Субординированный кредит банка это

Кредитование – неотъемлемая часть современной экономики. На рынке действует большое количество разных видов кредитных продуктов. Среди них выделяются субординированные займы.

Поскольку простые граждане и лица без экономического образования редко сталкиваются с подобными продуктами, следует разобраться, что такое субординированный заем, и кто может принять участие в его оформлении.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Определение понятия

Данное понятие является сравнительно новым для отечественного финансового рынка, хотя за рубежом такие займы используются довольно часто.

Под субординированным кредитом подразумевается обязательство, срок погашения которого четко фиксирован условиями кредитного договора, без возможности досрочного погашения задолженности и расторжения документа.

Слово «субординированный» можно перевести с английского как «подчиненный». Перевод полностью отображает суть данного кредитного продукта.

Его особенностью является погашение долга в обозначенное время, единым платежом. Еще одна характерная черта такого кредита – он возвращается только после полного погашения всех других займов.

Несмотря на название, в качестве инструмента при субординированном займе может также выступать депозит и выпуск облигаций. Фактически субординированный заем – получение средств, которые используются для пополнения активов юридического лица. Из этого определения вытекает еще одна особенность займов этого вида – получить их могут только финансовые компании.

Условия предоставления

Вопросу субординированного кредитования посвящена статья под номером 25.1 ФЗ 395-1. В ней описаны условия предоставления подобных займов. Среди этих условий можно выделить следующие:

  1. Минимальный срок кредитования – пять лет. Между тем, стороны, подписывающие кредитный договор, могут договориться о большем периоде кредитования.
  2. По займу не допускается обременение. Это обязательное условие. Требовать предоставления залога запрещено. Подобные кредиты обычно оформляются для нормализации финансового положения заемщика. Если часть его имущества выступает в качестве залога, процесс проведения этой процедуры затрудняется.
  3. Разорвать кредитный договор до того момента, пока не истечет срок его действия, запрещено. В самом документе обязательно должно быть прописано условие о погашении займа в случае банкротства предприятия.
  4. Если имеет место банкротство, в первую очередь выплачиваются средства другим кредиторам, и только после этого погашается субординированный заем.
  5. Параметры займа (процентная ставка) должны соответствовать рыночным условиям и не могут меняться после подписания договора.

Внимание! С разрешения Центрального Банка в кредитный договор можно вносить определенные изменения.

Так, с согласия ЦБ, к примеру, можно изменить процентную ставку либо досрочно погасить часть займа (или выплатить всю сумму). Подобное, к примеру, произошло со «Сбербанком», который в 2010 году досрочно возвратил 300 миллионов рублей, полученных ранее в качестве субординированного займа. Также ЦБ может разрешить разорвать кредитный договор.

Кто может воспользоваться продуктом

В качестве заемщика в данном случае может выступать только юридическое лицо. Довольно часто данной опцией пользуются банки. В 2008 году, к примеру, субординированными кредитами воспользовались «ВТБ», «Россельхозбанк», «Сбербанк». В данном случае кредитором выступало государство, которое действовало через «Внешэкономбанк».

К подобным займам также прибегают предприятия (обычно это касается крупных компаний). Также воспользоваться субординированным кредитом могут страховые компании, общества с ограниченной ответственностью.

Инструмент часто используется во время санации. Предприятия пользуются подобными кредитами для приобретения других компаний, благодаря чему могут расширить свое присутствие на рынке.

Читайте также:  Дизайн для карты сбербанка шаблон

Конкретных требований к заемщикам не выдвигается (кроме статуса). Однако субординированный кредит – это риск для кредитора. Поэтому последний будет обращать внимание на:

  • наличие у организации задолженностей, в том числе перед государственным бюджетом;
  • динамику финансового развития компании;
  • наличие каких-либо ограничений в предпринимательской сфере.

Перед выдачей займа кредитор проанализирует деятельность потенциального заемщика, его финансовые показатели, перспективы развития. Следует понимать, что в случае банкротства организации займодатель рискует потерять средства, поэтому проводятся подобные проверки.

Оформление

В качестве кредитора по такому займу могут выступать государственные учреждения, коммерческие компании, частные лица, Центральный Банк. Существует несколько механизмов осуществления субординированного кредитования:

  1. Взятие займа в банковской организации.
  2. Финансирование общества с ограниченной ответственностью одним из учредителей.
  3. Кредитование посредством выпуска облигаций или размещения депозита.

Для оформления кредита стороны должны составить специальный договор. В нем прописывается:

  1. Место и дата составления.
  2. Наименование сторон.
  3. Сумма займа.
  4. Срок кредитования.
  5. Порядок начисления и уплаты процентной ставки.
  6. Способ передачи средств заемщику.
  7. Время вступления документа в силу (совпадает с моментом перечисления денег).
  8. Порядок возвращения средств в случае банкротства заемщика.

Подобные документы составляются юристами сторон. Причина – отсутствие возможности внесения изменений в документ после его подписания (исключение – разрешение со стороны ЦБ). Проставление подписей происходит в присутствии нотариуса.

