Характеристика платежных систем рф

Платежная система Российской Федерации

В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в жизни любого общества.

Платежная система — комплекс организаций, учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и у услуг. Платежная система является базовой инфраструктурной составляющей национальной финансовой системы, предназначенной для перевода денежных средств между:

  • — хозяйствующими субъектами в процессе экономической деятельности;
  • — гражданами и хозяйствующими субъектами при продаже товаров, оказании услуг последними;
  • — гражданами по частным инициативам.

Основные параметры функционирования платёжных систем — надёжность, качество и скорость осуществления платежей, а также востребованность и экономическая эффективность использования.

Платёжная система приводит в действие внутренний и внешний экономические обороты, связывает друг с другом и населением различные сферы, отрасли хозяйствующих субъектов и регионы государства.

В макроэкономике платёжная система опосредует реализацию валового продукта, использование национального дохода через перераспределительные процессы, осуществляемые в виде потока наличных и безналичных денег — денежного оборота.

В микроэкономике платёжная система обеспечивает смену форм стоимости, установление связей между хозяйствующими субъектами, непрерывность производства и кругооборот товаров и денег в народном хозяйстве, рентабельность, а также функционирование бюджетных звеньев.

Целями платёжной системы являются:

  • — поддержание стабильности национальной финансовой системы;
  • — снижение операционных издержек в экономике;
  • — повышение эффективности использования финансовых ресурсов;
  • — повышение ликвидности финансового рынка;
  • — обеспечение реализации денежно-кредитной политики.

Основная задача платёжной системы состоит в совершении переводов денежных средств с надлежащей степенью надёжности и безопасности.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Платежная система России, кроме того, регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и развития платежной системы России.

Гражданский кодекс Российской Федерации содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчёты в Российской Федерации. Проведение безналичных расчетов возможно при открытии банковских счетов в кредитных организациях и учреждениях Банка России.

ГК РФ определен порядок открытия и условия договоров банковского вклада и банковского счета. Очередность списания денежных средств со счёта при их недостаточности для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа). Сроки проведения операций по счёту, формы расчётов и ответственность участников за проведение платежа. Кредитная организация обязана перечислять со счёта клиента и зачислять поступившие на счёт клиента денежные средства не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего расчётного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счёта.

В соответствии со ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий срок осуществления платежей по безналичным расчётам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платёж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платёж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает полномочия Банка России в области платежей.

Вышеуказанными законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платёжных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платёжных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчётов регулируется договорами между участниками и операторами платёжных систем.

Платежная система Российской Федерации включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю (Рис.1).

Рис.1 Национальная платежная система

Вклад центрального банка в формирование национальной платежной системы представляется ключевым, так как он является оператором своей системы, органом наблюдения в отношении значимых частных платежных систем, пользователем платежных услуг, а также катализатором реформирования системы.

Международные организации определяют следующие элементы национальной платежной системы: (Рис. 2)

Рис.2 Национальная платежная система. Основные элементы и их взаимодействие

  • — Платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;
  • — Платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями;
  • — Финансовые учреждения, которые включают центральный и коммерческие банки, открывающие счета для осуществления платежей, предоставляющие платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;
  • — Рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;
  • — Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития;
  • — Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг;
  • — Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Особое место в платежной системе занимает Банк России. Являясь участником и оператором платежной системы, Банк России координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем. Банк России, определяет основные положения функционирования платежных систем, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

Центральный банк несет ответственность по наблюдению за национальной платежной системой.

Структурными подразделениями Банка России, отвечающими за обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы, являются Департамент регулирования, управления и мониторинга платёжной системы Банка России и Департамент регулирования расчётов. В территориальных учреждениях Банка России созданы подразделения (управления и отделы) платёжных систем и расчётов. Указанные подразделения Банка России осуществляют наблюдение за платёжной системой, проводя мониторинг статистических показателей, характеризующих деятельность платёжной системы Банка России и частных платёжных систем.

