Финансовая защита жизни и здоровья

Термином «финансовая защита» банки называют программы страхования заемщика. Эта услуга появилась на рынке кредитования уже давно и по сей день активно используется кредитными организациями. Многие клиенты узнают о ней только в момент выдачи займа и, боясь отказа, покупают страховку. Обязательна ли финансовая защита кредита в Сбербанке и можно ли от нее отказаться, рассмотрим этот вопрос подробнее.

Что это такое?

Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.

Чтобы термин «страхование» не отталкивал потенциальных заемщиков еще на этапе консультации и одобрения кредита, используется более мягкая формулировка – «финансовая защита». До того момента, когда клиент поймет, что переплачивает за ненужную ему услугу, пройдет какое-то время. После этого отказаться от одобренной суммы с учетом страховки ему будет сложнее.

Почему это невыгодно для клиента?

Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.

Характеристики финансовой защиты кредита:

  • Стоимость рассчитывается исходя из срока займа. Страхование оформляется сразу на весь планируемый период погашения (за исключением ипотеки). Заплатить деньги нужно при получении кредитных средств. Если ссуда большая, то и стоимость финансовой защиты может быть внушительной.

Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.

  • Если денег на страхование у человека нет, банк может включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае заемщик просто получит на руки меньший размер ссуды. Таким образом, страховку клиент берет в кредит и выплачивает с процентами.
  • Несмотря на то, что навязывать страховые продукты и оформлять их без уведомления заемщика запрещено, этим могут грешить отдельные менеджеры банка. Не секрет, что руководство заставляет сотрудников выдавать страховку всем заемщикам независимо от желания или настаивать на ее приобретении. При несогласии некоторые клиенты просто получают отказ в кредите, его банк может не объяснять.
  • Отказаться от страховки можно, никто не вправе давить на человека и принуждать его к покупке. При этом отказаться от финансовой защиты можно даже после ее оформления. Обычно устанавливаются срок 2 недели, но он может быть другим. В этот период клиент имеет право потребовать полного возврата уплаченной суммы. По истечении этого времени можно претендовать только на часть стоимости страховки.

К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.

Специфика страховки

Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.

  1. Страховые риски: получение инвалидности, смерть, временная нетрудоспособность, попадание в больницу после несчастного случая.

Важно! Следует внимательно читать условия страхования, потому как в них содержится много «подводных камней» (например, причины отказа в выплате).

  1. Стоимость полиса банк рассчитывает индивидуально в зависимости от суммы кредита и выбранной программы, обычно устанавливается 1% от суммы кредитования за один год. Таким образом, за страхование займа, выданного на 3 года, предстоит сразу оплатить 3% от полученной ссуды.
  2. Срок действия финансовой защиты определятся временем возврата долга. Если клиент погасил заем раньше срока, страховка автоматически не возвращается. Нужно обязательно заявить о своем желании вернуть часть денег.
  3. Страхование выплачивается единовременной суммой, она может быть внесена своими средствами или включена в кредит. Если вам говорят о вычете ненужной вам финансовой защиты из суммы займа, можете смело жаловаться на неправомерные действия кредитного работника.
  4. При досрочном погашении долга клиент может вернуть часть уплаченных за страховку денег. Заявление подается в банк при личном визите с паспортом. Это требование обязательно, документ, отправленный по почте или электронке, не будет принят в работу.
  5. Как происходит возврат денег за финансовую защиту при получении кредита? Если вы уже подписали договор страхования, в течение 2 недель вам обязаны вернуть ее стоимость за вычетом подоходного налога в размере 13%. Если вы еще не поставили свою подпись в документе, можете смело требовать возврата всей суммы.
Читайте также:  Автоградбанк банк официальный сайт

На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.

Можно ли вернуть деньги по уплаченной страховке?

Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?