Какие документы нужны

Для заключения документа сторонам придется подготовить всего три документа. Это, соответственно:

  1. Устав юридического лица. Это касается как заемщика, так и кредитора.
  2. Сам договор кредитования, заранее подготовленный юристами компании. В нем необходимо учесть все нюансы предстоящего займа.
  3. Доверенность, свидетельствующая о наличия права на проставление подписи под документом.

Все эти бумаги предоставляются нотариусу, который должен присутствовать во время подписания документа.

Подписание договора дает компании возможность привлечь дополнительные средства на выгодных условиях без предоставления имущества в качестве залога (что требуется в случае со стандартными кредитными продуктами).

Для кредитора субординированный заем – возможность инвестировать собственные средства в другое предприятие. Благодаря процентной ставке через несколько лет он сможет получить существенную прибыль.

Заключение

Субординированный заем выдается юридическим лицам для увеличения их финансовых активов и материального положения. В качестве заемщика может выступать только предприятие, по кредиторам ограничений нет.

Для оформления займа необходимо составить договора, который заверяется у нотариуса. Субординированный долг нельзя возвращать до истечения срока действия кредитного договора. Не допускается также частичное погашение задолженности. Ограничения могут быть сняты только после получения соответствующего разрешения со стороны Центрального Банка.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Субординированный кредит (англ. subordinated debt ) — форма движения денежного капитала, предоставляемого в виде кредита (депозита, займа, облигационного займа), который привлекается кредитной организацией на срок не менее 5 лет, который не может быть истребован кредитором до окончания срока действия договора, если заёмщик не нарушает его условия. Выплата основной суммы долга происходит одним платежом по окончании срока действия договора. Проценты по такому виду кредита не могут существенно отличаться от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов и не могут меняться в течение срока договора. Без согласования с Банком России невозможны досрочное погашение кредита или его части, досрочная уплата процентов за пользование кредитом, досрочное расторжение договора кредита и (или) внесение в него изменений. В случае банкротства кредитной организации — заёмщика требования кредитора, предоставившего субординированный кредит, не могут быть удовлетворены до полного удовлетворения требований иных кредиторов.

Сумма субординированного кредита включается в расчёт дополнительного капитала банка (в случае если такой кредит признаётся и подтверждается Центральным Банком как субординированный) в период, превышающий 5 лет до окончания срока действия договора, — в полной сумме, а в последние 5 лет до окончания срока действия договора — по остаточной стоимости. Величина субординированного кредита, включаемого в состав источников дополнительного капитала, не может превышать половину величины основного капитала кредитной организации. В случае если данная величина превышена, то он учитывается как привлечённые средства.

Читайте также:  Как узнать должен ли человек банку

Современная банковская сфера предлагает все больше разных программ кредитования, обладающих своими уникальными особенностями и назначением. Среди них особенно выделяется субординированный кредит, причем он считается выгодным как для кредиторов, так и для заемщиков.

Понятие субординированного кредита

Важно! Этот вид займа представлен специальным типом кредитования, предлагающимся на срок от пяти лет, причем основной его особенностью выступает то, что его невозможно погасить досрочно.

Прекращаются отношения между кредитором и заемщиком только после полного истечения срока действия кредитного договора. Если заемщик, представленный кредитной организацией, начинает процедуру банкротства, то уплачиваются средства по этому займу в последнюю очередь.

В Положении Банка России №395 указывается, что заемщиком выступают исключительно сами кредитные учреждения. Предназначается субординированный кредит для пополнения капитала банков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

К необычным условиям такого займа относится то, что погасить его досрочно или вернуть проценты можно только при получении на этот процесс разрешения от ЦБ. Также исключительно Центробанк обладает правом вносить изменения в договор или изменять размер процентов.

Поэтому сам договор не должен содержать каких-либо пунктов, на основании которых можно досрочно погасить субординированный кредит или расторгнуть контракт.

К основным разновидностям такого кредита относится:

  • АО может получить субординированный кредит, если не может осуществить эмиссию акций, так как является небольшой организацией или открыта компания недавно, а также допускается оформить этот займ при сложном материалом положении фирмы, при невозможно получить другой вид кредита или при занесении фирмы в группу риска;
  • займ от учредителей предлагается компаниям, которые должны эти средства использовать для фонда целевого капитала, а возвращаются деньги единым платежом к концу срока кредитования;
  • от страховой организации предоставляется субординированный кредит на срок от 5 лет и ставкой, не превышающей ставку рефинансирования, причем размер займа не может быть выше, чем 25% от количества средств, принадлежащих фирме;
  • облигационный предполагает выпуск и продажу облигаций.

Таким образом, субординированный кредит может быть представлен в нескольких значимых разновидностях, обладающих некоторыми отличиями.