В рамках обеспечения своей деятельности по наблюдению за национальной платежной системой Департаментом в 2007 году были подготовлены проекты Положения БР «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указания БР «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации». Разрабатываются методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования , а также оценке правил их деятельности.

Отношения между учреждениями Банка России и обслуживаемыми ими кредитными организациями (филиалами) при осуществлении расчетных операций через расчетную сеть Банка России регулируются законодательством, договором корреспондентского счета (субсчета), который заключается между Банком России и кредитной организацией.

Кредитная организация имеет право открыть корреспондентский счет с даты внесения соответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ей регистрационного номера. Основанием для открытия корреспондентского счета кредитной организации в Банке России является заключение Договора счета.

Закрытие корреспондентского счета производится при расторжении Договора в случаях, предусмотренных законодательством, нормативными актами Банка России и Договором. Сторона — инициатор расторжения Договора направляет другой стороне письменное заявление о закрытии корреспондентского счета в связи с расторжением Договора. При закрытии счета, остаток денежных средств перечисляется на основании платежного поручения банка-респондента на его корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России или на корреспондентский счет в другой кредитной организации. Банк-корреспондент уведомляет о закрытии корреспондентского счета налоговые органы и другие государственные органы, на которые законодательством Российской Федерации возложены функции контроля за платежами в бюджет, государственные внебюджетные фонды и таможенные органы.

Кредитным организациям, открывшим корреспондентские счета в подразделениях расчетной сети Банка России, с целью их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются банковские идентификационные коды участников расчетов (БИК). Кредитные организации (филиалы) могут направлять расчетные документы в подразделения расчетной сети Банка России с даты внесения сведений о них в "Справочник БИК РФ".

Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации на момент их принятия. Платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов Банка России в случаях, установленных нормативными документами. Кредитная организация определяет вид платежа ("почтой", "телеграфом", "электронно") и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в подразделение расчетной сети Банка России расчетные документы на бумажных носителях или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях).

Читайте также:  Годовая премия учитываемая частично

Операции по списанию или зачислению денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации подтверждаются выпиской по корреспондентскому счету. При получении выписки кредитная организация зачисляет денежные средства клиенту только при полном совпадении реквизитов, указанных в выписке, с реквизитами соответствующего расчетного документа, являющегося основанием для осуществления операции.

Кредитная организация может предоставлять расчетные документы на бумажных носителях, она представляет в обслуживающее подразделение расчетной сети Банка России сводное платежное поручение в двух экземплярах. К нему прилагаются расчетные документы и опись расчетных документов, которая составляется кредитной организацией в двух экземплярах.

Первые экземпляры сводного платежного поручения являются основанием для совершения операции по корреспондентскому счету кредитной организации и помещаются в документы дня подразделения расчетной сети Банка России, обслуживающего кредитную организацию плательщика. Вторые экземпляры сводного платежного поручения и описи возвращаются кредитной организации с отметкой об их принятии и служат распиской, подтверждающей прием документов. Расчетные документы, не принятые к дальнейшей обработке, подразделение расчетной сети Банка России возвращает вместе с выпиской из корреспондентского счета и извещением о возврате расчетных документов.

Кредитная организация может предоставлять электронные платежные документы. Сформированный ЭПД или пакет ЭПД кредитная организация направляет в подразделение расчетной сети Банка России с использованием средств телекоммуникаций или представляет на магнитном носителе. В зависимости от принятого в подразделении расчетной сети Банка России способа обмена информацией кредитная организация направляет ЭПД (пакет ЭПД) в виде полноформатных ЭПД или ЭПД сокращенного формата, которые формируются в соответствии с требованиями Банка России.

Расчетные операции по корреспондентскому счету кредитной организации при наличии денежных средств, осуществляются списанием этих средств в порядке поступления распоряжений владельца в течение операционного дня. Под достаточностью средств на счете понимается наличие остатка денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации не ниже суммы всех требований к нему либо выполнение условий, предусмотренных договором счета, позволяющих проводить расчетные операции. Операции по списанию и зачислению денежных средств, осуществляемые по корреспондентскому счету кредитной организации, отражаются на балансе кредитной организации датой их проведения в подразделении расчетной сети Банка России.

