Страховка на похороны росгосстрах

В 2015 году россияне заплатили более 1 млрд рублей за полисы ритуального страхования — такие страховки подразумевают оплату страховой компанией расходов на похороны клиента. За первые три месяца 2016 года сборы страховщиков по этому виду выросли вдвое. Банки.ру разбирался, почему растет популярность «похоронных» страховок и как они работают.

Миллиард в последний путь

В 2015 году сборы по программе ритуального страхования жизни составили более 1 млрд рублей, сообщили Банки.ру в компании «Росгосстрах Жизнь» — по сути, это единственный страховщик в РФ, предлагающий услугу страхования жизни с сервисом организации похорон (небольшая компания «Достоинство», также предлагавшая подобный продукт, лишена лицензии 14 января 2016 года).

Популярность «похоронных» полисов растет — сборы за 2015 год превышают почти вдвое результаты 2014-го, когда программа ритуального страхования «МАРС» была запущена, а в I квартале 2016 года премии превысили 300 млн рублей, что практически в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года, уточнили в «Росгосстрах Жизни».

Такой договор страхования действует пожизненно, а страховым случаем является уход из жизни по любой причине, говорится в описании программы на сайте компании.

«По условиям программы страхования страховая компания может передать выгодоприобретателю денежную выплату или самостоятельно организовать оказание ритуальных услуг в объеме страховой суммы», — объясняет страховщик. Страховая сумма может составлять от 15 тыс. до 300 тыс. рублей, услуги оказывает ритуальная компания — партнер страховщика, на всей территории РФ независимо от места заключения договора.

Ритуальная страховка рассчитана, в частности, на пенсионеров и одиноких людей, которые не имеют достаточно средств на оплату похорон, а также на тех, кто заранее планирует свои расходы и несет материальную ответственность за пожилых родителей, говорится в описании на сайте компании. Полис может оформить человек в возрасте от 18 до 80 лет.

Наибольшим спросом ритуальное страхование пользуется у людей 35—70 лет, рассказал Банки.ру генеральный директор СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Бондаренко. Регионы — лидеры по объемам продаж: Краснодарский край, Свердловская область, Мордовия.

Стоимость такой страховки сильно варьируется в зависимости от пола, возраста и варианта страховой программы. Страховые взносы могут уплачиваться как единовременно, так и ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.

«Для женщины 50 лет полис ритуального страхования «МАРС» на 100 тысяч рублей стоит 4 706 рублей в год, — приводит пример Александр Бондаренко. — Часто клиенты выбирают единовременную уплату взноса. Например, для женщины 50 лет полис на 50 тысяч рублей стоит 21 348 рублей. Такой вариант выбирают клиенты, у которых уже отложены деньги на черный день».

Рост популярности «похоронного» страхования в «Росгосстрах Жизни» объясняют тем, что оно «востребовано населением и зарекомендовало себя как простой и надежный инструмент, который не только дает гарантию достойной организации похорон, но и предоставляет защиту от ритуальных мошенников».

Однако, судя по всему, не всегда клиенты покупали такие страховки осознанно: так, в ноябре прошлого года Чувашское управление ФАС выявило факт навязывания «Росгосстрахом» договора ритуального страхования при покупке полиса ОСАГО. «Предписание ответчику не выдано, так как филиал расторгнул договор пожизненного (ритуального) страхования с автовладельцем и вернул ему уплаченные деньги по дополнительному полису страхования жизни», — уточнили в УФАС.

Кому выгодно?

Статистику выплат по полисам ритуального страхования в «Росгосстрах Жизни» раскрыть отказались, отметив лишь, что «выплаты растут пропорционально повышению количества заключаемых договоров».

«Это может говорить о том, что убыточность страховщика по этой программе крайне невысока, — полагает собеседник Банки.ру на страховом рынке. — Если речь идет об эффективном продукте, нацеленном на клиента, — движение кеша должно идти в обе стороны, то есть должны быть и сборы, и выплаты. А если продукт эффективен для одной из сторон, то о движении кеша в другую сторону обычно молчат». Кроме того, если речь об одиноко проживающих людях, то родственники могут и не знать о существовании этого полиса, не найти его, соответственно, не обращаться за выплатой, добавляет эксперт.

