Формы кредитования малого бизнеса

На разных стадиях производственного процесса предприятие может столкнуться с потребностью привлечения заемных источников финансирования. Несмотря на многочисленность вариантов привлечения заемных средств, наиболее доступными для малого бизнеса остаются кредиты и займы.

Кредиты предоставляются коммерческими банками на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования.

В практике банковского кредитования можно условно выделить два базовых подхода к предоставлению кредитов: финансирование какого-либо одного элемента предпринимательского проекта (например, покупка основных средств) – так называемые производственные кредиты, а также проектное финансирование, которое подразумевает участие банка в финансировании предприниматель-ского проекта на всех этапах его реализации. Проектное финансирование представляет собой индивидуальный банковский кредитный продукт, тогда как про-изводственные кредиты в большей степени стандартизированы: к ним применя-ются унифицированные подходы, разброс процентных ставок, типовые требования по обеспечению возвратности кредита.

Основными параметрами производственных кредитов являются:

Процентная ставка – цена пользования заемным капиталом, выраженная в процентах годовых.Исходя из этого, можно выделить следующие разновидности кредитов:

§ Кредит под фиксированную процентную ставку (более распространен);

§ Кредит под плавающую процентную ставку (процентная ставка рассчитывается периодически в течение срока действия кредитного договора на основе какого-либо рыночного индикатора, например, ставки MosPRIME).

Порядок погашения кредита определяет, с какой периодичностью и в каком размере будет осуществляться уплата процентов и погашение суммы задолженности:

§ Дифференцированные платежи (ежемесячные, реже ежеквартальные), предполагающие погашение долга равными долями с уплатой процентов, начи-сленных на остаток долга (менее привлекательная для заемщика схема ввиду высокой платежной нагрузки в первые периоды пользования кредитом).

§ Аннуитетные платежи (ежемесячные, реже ежеквартальные), предполага-ющие постоянную величину периодических платежей, структура которых меняется от преобладания процентной составляющей в начале срока до преобладания долговой составляющей в конце срока. Данная схема в отношении юридических лиц применяется редко, однако по сравнению с дифференцированными платежами более привлекательна.

§ Нефиксированные платежи, предполагающие погашение долга в конце срока или ранее в произвольном порядке с начислением и уплатой процентов на остаток долга (наиболее распространенная схема).

Срок кредита. Многие банки устанавливают минимальные сроки, равные 6 месяцам, но в целом возможны следующие варианты: до 30 дней; от 31 до 90 дн.; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от 1 года до 3 лет; свыше 3 лет; до востребования.

Основываясь на анализе практики банков по кредитованию субъектов МСП, можно отметить, что предельный срок кредитов малому бизнесу составляет 5 лет.

Сумма кредита. Данный параметр является в наименьшей степени стандартизированным, хотя у разных банков установлены минимально возможные сум-мы предоставления кредита. По состоянию на начало 2009 г. ни один банк не выдавал кредиты малому бизнесу на сумму меньше 200 тыс. рублей. Верхний предел суммы кредитования определяется имущественным положением предприятия, характером обеспечения и другими параметрами.

Порядок предоставления кредита характеризует способ передачи банком заемщику денежных средств в пределах, установленных кредитным договором:

§ Единовременный кредит – вся сумма предоставляется заемщику в устано-вленный договором день, с которого начинается начисление процентов.

§ Кредитная линия под лимит выдачи – сумма, указанная в кредитном дого-воре, представляет собой агрегатный лимит и предоставляется заемщику в тече-ние срока действия договора по его требованию. Иногда банки устанавливают предельный срок использования всей суммы в течение срока кредитования (например, если кредитная линия на сумму 1 млн. руб. открыта на срок с 1 января 2009 г. по 31 декабря 2009 г., то банк может обязать заемщика воспользоваться всей суммой не позднее 1 июля 2009 г.).