При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка операции по списанию денежных средств осуществляются в соответствии с очередностью, установленной законодательством. Не исполненные по окончании операционного дня из-за недостаточности средств на корреспондентском счете расчетные документы, помещаются в картотеку неоплаченных расчетных документов в подразделении расчетной сети Банка России.

Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются посредством корреспондентских счетов, открываемых друг у друга (счета «ЛОРО», «НОСТРО») или путем использования внутрибанковских платёжных систем для расчётов между подразделениями одной кредитной организации.

Расчетные операции по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях, и по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации, осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств по балансу кредитных организации участников прямых расчетов, а также по счетам межфилиальных расчетов подразделений одной кредитной организации. Внутрибанковские правила должны обеспечивать составление ежедневного сводного баланса, своевременное проведение платежей и управление ликвидностью кредитной организации.

Взаимоотношения между кредитными организациями (филиалами) при осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам регулируются законодательством и договором корреспондентского счета, заключенным между сторонами. Кредитная организация заключает Договор и открывает на имя филиала корреспондентский счет в другой кредитной организации с предоставлением ему права распоряжаться этим счетом по доверенности, выданной руководителю филиала, либо в Положении о филиале предоставляет ему право на открытие корреспондентских счетов в других кредитных организациях.

Операции по списанию денежных средств с корреспондентского счета "Лоро" осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-респондента, составленному и оформленному с соблюдением требований, установленных нормативными документами Банка России, при условии достаточности средств на его счете. Списание денежных средств без согласия банка-респондента производится в случаях, предусмотренных законодательством или Договором.

Банк-корреспондент прекращает проведение операций по корреспондентскому счету "Лоро" при расторжении Договора после получения заявления банка-респондента о закрытии корреспондентского счета или наступлении указанной в нем даты расторжения Договора. Все поступающие в банк — корреспондент расчетные документы для списания со счета банка-респондента подлежат возврату с указанием причины возврата: "Возврат без исполнения в связи с закрытием корреспондентского счета".

Платежные поручения банка-респондента, которые не могут быть исполнены из-за недостаточности денежных средств на его счете, возвращаются банком-корреспондентом в день их получения. Банк-корреспондент осуществляет операцию по корреспондентскому счету "Лоро" при условии, что платежное поручение банка-респондента составлено с соблюдением установленных Банком России требований.

При осуществлении расчетных операций по корреспондентским счетам "Лоро", "Ностро" банком-отправителем платежа или банком-исполнителем платежа может быть как банк-респондент, так и банк-корреспондент.

Каждое подразделение кредитной организации должно иметь в расчетной системе кредитной организации уникальный номер, содержащий не более четырех знаков, для идентификации его как участника расчетов, который указывается в лицевом счете по межфилиальным расчетам, открываемом подразделению кредитной организации.

Платёжная система Банка России является наиболее значимой в платёжной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях.

Платёжная система Банка России является двухуровневой системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России. Участниками системы электронных платежей являются: Банк России, РКЦ, ГРКЦ. Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, банковские счета в учреждениях Банка России. По данным Книги государственной регистрации кредитных организаций можно отметить уменьшение количества учреждений Банка России и кредитных организаций, но увеличение числа филиалов по сравнению с анализируемым периодом.

Таблица 1. Участники и клиенты платежной системы Банка России

Под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов между субъектами банковской системы в стране. Платежная система представляет собой механизм, через который обязательства, возникающие в результате экономической деятельности, выполняются посредством перевода денежных средств. Система платежей включает различных участников, предоставляющих и использующих платежные средства:

  • в основе этой структуры находятся конечные пользователи (предприятия и частные лица), обменивающиеся безналичными деньгами и имеющие счета в банках;
  • посредником в этой системе являются коммерческие банки (КБ), предоставляющие в распоряжение участников средства платежа и осуществляющие перевод финансовых средств;
  • в вершине этой структуры находится Центральный банк России.

Существующую в стране схему межбанковских расчетов можно представить в виде структуры, которая включает в себя различных участников, использующих платежные средства (рис. 1.).