Договоры страхования жизни — многолетние, и делать выводы по одному-двум годам существования такого продукта неверно, возражает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и генеральный директор СК «Сбербанк Страхование жизни» Максим Чернин.

«Программу запустили, например, год назад, и выплаты сейчас могут быть на достаточно низком уровне. Но это вообще ни о чем не говорит, ничего не говорит о качестве продукта: продукт многолетний, и итог по нему можно будет смотреть только на горизонте минимум 5—10 лет, — рассуждает он. — Очень пожилых людей вряд ли будут брать на страхование, либо оно будет с повышающим коэффициентом. А 50-летний покупатель такой страховки, слава богу, не умирает в 51 год. Это долгосрочный инструмент, а рассматриваемый продукт — вообще пожизненный, и выплаты по нему рано или поздно точно произойдут».

Темная сторона «гробового» полиса

У ритуальной страховки, как и у любой другой, может быть ряд подводных камней, обращают внимание опрошенные Банки.ру эксперты.

«Данный вид страхования просто дублирует функции государства, которое гарантирует гражданам социальное пособие — определенную сумму денег на погребение», — говорит собеседник Банки.ру на страховом рынке.

«В правилах страхования по одному из вариантов программы также сказано, что при страховом случае выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие затраты на похороны, в том числе — расходы на оплату предоставленного гарантированного перечня услуг по погребению в соответствии с действующим законодательством РФ, — говорит главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков. — Из этой формулировки не очень понятно, компенсируются ли расходы дважды, или нужно выбирать, куда обратиться».

Логически это должно означать, что родственники застрахованного получат выплату как от государства, так и от страховой компании, считает Максим Чернин.

Читайте также:  Курс доллара в отделениях сбербанка

«Страхование жизни уникально тем, что клиент может застраховаться в десяти компаниях и все они будут обязаны выплатить страховую сумму при наступлении страхового события, так как предельной стоимости жизни нет, — объясняет Чернин. — В этом отличие, например, от страхования имущества и от каско — застраховать машину в двух местах вы не можете».

Дмитрий Жуков также обращает внимание на такой нюанс: в двух вариантах программы из трех, если страховой случай произошел в первые два года действия договора, выплата происходит только в размере уплаченных взносов (то есть, по сути, возвращаются деньги, которые клиент заплатил компании), и только с третьего года выплачивается полная страховая сумма. «Как и при покупке любого полиса, важно, чтобы на этапе заключения договора клиент четко понял, что он купил: что это за продукт, какое у него покрытие и какие исключения», — подытоживает Максим Чернин.

Для африканцев и мигрантов

За рубежом подобные страховые продукты успешно продаются в тех странах, где в силу культурных и религиозных причин важно соблюсти определенные похоронные ритуалы, которые стоят достаточно дорого, рассказывает Максим Чернин. Например, это страны Африки.

«Кроме того, данный вид страхования популярен в странах с большим количеством мигрантов из стран Азии и Африки, например во Франции, когда человек, опять же по культурно-религиозным причинам, хочет в случае ухода из жизни быть похороненным на родине. Репатриация ушедшего из жизни — это очень затратное мероприятие», — добавляет эксперт.

Отметим, что правительство ЮАР в начале мая объявило о планах отменить «похоронные вычеты», которые шли в пользу местных страховщиков жизни, из социальных пособий, сообщил Bloomberg. Вместо отчислений страховым компаниям власти планируют ввести госгарантии по оплате похорон, пишет агентство.

Агенты жизни и смерти

В РФ этим видом бизнеса занимается только один страховщик. Для остальных главная проблема состоит в поиске партнера, так как в России нет федеральной сетевой компании по оказанию ритуальных услуг, объясняет президент СК «Ренессанс жизнь» Олег Киселев.