§ Кредитная линия под лимит задолженности (револьверный кредит) – сум-ма, указанная в кредитном договоре, представляет собой максимально возможную величину задолженности заемщика перед банком в течение срока действия договора. При этом сумма долга может как увеличиваться, так и уменьшаться неограниченное количество раз.

§ Овердрафт (кредит при недостатке средств на расчетном счете) – аналог револьверного кредита, отличающийся предельным сроком пользования кредитом (траншем), равным 30 дням, а также безакцептным характером предоставления и погашения кредита.

Обеспечение возвратности кредита представляет собой определенные обязательства заемщика или сторонних лиц перед банком, принимаемые на себя на тот случай, если заемщик окажется неспособным погасить кредит и (или) уплатить проценты в срок и в полном объеме. В практике кредитования применяются следующие виды обеспечения: Залог (движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, прав требования и пр.). Поручительство. Гарантия.

Специфическими видами кредитной операции являются лизинг, факто-ринг и форфейтинг. Факторинг является разновидностью торгово-комиссион-ной операции, связанной с кредитованием оборотного капитала клиента, при этом объектом кредита служат неоплаченные платежные документы (счета-фа-ктуры) за поставленные товары и услуги. Таким образом, банк фактически инкассирует дебиторскую задолженность клиента, оплачивая ему до 95% ее номинала. На Западе факторинг развился в универсальную систему финансового обслуживания, включающую бухгалтерское, информационное, сбытовое, страховое, кредитное и юридическое сопровождение. При этом за клиентом сохраняются лишь производственные функции.

Форфейтинг применяется, как правило, при внешнеэкономических операциях и представляет собой кредитование экспорта путем покупки банком без оборота на продавца коммерческих векселей и иных долговых требований. Фактически посредством этой операции происходит трансформация коммерческого кредита в банковский. Продавцом при форфейтинге обычно выступает экспортер, выполнивший свои обязательства по внешнеторговому контракту и стремя-щийся инкассировать расчетные документы импортера с целью получить нали-чные денежные средства, снять с себя кредитный риск и улучшить свою ликви-дность, освободив баланс от части дебиторской задолженности. В международной практике форфейтинг применяется обычно при поставках оборудования на крупные суммы и с длительной рассрочкой платежа – от 6 месяцев до 5-7 лет.

Лизинг фактически является одним из видов долгосрочного кредита и представляет собой финансовую операцию по передаче права пользования на длите-льный срок недвижимого или движимого имущества, которое остается собственностью банка или специализированной лизинговой компании. Таким образом, при осуществлении сделки лизинга происходит сочетание аренды и кредита. Объектом лизинга обычно является дорогостоящее оборудование, транспор-тные средства. Объект выбирается лизингополучателем, а лизингодатель (банк-кредитор) приобретает его за свой счет. Срок лизинга меньше срока физического износа оборудования. По окончании срока действия договора клиент может продолжить аренду или приобрести арендуемое имущество по остаточной стои-мости. Классический лизинг предусматривает участие в нем трех сторон: 1) лизингодатель; 2) лизингополучатель; 3) продавец (поставщик) имущества. Состав участников сделки сокращается до двух, если продавец и лизингодатель или продавец и лизингополучатель являются одним и тем же лицом.

Дата добавления: 2016-10-17 ; просмотров: 1322 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. Но далеко не все представители малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними. Из-за этого возникают дополнительные трудности, связанные с выбором того или иного вида кредита для бизнеса. В результате недостаточной грамотности предприниматели могут упустить наиболее приемлемый вариант кредитования своего бизнеса, а взамен этого воспользоваться менее подходящим кредитом. В этом разделе мы подробно рассмотрим основные формы и виды кредитование малого бизнеса. Причем банки могут применять разную терминологию по отношению к одному и тому же кредиту для бизнеса. Предпринимателю, прежде всего, необходимо понимать под какие цели лучше получать те или иные кредиты для бизнеса. Можно рассмотреть более детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным.

Читайте также:  Договор цессии кредит европа банк

Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

Успех бизнеса зачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита.

Небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч, — самая востребованная сейчас тема. Получить эти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированном агентстве "Микрофинанс" (создано при Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРР и KfW или их партнеров.

Микрокредиты на открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогут получать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколько пилотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций — потребительских кооперативов граждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малых предприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когда им нужны небольшие и "короткие" деньги, например для покупки горючего на время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно — они нерентабельны и трудозатратны. При этом государство старается минимизировать все формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимается буквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляют уже в 35 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программы как минимум еще в 25 регионах. Предполагается, что в 2012 году на подобные займы из государственной казны будет выделено 500 млн рублей.

Этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает "перерасход". Овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредит зачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в сумме от 250 тыс. до 10 млн рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячных оборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости, гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт, оборудование и поручительство.

Недавно Госдума приняла поправки к закону "Об ипотеке", запустившие буксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залог коммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получили в залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса, в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами, которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторы на покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколько крупных и специализированных банков предлагают этот продукт.

Кредит на открытие бизнеса.

Получить в нынешних условиях такой кредит — редкая удача. В условиях экономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт. Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования. Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня "шлагбаум закрыт" перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.

Кредиты индивидуальным предпринимателям.

Частные предприниматели часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют, выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получить обычный потребкредит на физлицо. На первый взгляд может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов.

Кредит на покупку основных средств.

Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости — другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продукта можно финансировать приобретение самых разных видов оборудования — для пищевой промышленности, оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульных и сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного, что актуально для МСБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица — собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированных банков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежного производства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, максимальный срок — четыре года. Погашение происходит обычно равными долями по графику, согласованному с заемщиком.

Кредит на развитие бизнеса.

Иногда специалисты именуют эту форму "кредитом на пополнение оборотных средств". Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечение. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке). Погашение кредита возможно как аннуитетными платежами, так и по индивидуальному графику, при этом возможна отсрочка погашения основного долга до полугода с момента предоставления кредита.

Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированных банков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основных фондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредит осуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателя обычно от 0 до 20%, срок лизинга — от 36 месяцев.

Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Читайте также:  Подорожание стоимости денег 8 букв

Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание цены товара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будет считаться незаключенным. Особенно востребован это продукт тогда, когда время производства и время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом — коммерческим векселем.

Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключенным только тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количество товаров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1 года.

В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит — это кредит, предоставляемый финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.

Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим. К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствие гарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести более высокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондов и инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот вид финансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования — вложение средств в развитие.

Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.

Таким образом, среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.

Развитие малого бизнеса требует финансовых вливаний. Банковские займы приходятся в этой ситуации как нельзя кстати. Существует целая система банковского финансирования субъектов малого бизнеса. Однако взять такой кредит могут только предприниматели со стабильным финансовым положением.

Содержание [Скрыть]

Особенности кредитования малого бизнеса

Кредиты для мелких предпринимателей отличаются повышенными процентными ставками. Так банки страхуют себя в случае невозврата займа. Кредитные продукты, предлагаемые банками для представителей мелких фирм, способны удовлетворить спрос на рынке финансирования. Компании подбирают продукт, исходя из своих возможностей и текущей финансовой ситуации.

Банки тщательно проверяют текущую деятельность и состояние финансов заемщика. Проще всего получить овердрафт, оформить лизинг или кредит под залог недвижимости или имущества фирмы. Овердрафт или кредитную линию охотнее открывают банки, в которых у заемщика открыт расчетный счет. Лизинг выдается на приобретение транспортных средств и оборудования, которые находятся в собственности у банка до момента погашения кредита.

Начинающему предпринимателю рассчитывать на получение займа сложно. Бизнес только запускается и велика вероятность банкротства в первый год работы. Здесь поможет кредит под залог недвижимости, а оборудование можно взять в лизинг. Немаловажно наличие собственных средств компании на банковском счете.

