или вообще отказывается платить, банк обращается в суд.

Кредиторы не станут связываться с клиентом, который состоит в черном списке или имеет просрочку по платежам.

  • отказ в предоставлении кредита;
  • завышенная процентая ставка;
  • минимальный срок договора.

Неужели из –за плохой кредитной истории могут не взять на работу?

Плохие данные в БКИ могут плохо сказаться на всей жизни заемщика, потому что эта информация доступна банкам и работодателям.

Начиная с лета 2015 года, у каждого работодателя появится право ознакомиться с тем, какая кредитная история у его работников или претендентов на должность.

Причины, по которым это можно делать:

  • соискатель на должность претендует на место в бухгалтерии, получит доступ к материальным ценностям и станет за них отвечать;
  • работник подозревается в хищениях;
  • нужно оформить официальный отказ на основании неблагонадежности соискателя.

Если не берут на работу, можно обратиться в банк, где последний раз был оформлен кредит с просьбой показать информацию из БКИ. С ее помощью можно будет понять как необходимо действовать, куда обращаться для внесения корректировок по уважительным причинам.

Могут ли данные обнулиться по прошествии нескольких лет?

Когда банк захочет что-либо узнать, он обращается в одно из бюро. По стране их существует около 19 и иногда они содержат разную информацию.

У должников формируется отрицательная история и их интересует время ее существования. Не стоит ждать когда она обнулится. Этого не произойдет. Во-первых, срок хранения данных составляет 15 лет. За этот период заемщик будет брать кредиты и в эти периоды срок хранения все время будет увеличиваться еще на 15 лет.

У поручителя тоже спросят, какая у него кредитная история

Физическое лицо может быть как основным заемщиком, так и поручителем.

У банка есть ряд требований, предъявляемых к поручителям. Они касаются уровня дохода, отсутствие других обязательств, отсутствие плохой кредитной истории.

Ее наличие будет говорить о том, что лицо безответственно относится к своим обязательствам, а значит не может отвечать по долгам того, за кого поручается.

Поэтому такой поручитель станет причиной для отказа в предоставлении займа.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Что такое плохая кредитная история и что она значит в процессе оформления займа в банке – все эти вопросы стоит уточнить еще при первом обращении в кредитно-финансовое учреждение за кредитом.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Общая информация

Начнем с определения: кредитная история – это информация о заемщике, которая передается в БКИ банками. В ней отражаются следующие сведения:

    когда и сколько раз клиент обращался в банк для получения заемных средств;

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Иными словами, это действительно история человека, который хотя бы раз обращался в банковские организации за получением финансовых услуг. При этом нужно понимать, что даже если вы не были основным должником, а выступали только в роли поручителя или созаемщика, то такой кредит тоже будет влиять на вашу репутацию.

Каждый кредитор должен взаимодействовать с бюро, которое, в свою очередь, накапливает и систематизирует все данные. Во время принятия решения по заявке на кредит банк делает запрос в БКИ, чтобы иметь представление о потенциальном клиенте.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Есть ли банки, которые не работают с БКИ? Нет, согласно законодательству, каждое банковское учреждение обязано работать хотя бы с одним бюро, и предоставлять ему информацию о своих клиентах.

Читайте также:  Услуга я на связи теле2 стоимость

Кредитная история формируется после первого обращения за ссудой в банк и хранится в течение 10лет. В ней накапливаются все сведения о том, как заемщик справляется со своими обязательствами по договору.

Как узнать свою кредитную историю?

Любой потребитель может узнать свою КИ бесплатно в течение 2 раз за год. За последующие разы предусмотрена плата. Делается это через запрос в Национальный каталог НБКИ, откуда вам приходит ответ, в каких именно бюро есть информация о вас.

Далее вы направляете заявку именно в то бюро, которое вас интересует, и получаете сведения о своей КИ. Все это происходит в удаленном режиме через Интернет, при этом вам понадобится индивидуальный код заемщика, который можно посмотреть в договоре. Детальнее вы можете узнать на этой странице.

Не так давно появилась возможность получения сведений о КИ через единый портал Госуслуги, что позволяет буквально в течение 1-2 дней узнать о БКИ, в котором содержатся сведения о вас. Вы также отсылаете запрос, и вся информация приходит к вам на почту, подробности описаны здесь.

Если же вам нужно получить сведения о ней срочно, то для этого можно обратиться в любой банк, к примеру, Ренессанс Кредит, либо в салоны связи Евросети, стоимость предоставления услуги – от 300 рублей и выше.

Когда кредитная история считается плохой?

Плохая КИ может сформироваться по причине многочисленных просрочек. В результате большинство банков откажутся сотрудничать с такими клиентами. Что делать при такой КИ читайте на этой странице.

Если клиент задерживал ежемесячный платеж на период до 30 дней, но все равно вовремя рассчитался с задолженностью, то назвать его кредитную историю плохой нельзя. Она скорее испорченная. В этом случае взять займ будет немного легче.

Какие еще причины могут испортить вашу репутацию:

  1. Отправка множества заявок в одно время в разные компании (веерная подача),
  2. Многочисленные отказы,
  3. Просроченные долги более 1 месяца,
  4. Оформление банкротства,
  5. Судебные тяжбы, работа с коллекторами.

Иными словами, если вы или ваш созаемщикпоручитель не платит по своим долгам, не важно по каким причинам, ваша КИ будет считаться отрицательной. На основании этого банки вам будут отказывать, даже если у вас есть хорошая работа и стабильный заработок.

Что делать в том случае, если ваша история испорчена, но вы нуждаетесь в получении кредита?

Здесь есть несколько вариантов:

  • Если деньги нужны не срочно, а в долгосрочной перспективе, то вы можете сначала исправить свою КИ. Для этого рекомендуется обращаться в небольшие магазины для оформления товарного кредита, который оформляется по минимуму документов и без проверок. Вовремя и в полном объеме погашайте долг, и тем самым вы получите “плюсик” для вашей истории. Чем больше вовремя погашенных кредитов, тем лучше будете вы выглядеть в глазах банка. Затем можно будет обращаться в различные офисы и писать заявку на получение уже более крупного, например, потребительского кредита. При этом обязательно наличие российского гражданства, регистрации и постоянного официального трудоустройства.
  • Если деньги нужны в ближайшее время, тогда вы можете либо получить их под залог жилья или автомобиля, либо обратиться в микрофинансовые компании. В первом случае сумма будет выше, но и возможность отказа также высока. А вот в МФО клиентов практически не проверяют, выдавая им небольшие суммы до 20-50 тысяч на короткие сроки, подробнее можно узнать здесь.

При оформлении займа в банке плохая кредитная история значит очень многое, такое темное финансовое прошлое отталкивает многих потенциальных кредиторов