Списание денежных средств со счета осуществляется в национальной валюте страны и на основании расчетных документов, составленных в соответствии с требованиями настоящего Положения, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами.

В банковскую сеть Российской Федерации входят все участники межбанковских расчетов:

  • Расчетная система ЦБ РФ:
  • Главный Центр Информатизации (ГЦИ);
  • Головные Расчетные Центры ГУ ЦБ РФ (ГРЦ);
  • Межрегиональный Центр Информатизации (МЦИ);
  • Расчетно – кассовые центры (РКЦ);
  • Расчетная система Сберегательного банка РФ;
  • Клиринговые учреждения и небанковские кредитные организации;
  • Коммерческие банки и их филиалы.
  • Рис.1. Общая схема межбанковских расчетов

    Регулирующая функция Банка России в банковской платежной системе (в соответствии со ст.81 Закона «О Центральном банке…») сводится к тому, что ЦБ РФ осуществляет межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения. Функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы – являются основными функциями Банка России в сфере платежной системы.

    Принципы и понятия безналичных расчетов

    Рассмотрим основные принципы безналичных расчетов, осуществляемых в банковских и межбанковских платежах;

    • Главныйпринцип безналичных расчетов характеризуется тем, что все расчеты предприятий и организаций проводятся через учреждения банков. Нужно подчеркнуть, что данный принцип безналичных расчетов в условиях рынка имеет отношение, как к юридическим, так и физическим лицам;
    • Свобода выбора субъектами рынка форм безналичных расчетови закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. Этот принцип также нацелен на утверждение экономической самостоятельности всех субъектов рынка (независимо от формы собственности) в организации договорных и расчетных отношений;
    • Осуществление платежейстрого при наличии и в пределах остатка средств на этих счетах. Такая организация межбанковских расчетов предполагает высокую ответственность каждого коммерческого банка за бесперебойность расчетов с другими банками-корреспондентами;
    • Платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцевв порядке установленной ими очередности платежей. На этом принципе закреплено право субъектов рынка, самим определять очередность платежей (в рамках установленных правил).
    Читайте также:  Перечень банков россии на сегодня

    Расчеты между коммерческими банками России производятся преимущественно через расчетную систему ЦБ РФ(расчетно кассовые центы, межрегиональные центры информации ) и отражаются по корреспондентским счетам.

    Минуя корреспондентские счета, можноосуществлять внутрибанковские расчеты, т.е. расчеты между филиалами одного банка. Они осуществляются через специально открываемый для этих целей балансовый счет.

    Существуют и т.н. прямые банковские расчеты, которые проходят, минуя РКЦ, через специальные банковские счета.

    Корреспондентские отношения

    В федеральном законе «О банках и банковской деятельности» в главе IV « Межбанковские отношения и обслуживание клиентов» говорится, что кредитные организации могут осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

    Рассмотрим основные понятия, лежащие в основе корреспондентских отношений.

    Корреспондент —банк или иная финансовая организация, представляющая в данном регионе интересы другой такого рода организации за ее счет и выполняющая ее финансовые и коммерческие поручения.

    Банк-корреспондент — банк, выполняющий платежи, расчеты, иные операции по поручению другого банка и за его счет на основе корреспондентского договора. Для выполнения поручений банки-корреспонденты открывают специальные корреспондентские счета.

    Корреспондентские отношения (Correspondents relations) — отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении безналичных расчетов. Корреспондентские отношения устанавливаются на основе корреспондентского договора между банками или банками и расчетными организациями.

    Корреспондентский договор (Correspondent agreement) — соглашение между банками и / или расчетными организациями внутри страны или за ее пределами, в соответствии с которым один из них по поручению и за счет других выполняет определенные операции (платежи и расчеты). В корреспондентском договоре определяются:

    · порядок пополнения корреспондентских счетов;

    · правила перевода остатка средств;

    · размер комиссионного вознаграждения;

    · определение валюты расчетов;

    · образцы подписей должностных лиц и др.