Почему банки неохотно выдают такие кредиты?

Малый бизнес обладает небольшими оборотными средствами, большая часть которых вложена в товар. Банк, кредитуя такого предпринимателя, несет повышенный риск невозврата займа. Существует еще несколько причин, по которым банки не любят кредитовать мелких предпринимателей:

  1. Сложность в оценке рисков. При упрощенной системе налогообложения сделать вывод о финансовом положении заемщика довольно трудно. Необходимо вводить новые технологии и задействовать дополнительные кадровые ресурсы.
  2. Большие затраты на выдачу мелких кредитов. Банку проще выдать один крупный заем, чем контролировать несколько мелких.
  3. Отсутствие достоверной статистики. Некоторые предприниматели предпочитают взять потребительский кредит как физическое лицо и вложить средства в бизнес. В связи с этим, денежные средства, взятые таким образом, не учитываются.

Виды кредитов малому бизнесу

Банки предлагают для малого бизнеса несколько вариантов кредитования. Предприниматели могут выбрать наиболее удобный для себя по срокам, условиям и процентной ставке. Рассмотрим каждый вид по отдельности:

  1. Овердрафт. Устанавливается, если необходимо срочное пополнение расчетного счета для текущих операций.
  2. Товарный кредит. Заем выдается в виде техники или оборудования для бизнеса. По товарному кредиту предусмотрено предоставление отсрочки платежа до 1 года.
  3. Проектное финансирование. Банк предоставляет финансовый лизинг под проект предпринимателя. Проекты, которые подходят под этот вид финансирования дорогостоящие и требуют покупки специального оборудования. Документы рассматриваются длительное время, до 6 месяцев.
  4. Коммерческая ипотека. Кредит предоставляется на покупку площадей для ведения бизнеса. Недвижимость является предметом залога по займу.
  5. Кредиты на пополнение оборотных средств. Есть залоговая и беззалоговая форма кредита. Кредиты с залогом имеют более низкую процентную ставку и длительный срок погашения. При выдаче беззалогового кредита могут применяются другие виды обеспечения- поручительство.

Критерии выбора кредита

Выбор кредитного продукта зависит от цели кредита, вида экономической деятельности, финансового положения организации. На производство предприниматели предпочитают открывать кредитную линию. Представителям мелких фирм, оказывающих услуги, или торговым компаниям проще оформить овердрафт. Сельхозпроизводители предпочитают брать краткосрочные кредиты с отсрочкой платежа. Лизинг подходит предприятиям, которые используют технику и оборудование.

Также при выборе кредита владельцы малых предприятий берут во внимание процентную ставку, комиссии за обслуживание и ведение счета, срок кредитования.

Часто предприниматели пользуются услугами банка, который обслуживает их расчетный счет. Но более привлекательные условия или широкая линейка кредитных продуктов могут заставить их сделать выбор в пользу другого банка.

Где можно получить кредит на малый бизнес?

Сейчас на рынке представлен большой выбор кредитных продуктов. Чем крупнее банк, тем шире у него возможности кредитования.

Сбербанк России – крупнейший банк с широкой программой поддержки малого бизнеса. Банк предлагает несколько видов кредитов:

  1. Кредит на любые цели: беззалоговые и с залогом. Беззалоговые продукты:
  • «Доверие», процентная ставка от 17 %, срок до 36 месяцев, максимальная сумма 3 млн. рублей.
  • «Бизнес Доверие», процентная ставка от 15%, срок выдачи до 36 месяцев, сумма от 500000 до 3 млн. рублей.
Читайте также:  Сбербанк кредит наличными возраст

Кредит с залогом – «Эксперсс под залог». Предприниматель может получить до 5 млн. рублей на срок до 3 лет под 16-19% годовых.