  1. Внимательно прочитайте документы, которые есть у вас на руках. Если заявление на страхование вы не подписывали, но деньги вычли из суммы кредита, следует направить в банк претензию. После рассмотрения вам вернут все снятые со счета средства.
  2. Если вы подписали договор страхования, но потом решили от него отказаться, подойдите отделение Сбербанка с паспортом и всеми документами на кредит.
  3. Напишите заявление на бланке, который вам выдаст менеджер, или составьте его в свободной форме. Следует оформить два экземпляра, на одном проставляется отметка о принятии его в работу, он хранится у клиента.
  4. Ожидайте решения, вам позвонят из банка и озвучат результат рассмотрения.

Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.

Могут ли не дать кредит из-за отказа от страховки?

Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.

Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.

К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.

Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.

  • Если при получении ипотечного кредита вы решили отказаться от финансовой защиты, банк поднимет ставку на 1% от базового значения. Полис оформляется только на 1 год, его нужно регулярно продлевать. Если вы забыли это сделать или решили больше не страховаться, процентная ставка повысится с момента окончания предыдущего страхового договора.

Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.

  • По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
  • В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
  • По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.

Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.

Рост финансовой грамотности населения привел к уменьшению числа договоров по страхованию жизни при оформлении кредита.

Поэтому была разработана альтернативная услуга – финансовая защита. Перед подписанием договора о ее оказании вам нужно изучить все нюансы пакета, целесообразность оплаты.

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

Читайте также:  Аппарат для приема пластиковых карт

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Подобные действия ведут к увеличению стоимость обслуживания долга, вводят клиентов в обман.

Так думает большинство кредитополучателей, которые подписывают договоры, не изучив их полностью. Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны ли они или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

  • Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
  • Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
  • В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора. Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты. Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента. При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

  • Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
  • Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
  • Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Стоит ли ею пользоваться

Целесообразность заказа финансовой защиты вы должны определить самостоятельно. Первое – внимательно ознакомьтесь с условиями сотрудничества. Нередко виды страховых случаев относятся к разряду редких, вероятность их возникновения низкая. Второе – рассчитайте сумму переплаты. Иногда стоимость финансовой защиты может составлять 30-40 % от общей цены обслуживания кредита.

Учитывайте такие факторы:

  • Условия отказа. Банки может полностью аннулировать заявку на кредит, либо изменить условия – ставку, период финансирования.
  • Объекты страхования. Они должны относиться к вашему физическому состоянию, страховые случаи – смерть или болезнь. Дополнительные относятся только к ипотеке или автокредитованию.
  • Сравнение стоимости финансовой защиты. Проверьте предложения от других страховых компаний. Если они лучше, чем у кредитора – предложите страхование в другой организации. Это не будет нарушать условия банка.

Изучите порядок компенсации при возникновении страхового случая – перечень документов, к кому обращаться, кто может стать вашим представителем. Процедура не должна быть сложной, нет дополнительных условий.

Главный недостаток финансовой защиты – вы не заключаете прямое соглашение со страховой компанией. Все вопросы придется решать через банк.

Как отказаться

По действующему законодательству вы имеете право отказать от страховки, т.е. финансовой защиты, в течении 14 календарных дней с момента подписания договора. Основание – закон №3854-У. Такая возможность редко прописывается в соглашении с банком. Его представители могут апеллировать, что вы добровольно подписали соглашение. Настаивайте на соблюдении действующего законодательства.

Эта возможность не зависит от даты уплаты страховой премии, отталкивайтесь только от фактической даты подписания договора. Базовое условие – за этот период не возник страховой случай. Тогда вернуть деньги не получится.

Читайте также:  113623 Москва ул южнобутовская д 61

Заявление на отказ пишется банку. Структура документа.

  1. Шапка. Название банка, ваши данные – ФИО, адрес, номер телефона.
  2. Вводная часть. Укажите номер договора, дату подписания.
  3. Требования. Отказ от соглашения финансовой защиты, соблюдены все условия – с момента подписания прошло менее 14 дней, страховой случай не наступил.
  4. Реквизиты для перечисления.
  5. Основание для расторжения. Дайте ссылку на закон №3854-У.
  6. Перечень приложений – копии кредитного соглашения, квитанции об оплате услуги, паспорта.