«В каждом регионе работает множество ритуальных компаний, с каждой из которых нужно договориться и оформить отношения как с провайдером услуги, чтобы в рамках страховой программы оказывать услуги погребения. Это требует больших издержек по формированию сети из сотен партнеров по всей стране, а также физического присутствия в большинстве населенных пунктов каждого региона страны в связи с необходимостью производить выплаты в кратчайшие сроки. Такой сервис скажется в высокой стоимости страховой программы для конечных клиентов», — поясняет он. Кроме того, выплат по риску «уход из жизни» по обычным программам страхования жизни хватает на то, чтобы покрыть расходы на похороны, добавляет страховщик.

Помимо этого, самым эффективным каналом продаж является агентский, рассказали в «Росгосстрах Жизни». И этим тоже можно объяснить неактивность других страховщиков на ритуальном рынке. Такие полисы можно продавать, только имея разветвленную агентскую сеть, а среди «жизненных» компаний она есть у единиц, объясняет Максим Чернин. «Сейчас 85% продуктов страхования жизни продаются через банковский канал, а ритуальное страхование в массовом сегменте продавать через розничный банк крайне проблематично, — рассуждает эксперт. — Это требует более продолжительного времени на разговор с клиентом, возможно, даже знакомства агента с клиентом и его жизненной ситуацией».

Интересно, что, кроме страховки собственно на похороны, на российском рынке существуют программы страхования «кладбищенского имущества». Так, «Уралсиб Страхование» недавно запустило коробочный продукт по страхованию надгробных памятников, который покрывает риски пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий, грабежа, разбоя, а также. столкновения с другими предметами.

Смерть близкого является горем для любого человека. Любые хлопоты, связанные с захоронением, приносят дополнительные страдания, становятся невыносимо тягостными и обременяющими. К тому же чаще всего, при наступлении такого случая у родных скончавшегося зачастую не оказывается требуемой суммы, покрывающей все расходы на погребение, в результате чего им приходится обращаться за помощью к друзьям и знакомым.

Отечественные страховые компании, развивая ассортимент предлагаемых услуг, разработали страховую программу, которая полностью покрывает всю стоимость ритуальных услуг – ритуальное страхование. В данной статье мы рассмотрим, что такое ритуальное страхование, в чем его преимущества, и в каких случаях и для кого оно является необходимым.

Кому может понадобиться ритуальное страхование?

От пенсионеров сегодня можно услышать фразу – «отложить на похороны». И действительно, большинство людей пожилого и преклонного возраста считают необходимым собрать определенную сумму для оплаты собственных ритуальных услуг. Таким образом, преимущественное количество страхователей, обращающих свое внимание на ритуальное страхование – это пенсионеры. В частности, к ним относятся:

  • одинокие люди, которым не на кого положиться в старости;
  • пожилые люди, дети которых живут заграницей и не смогут быстро организовать похороны;
  • пенсионеры, которые хотят сами обеспечить свое погребение;
  • люди, не достигшие пенсионного возраста, думающие о «завтрашнем дне»;
  • родственники людей преклонного возраста, желающие оградить их от волнений и финансовых забот по поводу «последнего путешествия» и т.д.

Договор ритуального страхования заключается на срок от одного года до десяти лет либо пожизненно, в том случае, если страхователь пенсионер. Он может охватывать оказание услуг не только в области захоронения и оформления документов после смерти застрахованного, но и последующий уход за местом захоронения, установку и страхование надгробий, памятников и прочее.

