Тинькофф журнал ипотека или копить

В современном мире получить кредит под силу каждому гражданину страны, достигшему совершеннолетия. Почти каждая семья знакома с кредитами не понаслышке. Большая часть людей старшего поколения к кредитам и займам в банке относится настороженно и советует не связываться с банками, а копить. Но давайте поразмыслим, а действительно ли стоит брать кредит или всё-таки лучше немного подкопить и приобрести желаемое?!

  • Первый вопрос, который вы должны задать себе: насколько вам необходима вещь, которую вы задумали приобрести?
  • Поразмыслите и над тем, а сколько бы вам пришлось копить?
  • И третье, есть ли вариант занять нужную сумму у родственников или друзей?

Немало важно и то, что за вещь вы хотите приобрести? Если это мелкая бытовая техника, то, само собой разумеется, кредит брать не стоит, но, если в планах покупка машины или квартиры, тут стоит подумать основательно. В случае, если занять крупную сумму денег не удалось, скорее всего за помощью нужно будет обратиться в банк. Кредиты созданы для того, чтобы помогать людям. Да, вы переплатите некую сумму, но зато получите радость от покупки уже сейчас! Давайте рассмотрим некоторые плюсы ипотечного кредитования:

  1. Основной и самый важный момент ипотечного кредитовании это то, что фиксируется стоимость квартиры, проще говоря, стоимость недвижимости со временем растет, но если вы оформили кредит (ипотеку), то для вас ее стоимость останется прежней.
  2. Второй, не менее важный момент: если вы живете в съемной квартире, то отдаете свои кровные незнакомому дяде, а в случае с ипотекой, вы твердо знаете за что платите, конкретно за свою квартиру.
  3. Вероятно, какое-то время вам и придется подкопить, но лишь потому, что от суммы первоначального взноса зависит сумма кредита, а соответственно и процентная ставка по кредиту, и разумеется сумма ежемесячного платежа. Чем больше вы внесете в качестве первоначального взноса (он рассчитывается от стоимости квартиры), тем меньше будет сумма кредита.

Наберитесь решительности, а лучше возьмите листок бумаги и перечислите все плюсы и минусы ипотечного кредитования конкретно для вас и примите окончательное решение, но помните, что инфляцию никто не отменял, поэтому, если вы приняли решение накопить всю сумму, то пока вы будете это делать, квартира вырастет в цене, и все равно придется брать кредит, а в случае с ипотекой, наслаждаться своей собственностью вы сможете в самое ближайшее время! Удачи!

Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет. Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный. У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

  1. Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
  2. Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
  3. Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

  1. Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
  2. Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
  3. Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

  • долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
  • инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
  • Очень сложно выработать в себе привычку копить.
  • Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

  • размер дохода за месяц;
  • процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
  • цена жилплощади, которую планируется приобрести;
  • ставка, по которой будет выдана ипотека;
  • примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
  • Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

Читайте также:  Промсвязьбанк баллы как потратить

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если нужно арендовать жилье

Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.

Для регионов

Примерная стоимость аренды однокомнатной квартиры в регионах – 11 тыс. рублей. При средней зарплате в 27 845 руб. это почти половина дохода.

Если брать ипотеку под 10% на 10 лет и внести 20% от стоимости однокомнатной квартиры, ежемесячный платеж будет составлять 13 743, 65 руб.

Это не намного больше аренды жилплощади, но при этом деньги будут идти на оплату собственной недвижимости. Копить в данном случае не целесообразно.

Для Москвы

Аренда однокомнатной жилплощади в столице в среднем стоит 25 тыс. руб. в месяц. По представленному выше расчету размер ежемесячного платежа по ипотеке будет равняться 52 860 руб. на 10 лет. Это больше, чем аренда, но при средней зарплате в 67 900 руб. сумма подъемная. К тому же ее можно уменьшить, увеличив сроки кредитования или внеся первоначальный платеж больше 20%. Копить в таком случае достаточно проблематично, а ипотека будет реально лучше.

Важно! При этом нужно учитывать, что чем больше срок погашения долга, тем больше переплата.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

  1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
  2. Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Ипотека или накопить самому? Что выгоднее — взять квартиру в ипотеку и расплачиваться за нее долгие годы, платя сумасшедшие суммы переплаты, в виде постоянно набегающих процентов или же начать откладывать, постепенно накопив необходимую сумму, достаточную для того, чтобы купить недвижимость. У каждого способа есть свои противники и сторонники, приводящие свои собственные доводы. И как не странно, если послушать оба противоположных лагеря, то доля истины есть у каждого.