  1. Кредит на пополнение оборотных средств. Банк предлагает несколько вариантов кредитования: «Бизнес Оборот», Экспресс Овердрафт» и «Бизнес Овердрафт». Максимальная сумма 17 млн. рублей. Процентная ставка от 11,8%. Овердрафт выдается на срок до 12 месяцев. Кредит «Бизнес Оборот» можно оформить на 4 года.
  2. Кредиты на приобретение оборудования, транспортных средств, объектов недвижимости. Большая линейка целевых кредитов от Сбербанка включает следующие продукты: «Экспресс Ипотека», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Инвест». В зависимости от назначения продукта варьируется кредитная ставка. Минимальная величина составляет 11,8%. Срок кредитования достигает 120 месяцев. Минимальная сумма 150000 рублей. Максимальная сумма рассчитывается индивидуально.
  3. Лизинг. Сбербанк предлагает покупку в лизинг транспортных средств, грузовых автомобилей и спецтехники. Сумма покупки до 24 млн. рублей. Срок возврата 12-21 месяц.

Альфа Банк также занимается поддержкой малого предпринимательства. Кредиты для бизнеса:

  1. «Авансовый Овердрафт». Сумма до 6 млн. рублей выдается на срок до 1 года. Минимальная процентная ставка 13,5%.
  2. «Партнер». Сумма до 6 млн. рублей на срок до 3 лет. Процентная ставка от 17,5%. Обеспечение под эти кредиты не требуется.
  3. Лизинг на приобретение техники. Выдается до 40 млн. рублей на срок до 48 месяцев.

Подробные условия по кредитам Альфа Банка можно посмотреть на сайте https://alfabank.ru/sme/profits/.

Россельхозбанк предлагает следующие виды кредитов: «Микро», «Микро овердрафт», «Быстрое решение», «Выгодное решение», «Оптимальный», «Коммерческая ипотека». Сумма кредитования рассчитывается в зависимости от вида кредита и составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Сроки кредитования от 1 года до 10 лет.

ВТБ-24 предлагает предпринимателям несколько видов кредитов: овердрафт, кредит на залоговое имущество, бизнес-ипотека, кредиты «Инвестиционный», «Целевой», «Оборотный», лизинг оборудования и недвижимости и быстрый кредит «Коммерсант». Процентные ставки в банке ВТБ 24 начинаются от 10 %, максимальный срок кредита до 7 лет, возможна отсрочка платежа по кредитам «Целевой» и «Инвестиционный» до 6 месяцев.

Тинькофф банк предлагает кредитование предпринимателям, которые открыли в банке счет. Кредитная карта для предпринимателя выдается представителям малого и среднего бизнеса. Кредитный лимит составляет до 300000 рублей. Также банк предлагает овердрафт. Сумма одобряется каждому предпринимателю индивидуально.

Предложения других банков для кредитования мелких бизнесменов существенно различаются по процентным ставкам, суммам и условиям. Свои продукты предлагают Совкомбанк, ОТП банк, Уральский банк реконструкции и развития, Ренессанс кредит и другие.

Можно ли получить кредит малому бизнесу от государства?

Поддержкой малого предпринимательства от государства занимаются региональные фонды. Существует несколько видов такого кредитования: краткосрочные займы, льготное кредитование, обеспечение займов (поручительство). Также существуют следующие виды государственной поддержки: выдача грантов, инвестирование в перспективные проекты, бесплатное обучение предпринимателей.

Микрозайм на небольшой срок выдается начинающим и действующим предпринимателям в сумме до 1 миллиона рублей. Срок кредитования от 6 месяцев до 3 лет. Процентная ставка обычно не превышает 10%. Льготные условия предоставляются для определенных видов деятельности, таких как производство сельхозпродукции, внутренний туризм, экологические проекты.

Плюсы и минусы открытия бизнеса с кредитом

Взять кредит на запуск бизнеса заманчиво. Можно сразу вложить в дело солидную сумму и гораздо быстрее вывести фирму на чистую прибыль. Однако для начинающих предпринимателей такой шаг несет значительный риск. Даже при просчитанных проектах предприятие может не дать прибыль за планируемый срок из-за внешних причин, и предприниматель не сможет продолжить выплаты по кредиту.