Порядок заключения договора страхования

Перечень документов для подписания договора ритуального страхования ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что страховка доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхования страхователь должен определиться с перечнем услуг, входящих в ритуальную процедуру. От их количества и обширности будет зависеть стоимость страховки. В типовые условия договора страхователь может включить:

  • прибытие страхового агента по месту, указанному в договоре, после получения сообщения о наступлении страхового случая;
  • приобретение похоронных атрибутов в указанном договором объеме: венки, ленты, гроб, урна и т.д.;
  • контроль над предоставлением места на кладбище;
  • оформление всех документов, связанных со смертью застрахованного лица;
  • организация проведения религиозных обрядов (в зависимости от вероисповедания и пожелания);
  • транспортировка захороняемого на кладбище, услуги по перевозке людей, прощающихся с умершим, к месту захоронения и обратно;
  • организация установки временного надгробия, установка памятника и т.д.
Читайте также:  Взять кредит организации без залога

В зависимости от суммы, на которую рассчитывает клиент, страховая компания может предложить дополнительно уход за местом захоронения, его ограждение, организацию «поминок» и многое другое.

Нюансы ритуального страхования

  1. Страхователь и застрахованное лицо в договоре ритуального страхования могут не совпадать. В таком случае возраст страхователя не имеет значения.
  2. Цена предлагаемой страховки формируется из нескольких показателей: возраст, пол, регион проживания, объем предоставляемых услуг в случае смерти, состояние здоровья заемщика.
  3. Несмотря на то, что страховка доступна даже инвалидам и людям, имеющим хронические формы заболеваний, необходимо учитывать, что все эти особенности здоровья будут учитываться при определении страхового тарифа.
  4. Обычно, в условия договора можно внести пункт о смерти за пределами Российской Федерации и в стоимость полиса тогда включается репатриация тела или захоронение на территории государства, в котором умер застрахованный. Такое предложение заинтересует тех граждан, чья работа связана с разъездами.
  5. Для оплаты страхового взноса клиент может выбрать один из двух вариантов: рассрочка или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными. При внесении всего взноса целиком страхователи обычно получают скидки в размере до 20%.

Преимущества ритуального страхования

Как и любой вид страхования, ритуальное страхование имеет много положительных сторон, среди которых:

  • самостоятельная организация похорон, в том числе выбор вида и количества букетов, венков, оформления и т.д.;
  • отсутствие необходимости прохождения медицинского осмотра перед подписанием договора, что подходит людям, страдающим хроническими и острыми формами заболеваний;
  • самостоятельный выбор ритуального бюро, гарантирующий высокое качество предлагаемых услуг;
  • организация похорон без участия родственников, в том случае, если они находятся за рубежом или состояние их здоровья не позволяет заниматься организационными мероприятиями;
  • полис может приобрести любой страхователь для любого выгодополучателя;
  • выплата по страховке будет полной, даже если смерть застрахованного лица произойдет после внесения нескольких взносов.

Преимущества заключения договора ритуального страхования очевидна. Главным плюсом наличия такой страховки является уверенность в завтрашнем дне и освобождение близких людей от забот по организации похорон в те дни, когда их нужно оставить наедине со своим горем, дать возможность проститься с близким человеком.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая

При гибели застрахованного лица необходимо уведомить страховую компанию как можно раньше. Ведь для выполнения распоряжений застрахованного лица на случай его смерти требуется время.

Однако, если родственники умершего не знали о наличии страхового полиса или не имели возможности обратиться в страховую компанию до похорон – существует возможность получения возмещения. Для этого необходимо обратиться к страховщику и предоставить страховой полис и документы, подтверждающие понесенные ритуальные расходы. В таком случае, страховщик возместит те расходы, которые были учтены при заключении договора. Т.е. если в договоре было указано четыре венка, а для похорон использовали шесть, то возмещены будут только четыре.

Очевидно, более удобным станет своевременное обращение к страховщику со страховым полисом до организации похорон, а не после.

Актуальные страховые программы

Детальное изучение рынка на предмет наличия предложений по страхованию ритуальных расходов показало, что на федеральном уровне такой вид страхования предлагает только компания РОСГОССТРАХ. Еще одна компания – СОГАЗ предлагает смешанное страхование, которое включает в себя и расходы на ритуальные услуги. Однако этот продукт является корпоративной страховкой. Ниже представлены сравнительные характеристики обоих типов программ.