Для того, чтобы действительно сделать правильный выбор нужно просто произвести математические расчеты для двух вариантов. Ну а дальше, на языке цифр вывести результат, а именно сколько денег уйдет на ипотеку и какая сумма будет вам нужна, чтобы накопить самостоятельно. Не забывая учесть про временные затраты, то есть количество затраченных лет, для приобретения жилья в обоих случаях.

Прочитал в интернете много статей на эту тему, но практически ни в одной не нашел правильного (на мой взгляд) метода сравнений. Большинство авторов слишком однобоко рассуждают. И их рекомендации, расчеты и советы слишком плоские, оторванные от реальной жизни и не учитывают многих факторов.

Я решил высказать свою точку зрения. Нет, даже не так. Сейчас у меня стоит один вопрос по поводу приобретения квартиры для детей. На будущее. Чтобы у них был свой угол лет так через 10-15. И мне нужно понять самому: или снова влезать в ипотеку (третью за мою жизнь) или потихоньку откладывать деньги в течении нескольких лет и в итоге взять за наличные, но свои.

В этой статье я постараюсь учесть все подводные камни и нюансы. Я сам заинтересован в этом. Мне тоже хочется найти более выгодный вариант. Думаю, мой опыт мне поможет в этом: 10 лет по съемным квартирам, 2 ипотеки за 9 лет, навыки накопления денег и прочее, прочее.

Исходные данные

Чтобы делать сравнение нужны исходные данные. Чтобы было что с чем сравнивать.

  1. Среднемесячные доход.
  2. Доля средств, которые можно выделять на ипотеку или накопления.
  3. Стоимость недвижимости.
  4. Процентная ставка по кредиту.
  5. Стоимость аренды аналогичной недвижимости.
  6. Получаемая доходность от вложений денег (в случае самостоятельного накопления).

Возьмем для сравнения некие средние значения, подходящие под большинство населения нашей страны.

Средняя заработная плата в моем городе на текущий день (год) составляет 27 500 рублей. А так как большинство ипотечных кредитов выдается семейным парам, то получаем общий совокупный доход 45 000 рублей.

Максимально рекомендуемая доля кредита от семейного бюджета не должна превышать 30-35%. В нашем случае это будет 15 тысяч рублей. Можно конечно выделять и больше, но тогда вы рискуете жить несколько лет на «одном хлебе и воде», отказывая себе практически во всем. Да и различные риски серьезно повышаются. Потеря работы, болезнь, сокращение заработной платы, да и беременность жены (подруги) в конце концов могут поставить вас в безвыходное положение.

Читайте также:  Комиссия брокера сбербанк инвестор

Нам нужна однокомнатная квартира. Средняя стоимость 1,5 млн. рублей за новый уже сданный дом.

Для покупки квартиры в кредит нужен первоначальный взнос. В Сбербанке — это минимум 20% от суммы кредита. В деньгах выходит 300 тысяч рублей. Итого в кредит нам нужно — 1,2 млн. рублей.

На какой срок будем брать? Здесь отталкиваемся от той суммы, которую можно выделять на ипотеку (помните? не более 30% от дохода) — получаем не более 15 тысяч в месяц.

Ставка по кредиту в данный момент составляет 12,3% годовых.

Расходы по ипотеке

Закладываем данные в кредитный калькулятор, меняем, подгоняем под наши условия и вот что мы получили:

За 15 лет переплата по кредиту составит 1 434 000 рублей или почти 2 стоимости квартиры.

Но это еще не все. Не будем забывать про страховку (на самом деле нужная штука). Она добавит к вашим ежегодным расходам еще дополнительно до 1% от суммы кредита. Но можно поискать и найти подешевле, например 0,5%. В итоге, совокупная стоимость кредита для вас возрастет до 12,8% годовых. Конечная переплата составит — 1,5 млн. рублей.

Налоги на недвижимость. Хоть и небольшие но их тоже нужно платить, примерно 1 тысяча в год или 15 тысяч за 15 лет.

Итого: 300 тысяч (первоначальный взнос) + 1,2 млн. (кредит) + 1,5 млн. (проценты) +15 000 (налоги) = 3 015 тысяч рублей полная стоимость всех расходов за время ипотеки.

Страшно? На самом деле можно существенно сократить расходы на выплаты. Речь идет о налоговых имущественных вычетах. Будем считать, что после возврата налога, вся полученная сумма будет уходить на досрочные платежи с обязательным уменьшением срока кредитования.

Налоговый вычет позволяет вернуть излишне уплаченные налоги в размере 13% от стоимости жилья (до 260 тысяч) и от стоимости выплаченных процентов по кредиту (до 390 тысяч).

В среднем семье, если оба будут претендовать на вычет удастся возвращать ежегодно по 70 тысяч рублей (13% от заработной платы в год).