Особенности

Субординированный заем считается новшеством в российской банковской сфере. К его особенностям относится:

  • не допускается досрочное погашение;
  • имеются строгие сроки предоставления;
  • погашается долг после окончания срока действия договора, поэтому используется только единовременный и одноразовый платеж, причем этот параметр для разных заемщиков является как плюсом, так и минусом;
  • невозможно сэкономить на процентах;
  • заключается такой договор исключительно с юр лицами или банковскими организациями;
  • основным его назначением выступает решение сложностей с отсутствием оптимального по размеру капитала, поэтому предотвращается возможный кризис в компании.

Что такое субординированный кредит простыми словами, узнаете из видео:

Плюсы и минусы

Субординированный кредит обладает конкретными плюсами:

  • низкая ставка процента, не изменяемая со временем;
  • выплачивается единым платежом в конце срока;
  • не требуется досрочно гасить кредит;
  • если стороны согласны, то погашаться может акциями предприятия;
  • если заемщик объявляет себя банкротом, то этот кредит гасится в последнюю очередь.

К минусам такого кредитования относится то, что если понизится ставка рефинансирования или изменится экономика в стране, ставка не может быть уменьшена. Любые изменения в документе надо согласовывать с ЦБ.

Какую выгоду получают стороны договора

К плюсам для кредитора относится то, что он всегда получает свои проценты, так как кредит не гасится досрочно.

Читайте также:  Стоимость доллара в банках тюмени

Кто является кредитором

Кредитором может быть:

  • физ лицо;
  • коммерческая организация;
  • государственные учреждения;
  • Центральный банк.

Кредиторы достаточно часто предпочитают пользоваться субординированными кредитами, так как обеспеченно получат высокую прибыль после окончания действия договора. За счет такого кредитования удается вложить значительную сумму денег.

Требования к заемщикам

Заемщиками выступают компании и банки, нуждающиеся в денежных средствах для обеспечения собственного капитала. При этом не требуется обеспечение, так как предполагается, что за счет поступления денег гарантируется успешная работа на протяжении длительного времени. В договоре отсутствуют сведения о неустойке. Образец договора, можно скачать ниже.

Какие нужны документы

Для составления договора подготавливаются документы, указывающие на финансовое состояние заемщика, представленного банковской организацией. Сам договор не может включать пункт, по которому допускается его расторжение.

Непременно в договоре содержатся данные:

  • названия обеих сторон;
  • информация о каждом участнике договора;
  • условия, на которых предоставляется субординированный кредит;
  • размер устанавливаемой ставки процента;
  • срок кредитования;
  • порядок, используемый для выплаты долга.

Допускается внесение дополнительных сведений, но они не должны противоречить требованиям ЦБ.

Условия кредитования, выдаваемая сумма и ставки процента

К основным условиям получения такого займа относится:

  • выдается исключительно юридическим лицом, но физ лица могут участвовать в таких кредитных отношениях, если выступают в качестве инвесторов;
  • выдается кредит на срок от 5 лет, а также он может быть бессрочным;
  • возвращается долг заемщиком в конце срока кредитования;
  • если соискатель объявляет себя банкротом, то деньги по субординированному кредиту выплачиваются после погашения всех остальных долгов;
  • договор заключается только при наличии разрешения от ЦБ, а также исключительно при разрешении Центробанка могут вноситься какие-либо изменения в этот документ.

Так как данный займ является специализированным, то по нему ставка процента не может превышать ставку рефинансирования. Она устанавливается на весь период кредитования, но допускается изменять ее ЦБ.

Во время оформления такого займа не нужно, чтобы заемщик передавал какие-либо ценности для обеспечения кредита.

Если привлеченные средства превышают 33% от уставного капитала фирмы, то с этих денег должен уплачиваться налог. Договор оформляется достаточно быстро, а заявка рассматривается в течение трех дней. После получения одобрения сумма переводится на счет заемщика, после чего деньги используются для развития бизнеса.

Сроки

На одобрение субординированного кредита выделяется не больше трех дней. Столько же дней требуется для изучения потенциального заемщика. Сам срок кредитования начинается от пяти лет.

Как выплачивается долг

Возвращаются заемные деньги одним платежом в конце срока кредитования. Порядок перечисления средств оговаривается заранее, причем обычно предполагается их зачисление на счет кредитора. Также допускается оплачивать кредит акциями фирмы. Нередко используется сочетание двух этих видов оплаты.

Подробнее о бессрочном субординированном кредите, смотрите в этом видео:

Проценты могут уплачиваться постепенно или совместно с основным долгом. Заранее не допускается гасить такой кредит.

Последствия нарушения условий

Если нарушаются условия договора, то заемщик сможет не может отражать полученные деньги в виде дополнительных вливаний в своем капитале. Если требуется внести изменения в договор, то выполнить это можно только с разрешения ЦБ.

Заключение

Таким образом, данные виды займов считаются востребованными среди разных компаний. Они обладают своими особенностями и не могут погашаться заранее. Назначаются организациям, которые находятся в трудной ситуации или не могут выпустить акции.

Все изменения регулируются только ЦБ, поэтому каждая фирма должна предварительно убедиться в целесообразности оформления этого кредита, так как погасить его досрочно невозможно.