Страховая компания Описание предлагаемых услуг и особенности программы
РОСГОССТРАХ «МАРС»
  • ограничения по возрасту страхователя: от 35 до 100 лет;
  • два варианта выплат: денежная сумма или оплаченные заранее ритуальные услуги;
  • при оплате полиса единоразовым платежом сумма взноса уменьшается в два раза;
  • чем моложе страхуемое лицо – тем меньше сумма взноса;
  • стоимость полиса рассчитывается индивидуально – от 12 922 рублей;
  • размер страховой суммы – от 15 000 до 300 000 рублей.
СОГАЗ — корпоративное страхование
  • страховая сумма для работников трудоспособного возраста – 23 000 рублей (может быть увеличена или уменьшена в договоре);
  • страховая сумма для пенсионеров – 6 900 рублей (может быть увеличена или уменьшена в договоре);
  • страховые взносы оплачивает компания;
  • требуется предоставление расширенного перечня документов при наступлении страхового случая или выплата страховой компенсации может быть отсрочена на срок до шести месяцев.

Многие мелкие страховые компании предлагают программы с покрытием ритуальных услуг. Однако доверять таким компаниям клиент может только на свой страх и риск.

Проблемой данной отрасли страхования является отсутствие единой системы ритуальных компаний в стране. Поэтому гарантировать качественное выполнение всех обещанных услуг могут лишь крупные, проверенные временем, компании.

Если страхователя смущает малый выбор страховых предложений по возмещению ритуальных расходов, то клиент может сделать выбор в пользу страхования жизни. Выплат по такому полису хватит для покрытия всех расходов на похороны. Минусом, однако, является отсутствие возможности организации последних распоряжений клиента по поводу похорон.

«МАРС» — программа пожизненного страхования, которая гарантирует выплату близким страхователя после его ухода из жизни.

«МАРС» незаменим для одиноких людей, которые задумываются о том, что будет после их ухода; «МАРС» помогает позаботиться о пожилых родственниках и близких людях. При наступлении страхового события «МАРС» предусматривает выплату заранее оговоренной суммы указанному в договоре лицу или ритуальному агентству, которое возьмет на себя организацию всего необходимого.

Программа «МАРС» действует пожизненно с момента заключения договора. «МАРС» доступен любому человеку вне зависимости от возраста или состояния здоровья. Программа может действовать для человека, заключающего договор, или для третьего лица, например, близких людей. Программа предполагает как выплату страховой суммы родственникам, так и оплату Компанией организации похорон ритуальным агентством.

Читайте также:  Проверяют ли банки другие кредиты

«МАРС» предусматривает страховые суммы, достаточные для расходов на организацию похорон согласно желаниям и религиозным верованиям ушедшего из жизни страхователя.

«МАРС» подстраивается под ваши возможности – сумма необходимых расходов и страховые взносы не отягощают ваш бюджет. Вы самостоятельно можете выбрать удобный график и план выплат.

Мы сделали использование программы «МАРС» максимально комфортным. Вся информация о вашем договоре и информационная поддержка наших в Кабинете клиента. Наши консультанты помогут Вам с выбором параметров и ответят на возникающие вопросы.

«МАРС» — программа пожизненного страхования, которая гарантирует выплату близким страхователя после его ухода из жизни.

«МАРС» незаменим для одиноких людей, которые задумываются о том, что будет после их ухода; «МАРС» помогает позаботиться о пожилых родственниках и близких людях. При наступлении страхового события «МАРС» предусматривает выплату заранее оговоренной суммы указанному в договоре лицу или ритуальному агентству, которое возьмет на себя организацию всего необходимого.

Условия программы «МАРС»

Как работает программа

InsProg_4446_6065_Life_20180903.pdf (0,5 Мб)

Дата Публикации: 11.09.2018 10:00

Варианты страховых сумм

Объем страховой суммы по программе «МАРС» может составлять от 15 000 до 300 000 рублей.