Целесообразнее брать кредит уже действующим бизнесменам на открытие нового направление, новый проект.

У опытных предпринимателей существует финансовая подушка безопасности. Поэтому риски сводятся к минимуму, даже при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Варианты обеспечения кредита

Обеспечением по кредиту может быть залог и поручительство. Залогом могут быть основные средства компании: недвижимость, оборудование, техника, сырье, товары в обороте. Оценка имущества производится независимым оценщиком либо сотрудником банка в зависимости от политики конкретного финансового учреждения.

Поручителем по кредиту индивидуального предпринимателя могут быть супруг заемщика, или иные участники бизнеса. У юридического лица поручителями становятся собственники компании. Если долевое участи собственников в бизнесе разное, то перечень поручителей и мера их ответственности определяется самим банком.

Порядок получения

Оформление кредита происходит в несколько этапов. Сначала заполняется заявка. Затем происходит рассмотрение заявки и при положительном решении предпринимателю предлагают представить в банк пакет документов.
Как оформить заявку на кредит малому бизнесу? Этот вопрос интересует многих предпринимателей, оформляющих кредит. Заявка заполняется по форме банка, форму можно найти на сайте конкретного банка. Заявку можно подать как онлайн, так и при личной явке в банк. В заявке указываются основные сведения о предпринимателе, цель кредитования и требуемая сумма.

Условия к заемщикам каждый банк предъявляет свои. Некоторые банки выдают заем начинающим предпринимателям при наличии обеспечения и стабильном личном финансовом положении. При предоставлении кредита на развитие бизнеса необходимо представить в банк бизнес план фирмы. Другие банки выдают кредит фирмам, которые успешно функционируют на рынке не менее 3 лет.

Необходимые документы представляются согласно установленному банком перечню. Обычно нужно собрать следующий пакет: паспорт, свидетельство ЕГРИП или ЕГРЮЛ, ИНН, выписку из ЕГРН, Устав для юридических лиц, лицензии и финансовые документы. К финансовой документации относятся налоговые декларации, договоры с контрагентами, правоустанавливающие документы на недвижимость, бизнес план (по требованию). Также представляются документы на залоговое имущество, если кредит оформляется под залог.

Какие процентные ставки на кредиты малому бизнесу? Процентная ставка зависит от вида кредитования, сроков предоставления кредита, наличия обеспечения по нему. Так по ипотечным займам минимальная ставка начинается от 10-11%, по кредитованию на развитие бизнеса кредиты выдаются по ставке от 15% годовых.

Причины отказов по кредитам могут быть различными. К наиболее частым относятся: несоответствие заемщика требованиям банка, наличие непогашенных кредитов, нестабильное финансовое положение, непрозрачность бизнеса. Также в кредитовании могут отказать при отсутствии поручителей и залогового имущества.

Возможные проблемы

Риски при кредитовании бизнеса всегда будут существовать. Поэтому при решении взять кредит необходимо учесть ряд возможных проблем. Риск просрочки по кредиту возникает при получении меньшего дохода, чем планировалось. Могут задержать товар на таможне, сорваться поставка, случиться неурожай, а кредит необходимо отдавать в определенный банком срок.

Кредит оформленный в другой валюте может привести к переплатам в результате падения курса. Помимо процентов по кредитам для бизнеса часто взимают дополнительные комиссии, что в результате увеличивает общую стоимость кредита.

Объем выданных кредитов малому бизнесу

По статистическим данным Центробанка РФ сумма кредитов, выданных малому бизнесу в рублях, на 01.11.2017 года составляет 4 800 634 млн. рублей. В иностранной валюте в перерасчете на рубли — 117140 млн. По сравнению с таким же периодом 2016 года сумма выданных кредитов увеличилась на 695964 млн. рублей. Из приведенных данных можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса в России растет, что способствует развитию малого и среднего бизнеса в целом.