    В соответствии с Положение 2-П кредитным организациям (филиалам), открывшим корреспондентские счета (субсчета) в подразделениях расчетной сети Банка России, с целью их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются БИКи участников расчетов. Для идентификации участников расчетов применяются девятизначные банковские идентификационные коды (БИК), присвоение которых осуществляет Банк России.

    Банковский идентификационный код (БИК) (англ. bank identification number, BIN) — элемент банковского реквизита; код, фиксирующий территориальное расположение банка — держателя расчетного счета компании

    Банковский идентификационный код представляет собой совокупность знаков, уникальную в рамках платежной системы Банка России, и имеет следующую структуру (Положение 225 — П):

    · 1 — 2 разряды — код Российской Федерации. Используется код — "04";

    · 3 — 4 разряды — код территории Российской Федерации – регион по «Общероссийскому классификатору объектов административно-территориального деления» (ОКАТО). Код "00" в указанных разрядах означает, что территория находится за пределами Российской Федерации;

    · 5 — 6 разряды — условный номер подразделения расчетной сети Банка России (РКЦ), уникальный в рамках территориального учреждения Банка России, в составе которого действует данное подразделение;

    · 7 — 9 разряды — условный номер кредитной организации (филиала) в подразделении расчетной сети Банка России (РКЦ), в котором открыт ее (его) корреспондентский счет (субсчет), — принимает цифровые значения от "050" до "999".

    Примечание.Три последних разряда в БИКе банка (ключевое слово) используются для расчета контрольного ключа, предназначенного для проверки правильности номера лицевого счета при обработке расчетно-денежных документов. Расчет проводится по единому для всех российских банков алгоритму (Письмо ЦБР от 8 сентября 1997 г. N 515 "Порядок расчета контрольного ключа в номере лицевого счета").

    При регистрации коммерческому банку в РКЦ (МЦИ) открывается аналитический пассивный корреспондентский счет с балансовым номером 30101.

    Корреспондентский счет (Correspondent account) — счет, открываемый банку в учреждениях центрального банка или в других банках, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого банка на основе заключенного корреспондентского договора.

    Рис.2. Общая схема МБР в подразделениях расчетной сети Банка России

    Примечание Необходимо отметить, что в плане банковских балансовых счетов (см. Положение 302 -П) такой счет отсутствует, поскольку он предназначен для учета операций в подразделениях расчетной сети ЦБ РФ.

    В самом банке для межбанковских расчетов тоже открывается аналитический корреспондентский счет, но с балансовым номером 30102– активный (см. рис. 2.).

    Между этими счетами существует непосредственная связь, которая заключается в последовательном отражении проводок списания и зачисления межбанковских платежей и сохранении равенства остатков на определенные моменты (например, на момент закрытия банковского операционного дня). Более подробно это будет рассмотрено в разделе 3 «Бухгалтерские проводки по схемам межбанковских расчетов» данной темы.

    Кроме того, данные о движении и состоянии банковских корреспондентских счетах в РКЦ используются ЦБ РФ для контроля деятельности коммерческих банков.

    Схемы банковских расчетов

    В платежной системе ЦБ РФ можно выделить следующие виды расчетов:

    • внутрирегиональные (через несколько РКЦ, или в пределах одного ГРЦ);
    • межрегиональные (через несколько ГРЦ или МЦИ);
    • межгосударственные (через ГЦИ).

    С точки зрения автоматизации МБР для систем с распределенной обработкой информации можно выделить следующие виды расчетов:

    • межгосударственные банковские платежи
    • межрегиональные электронные расчеты;
    • расчетов в регионе – через несколько РКЦ;
    • одногородние расчеты (внутри РКЦ, между банками, и самим РКЦ);
    • прямые банковские расчеты;
    • организация обмена данными между филиалами коммерческого банка.

    Межгосударственные платежи

    Рис. 3. Межбанковские расчеты между банками России и стран СНГ

    Межгосударственные расчеты между банками России и других стран осуществляются, главным образом, через открываемые друг у друга корреспондентские счета Центральных (национальных) банков государств. Проведение межгосударственных расчетов и ведение корреспондентских счетов национальных банков других государств возложено на Главный центр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ (рис. 3.).