Продается как при наличии договора с ритуальной компанией, так и при его отсутствии (на удаленных территориях).

Продается только при наличии договора с ритуальной компанией по месту продажи.

18—80 лет на момент заключения договора.

Единовременно или в рассрочку (на 15 лет).

Защита от инфляции (индексация)

За счет страхователя.

Защита от инфляции (индексация)

Продается как при наличии договора с ритуальной компанией, так и при его отсутствии (на удаленных территориях).

18—80 лет на момент заключения договора.

Единовременно или в рассрочку (на 15 лет).

Защита от инфляции (индексация)

За счет страхователя.

Продается только при наличии договора с ритуальной компанией по месту продажи.

Защита от инфляции (индексация)

Как действует программа «МАРС»

В случае смерти застрахованного его представителю необходимо позвонить по бесплатному номеру Контакт-центра 8 (800) 200-68-86 или 0911 для мобильных номеров (Билайн, Мегафон, МТС, Tele2 — звонок по России бесплатный) для получения необходимых инструкций и сообщить:

Ф. И. О. застрахованного;

Дату рождения и , застрахованного;

Номер и дату заключения договора;

Контактные данные для связи с представителем застрахованного лица (в случае варианта Договора с организацией похорон).

После обращения в зависимости от выбранного клиентом и указанного в договоре способа обеспечения похорон компания либо произведет денежную выплату, либо организует предоставление ритуальных услуг в объеме страховой суммы.

Какие ритуальные услуги предусматривает программа «МАРС»:

Выезд ритуального агента;

Оформление документов, необходимых для погребения;

Перевозка останков умершего на кладбище или в крематорий (по выбору заказчика);

Погребение (или кремация с последующим размещением урны в колумбарии);

Предоставление гроба (или урны) и других предметов, необходимых для погребения;

Обеспечение места на кладбище (или в колумбарии) на общих условиях, определяемых государством;

Установка временного надгробия.

Дополнительно в рамках Договора в пределах страховой суммы могут быть выбраны услуги по благоустройству места захоронения (ограда, постоянный памятник и др.).

Чтобы ознакомиться с перечнем документов, необходимых для получения страховых выплат, и иными условиями пожизненного страхования, прочитайте подробные условия программы «МАРС» с постоянной или растущей страховой суммой, выплачиваемой в случае ухода из жизни.

Примеры действия программы «МАРС»

Сын застраховал свою 64-летнюю мать на сумму 50 000 руб. с ежегодной уплатой взносов в размере 4 152 руб. 40 коп. на условиях ритуальной программы «МАРС», Вариант 1 — «С возможностью рассрочки платежа». Через 10 лет она ушла из жизни. Сын за это время оплатил взносы на сумму 41 524 руб. Страховая компания выплатила ему 50 000 рублей для организации достойных похорон в соответствии со страховой суммой. На эти деньги был осуществлён весь комплекс ритуальных услуг.

45-летняя женщина, живущая далеко от своей дочери, заключила со страховой компанией «КАПИТАЛ LIFE» договор на условиях ритуальной программы «МАРС» со страховой суммой 50 000 руб. В течение 15 лет (срок оплаты по договору) она ежегодно делала взносы в размере 2 524 руб. 51 коп. и в целом заплатила 37 867 руб. 65 коп. Женщина скончалась в возрасте 77 лет. Страховая компания оплатила достойные похороны в соответствии со страховой суммой (50 000 руб.) и организовала осуществление комплекса ритуальных услуг, а с дочери покойной было снято бремя организационных и финансовых вопросов в трудный момент жизни.

Стопроцентная защита средств

Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в
сравнении с другими видами финансовых инструментов

До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Гарантия получения средств

Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.

Круглосуточно по всему миру

Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.

Если у вас остались вопросы, закажите консультацию нашего специалиста или позвоните в наш контакт-центр по телефону 8 800 200-68-86. Консультант поможет вам определиться с параметрами программы и заключить договор.

Постоянная сумма Растущая сумма