Зарегистрируйте заявление в банке. Его представитель обязан выдать копию документа с входящим номером и «мокрой» печатью организации. Время ответа не должно превышать 10 рабочих дней.

Если банк отказывается или не отвечает:

  • Напишите заявление на имя директора банка.
  • Обратитесь в общество защиты прав потребителей.
  • Подайте жалобу в Центробанк РФ.

Обычно дело не доходит до судебного разбирательства. Банк может отказать в возврате средств только в случае несоблюдения базовых условий – прошло более 14 рабочих дней или наступил страховой случай.

Важно: если в соглашении есть название страховой компании, на ее имя нужно написать такое же заявление. Приложите сканы документов – договор кредитования, паспорт, квитанцию об оплате услуги.

Как вернуть средства по страховке финансовой защиты

После правильного составления заявления и передаче его банку (страховой компании) ждите перечисление средств. Это самый простой случай, который можно решить быстро. Намного сложнее получить деньги при досрочном закрытии долга по кредиту. Возврату подлежит только часть суммы, страховая компания удержит вознаграждение за время использования кредита.

Возврат средств по финансовой защите при досрочном погашении кредита.

  1. Написать заявление на имя банка и страховой компании. Указать, что долг закрыт полностью, банк претензий не имеет. Образец возьмите у представителей организаций.
  2. Помимо стандартных копий приложить справку банка о закрытии долга.
  3. Дождитесь официального ответа.

Если остаток суммы по страховке мал, можно отказаться от возврата. Больше времени и средств потратите на составлении заявления, подготовку пакета документов.

Фактически финансовая защита – это дополнительная услуга банка. Вы всегда можете отказаться от нее, но нужно учитывать возможные последствия – аннулирование заявки на кредит, повышение годовой ставки. При соблюдении регламента можно вернуть деньги по этой услуге, но с учетом требований.

И целого мира мало.

Я живу в своём пространстве. В нем есть пруды, поля земляники , леса. Каждый метр земли пропитан энергией моей семьи и я знаю, что это наш дом, который нас оберегает. Своему нерожденному сыну я посадила хвойный лес и мховый сад. У меня больше нет чувства утраты, есть ощущения постоянной близости. И я знаю, что в моем пространстве со мной вся моя семья.
Показать полностью… Я очущаю это единение в воздухе, когда дышу, на земле, когда хожу, в каждой травинке, которую трогаю. Деревья будут расти и сад будет с каждым годом только красивее и красивее.

Однажды я увидела видео одного частного сада. Этому саду около 200 лет и уже пра-правнуки основателей управляют этой необычайной красотой, куда с’езжаются люди со всего мира. Меня это очень вдохновило. И "зуд вдохновения" толкал меня от слов к делу))) Как замечательно иметь возможность творить на века.Творить и знать, что твои правнуки будут это созерцать.

В моем пространстве уже многое начато. И ещё много идей для воплощения своего мира, в котором будут жить мои внуки и правнуки.. Из нашего окна мы каждый день с осени по весну наблюдаем ежедневные обходы лисы, строго по одной траектории в поисках еды. К нам на пруд прилетает цапля. У меня и моих детей есть возможность видеть лосей и зайцев из окна, а не через забор в зоопарке. Дети с самого утра на свежем воздухе, с нетерпением ждут весной лета, а осенью зиму. Они сами уже сажают свои деревья и старший сын с гордостью видит в лесу, у реки, у дороги свои дубы.

Это все не заменит никакая бетонная коробка, каких бы она размеров ни была. Жить и знать, что ты неразрывная часть чего-то целого и прекрасного.

На что это можно разменять?

История написана в рамках проекта — Бесплатный онлайн Марафон "Книга Поместья" от школы SMM продвижения — "Мастерская Добрых Проектов". Другие интересные истории вы можете прочесть в нашей группе МАСТЕРСКАЯ ДОБРЫХ ПРОЕКТОВ