    Но и коммерческие банки могут осуществлять такие расчеты на основе прямых корреспондентских отношений через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную лицензию. Межгосударственные банковские платежи осуществляются через различные международные банковские системы

    Примечание. Более подробно этот вопрос рассматривается в разделе 5. «Межбанковские электронные операции в международной практике» данной темы.

    Межрегиональные платежи.

    Под межрегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных субъектов Российской Федерации (республик, краев, областей) (рис.4).

    Значительная доля расчетов между коммерческими банками (их клиентами) приходится на нижние уровни расчетной системы ЦБ РФ. Особенно это характерно для ГРЦ, поскольку объем внутрирегиональных расчетов составляет по статистике 80-90 процентов от общего числа платежей (и примерно столько же по суммам платежей).

    Особенностью межрегиональных платежей является обмен информацией по расчетам, например по клиентским платежам, поступившим от коммерческих банков, между РКЦ или МЦИ различных регионов. При этом, если такие платежи не могут быть осуществлены одним днем, используются т.н. счета по незавершенным расчетным операциям.

    Рис. 4. Межбанковские расчеты внутри России (иногородние, межрегиональные)

    Особенности национальной и частных платежных систем России

    Актуальность исследования национальной платежной системы России заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики прежних и новых платежных технологий.

    Современная платежная система — это новая концепция эффективной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

    Поводом к возникновению новой концепции послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном реформировании прежней системы безналичных расчетов обусловлена внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

    Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». [6, C.17]

    Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

    Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

    Основное различие между этими понятиями заключается в большем внимании во втором из них к технической стороне перевода денег, поскольку в 1990-е годы информационные технологии стали основой существенного повышения эффективности безналичных расчетов. Различия в этих двух понятиях более четко проявляются в трансформации под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это происходит под действием следующих факторов:

    · сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

    · функционирование денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

    Читайте также:  Размер игральной карты в пикселях

    · лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем «расчет»;

    · новации на основе электронных технологий и реинжиниринг системы безналичных расчетов. [6, C.20]

    Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом совершенствования платежной системы стал Комитет по платежным и расчетным системам в Базеле.

    Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов — посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

    Из всех способов платежа платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина «способ платежа» все больше употребляется термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый.

    Инструментом платежа вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных реквизитов, передаваемый участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен. [6, C.21]

    Основными функциями платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

    Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект — деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

    Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс — расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков — частные платежные подсистемы. Частная платежная система — совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

    За последние 12-15 лет в организации и технологиях безналичных расчетов в нашей стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

    Однако, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота. Платежные системы пока в основном отвоевали тот сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения — не более чем на 1%. [6, C.39]

    В прежней экономической системе ориентация была на крупные предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.

    Раньше хозяйственные связи были стабильные, все предприятия были государственными, расчеты в основном осуществлялись плановыми ежемесячными платежами. Сейчас, в условиях конкуренции и частной собственности, каждое предприятие стремится иметь несколько контрагентов по каждому направлению своей деятельности. В условиях постоянного передела рынка время существования предприятия уменьшилось, контрагенты стали меняться чаще. Платежи проводятся в основном по предоплате за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

    Рост числа реально работающих предприятий за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится. [6, C.40]

    Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В 1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели. Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня.

    В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного числа предприятий создавали индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу. [6, C.41]

    Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

    Развитие электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [6, C.50]

    Что касается недостатков отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка или обменном пункте), куда направлен сам перевод. Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе. [27]

    Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами — дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение — бесплатно. Доходы банка-участника системы — до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии. [27]

    Анализ факторов развития рынка платежных услуг в России позволяет сделать следующие обобщения, представленные в таблице 3.

    Таким образом, современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. Менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки, платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, а покупки населения вообще не более чем на 1%. Это очень маленькая цифра, особенно в сравнении с зарубежными странами. В большей степени на развитие платежных систем в нашей стране повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.