Что значит проценты капитализируются

Разделы

Доброго времени суток, дорогие читатели! В наше время в банках существует широкий спектр вкладов: с пополнением и без, с частичным снятием, с капитализацией. Вам остается выбрать наиболее выгодную из них. И казалось бы, все предельно ясно. Но есть одно но. Возникает вопрос: «Что такое капитализация вклада

И в данной статье мы расскажем о том, что такое капитализация процентов по вкладу, поговорим о пополняемом вкладе с капитализацией процентов, а также выясним, какой вклад с капитализацией лучший.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада – это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

  • Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
  • Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
  • Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Вклады с пополнением и капитализацией: начисление дохода

В примерах, приведенных выше, мы рассматривали ежегодную капитализацию, однако помимо нее есть еще несколько видов:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода. При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366. При сравнении всех данных, а именно всех видов периодичности капитализации, мы можем заметить, что высота доходов напрямую зависит от частоты начисляющихся процентов. На первый взгляд разница незначительна, но при этом стоит учитывать все факторы капитализации:

  • Первоначальная величина депозита.
  • Процентная ставка.
  • Срок накопления.
  • Периодичность начисления дохода.

Данная выше формула может быть применима абсолютно к любой периодичности, даже к ежедневной. Однако, изучая предложения, предоставляемые банками, вы вряд ли найдете такие условия. Но зато теперь сможете провести все подсчеты без посторонней помощи.

Формула капитализации вклада

Зачастую тем, кто вкладывает нужно сравнить не варианты начисление процентов. Им нужно рассчитывать суммы депозитов с капитализацией и без неё. Стоить отметить то, что формулы остаются теми же. Однако пользоваться ими и самим все рассчитывать, надобности теперь нет. Существует специальные калькуляторы, которые все рассчитывают автоматически. Вам нужно только ввести нужные вам параметры. Благодаря этому вы можете рассчитать и сравнить условия в разных банках. Вам остается только выбрать то, что вам подходит и то, что выгодно именно вам.

Выгодный вклад с капитализацией, или что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам. Ниже приведена формула расчета. Однако тем, кто не заинтересован в математике, в помощь всегда приходят специальные калькуляторы.

Вклады в банках с капитализацией процентов

Можно также рассмотреть этот вопрос с несколько другой стороны. Давайте разберем альтернативную сторону банковских вкладов. Речь идет о все известной дебетовой карте. Для лучшего понимания рассмотрим четкий пример. Допустим, вам нужно разложить деньги на разный счета. А ваша главная цель – накопления денег на личные траты. Проанализировав все возможные банковские предложения ( по критериям, которые нужны именно вам), вы остановили свой выбор на следующих вариантах:

Депозит «Ренессанс Накопительный» в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Основываясь на том, что и вклад, и карта были открыты с главной целью накопления, следовательно, никаких операций, связанных с расходами, вы не совершали. Каждый из двух продуктов регулярно пополнялся с периодичностью в месяц. И зная все это, вы можем вывести и понять, какие выгоды предоставляет вам дебетовая карта:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.
Читайте также:  Курс доллара альфа банк краснодар

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Однако существует не так много предложений, которые предоставляют дебетовые карты с начислением процента на остаток, но они все же существуют, и найти их реально.

ПОналайн вклады с капитализацией: плюсы и минусы

И не учитывая все плюсы капитализации, которые просто очевидны, проявляющиеся перво-наперво в более высокой доходности (в сравнении с обычным начислением процентов), минусы у нее тоже есть:

  • В большинстве случаев, банк накладывает определенные ограничения на мобильность средств. Что же значит? А это значит то, что у вас нет возможности пользоваться своими собственными деньгами на протяжении всего срока действия договора. Естественно, никто вам не даст отказ, если вы заявите, что зарываете счет и снимаете все имеющиеся средства. Однако вы не получите именно ту сумму, на которую вы рассчитывали изначально при открытии вашего счета. И стоит учитывать то, что далеко не во всех банках есть возможность снятия денег, не теряя при этом всего или части дохода.
  • Часто банки назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Именно поэтому огромное значение имеет процесс просчета эффективной ставки и сравнения ее с предложениями в нескольких других банках.
  • Чтобы добиться действительно заметного эффекта, нужно потратить очень много времени. И если вы на 100% уверены в том, что в ближайшее время у вас не будет нужды в большом количестве денежных средств, то вы можете смело приступать к открытию депозита с капитализацией. Если же таковой уверенности у вас нет, то лучше присмотреться и отдать свое предпочтение обычному вкладу, но обязательно включающего в себя возможность снятия.

В отдельных случаях банки могут предложить своим клиентам выбрать очень интересный вариант начисления дохода. В чем же он заключается? Он заключается в том, что вы можете оставить на счете или снять наличными ( совершить перевод на карту или счет). В случае если вы выбрали «снимать проценты», ни о какой капитализации речи идти не может. Ведь ее просто не будет. Это происходит потому, что вы оставляете на своем счете только ту сумму вложений, которая была изначально.

Алгоритм выбора лучшего вклада с капитализацией

Давайте рассмотрим, в чем он заключается и из чего состоит:

  1. Для начала нужно определить главную цель открытия вклада. Далее приведены все возможные цели: сбережение, краткосрочное или же долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Вторым шагом мы определяем условия. Они могут быть: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, сроки и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Важно не забывать об анализе дебетовой карты с процентами на остаток. Однако, если вы очень импульсивный и какая-то минутная слабость может подтолкнуть вас потратить все деньги, то лучше избегать выбора этого варианта. Ну а если есть действительно четкая цель и вы сквозь все преграды готовы идти к ней, то вас ничего не сможет остановить. Ведь так?

Итоги

В заключении данной статьи, хотелось бы сказать, что прежде чем принимать какие-то важные решения, нужно обязательно несколько раз проанализировать все возможные варианты, взвесить все за и против и уже исходя из этого сделать соответствующие выводы. Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, вы всегда можете задать их нам. Вы всегда рады ответить вам на все интересующие вас вопросы. Желаем удачи во всех ваших начинаниях! Удачного вам дня!

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Читайте также:  Рефинансирование кредита в актобе

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

  • с помощью онлайн калькулятора вкладов;
  • по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
  • попросить провести расчеты сотрудников банка.

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

  • 732 000 – без капитализации;
  • 745 428 – ежеквартальное суммирование;
  • 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

  • обслуживание счета;
  • смс-информирование;
  • за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Банк Вклад Ставка
Сбербанк Сохраняй 4.13
Альфа банк Премьер + 5.6
Россельхозбанк Газпромбанк — Сбережения 5.6
Открытие Моя копилка 5.5
Райффайзенбанк Свобода действий 3.6

Вклад с капитализацией или без — что выбрать?

Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет, начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Понятие и принцип действия

Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Срок вклада Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 год 10 500 10 509,45 10 511,62
2 года 11 025 11 044,86 11 049,41
3 года 11 576,25 11 607,55 11 614,72

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.
Срок в годах Сумма на счете, руб.
% 1 раз в год % 1 раз в квартал % 1 раз в месяц
1 1 070 000 1 071 859 1 072 290
2 1 144 985 1 148 972 1 149 897
3 1 225 043 1 231 439 1 232 925
4 1 310 796 1 319 929 1 322 053
5 1 402 552 1 414 777 1 417 624

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Читайте также:  Ставки по вкладам сбербанк первый

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.

  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Что такое эффективная ставка?

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Альтернатива вкладу – процент на остаток

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Заключение

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

  1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?