В результате каждого такого дополнительного гашения, будет существенно уменьшаться срок и как следствие — общая сумма по выплаченным процентам.

Вот примерная выгода, на сколько месяцев будет уменьшаться срок кредитования каждый раз при внесения денег раз в год по 70 тысяч.

Дополнительный ежегодный взнос, 70 тыс. руб. Сокращение срока, месяцев
1-й 24
2-й 17
3-й 13
4-й 9
5-й 8
6-й 6
7-й 5
ИТОГО внесено — 490 тысяч рублей ИТОГО: 82 месяца

В итоге полученные «практически ниоткуда» и правильно использованные деньги от налоговой, позволять сократить общий срок ипотеки на 82 месяца или почти 7 лет. И это при том, что ежемесячная изначально запланированная сумма по платежам из семейного бюджета останется неизменной 15 тысяч рублей в месяц.

Сокращение срока даст нам реальную экономию. Нет не правильно. Лучше будет звучать ПРОСТО НЕРЕАЛЬНУЮ ЭКОНОМИЮ. Как вы думаете сколько? Просто умножьте размере ежемесячного взноса (15 тысяч) на количество сэкономленных месяцев (82). Получаем — 1 230 000 рублей.

Использование налоговых вычетов позволит сократит срок кредита до срока в 98 месяцев или чуть больше 8 лет.

В итоге получаем:

  • Стоимость квартиры — 1,5 млн.
  • Первоначальный взнос — 300 тысяч.
  • Размер кредита — 1,2 млн.

Всего мы внесли:

  • 490 тысяч в качестве возврата по налоговому вычету (деньги из воздуха);
  • 1,47 млн — в качестве ежемесячных взносов (98 месяцев х 15 тысяч ежемесячно).

Итого: реально затраты на покупку квартиры составили 1 470 000 + 300 000 = 1 77 000 рублей.

Общая переплата по процентам по ипотечному кредиту составила 570 тысяч рублей или около 47%. И это за 8 лет. Это получается примерно по 5,5% годовых.

Копим на квартиру самостоятельно

Если в случае с ипотекой можно достаточно легко получить точные данные, и практически до копейки рассчитать все затраты (как текущие, так и будущие) связанные с выплатами, то при самостоятельном накоплении у нас есть несколько факторов, которые достаточно сложно прогнозировать.

В первую очередь это инфляция, которая обесценивает с каждым годом все: от продуктов и одежды до недвижимости. Второе, это рост зарплат и ставки по вкладам. Их тоже нельзя предсказать на таком длительном промежутке.

Однако можно выделить определенную закономерность. Если экономика находится в фазе подъема и стабильности, то начинается рост зарплат и цен на недвижимость. Причем цены на жилье растут намного быстрее средних доходов населения. И наоборот, в кризисные времена именно цены на квартиры начинают падать намного быстрее, чем доходы населения.

В середине нулевых средний рост цен на недвижимость составлял 50-80% ежегодно, в кризис 2008-2009 гг. цены рухнули в 1,5 — 2 раза. Далее рост продолжился, но не так сильно, на затем во 2-й кризис цены опять стали немного снижаться.

В итоге можно вывести некую среднюю кривую роста зарплат и недвижимости, которые на длительных промежутках времени растут примерно одинаково, на размер инфляции.

Будем исходить из этого.

Чтобы накопить самостоятельно нужно будет исходя их наших предположений понять сколько будет стоит квартира через N-ое количество лет. Всем понятно, что текущая стоимость в 1,5 млн. через 5-10 лет будет намного выше. Как ее узнать? Никак. И соответственно сколько лет нужно копить на непонятную стоимость, тоже не ясно.

У нас есть 300 тысяч. Каждый месяц мы должны откладывать по 15 тысяч. В год выходит 180 тысяч. До 1,5 млн. мы доберемся за 6,5 года.

Но инфляция будет каждый год уменьшать покупательную способность денег. Да и жилье будет постоянно дорожать. Поэтому деньги будем вкладывать, чтобы они приносили дополнительный доход. Куда? Нам здесь главное надежность инвестиций. Поэтому остается только или банковские вклады либо государственные облигации. Средняя годовая доходность по ним примерно покрывает инфляцию.

Можно немного схитрить и поступить проще. Вы вкладываете деньги, которые увеличиваются на величину инфляции ежегодно. Одновременно цены на квартиры растут примерно в той же пропорции. Чтобы было понятнее разберем на примере.

Квартира стоит 1 млн. рублей. У вас такая сумма на руках. Вы можете купить квартиру сразу. Либо положить их на банковский депозит. Под 8% годовых. Через 1 год при инфляции в 8% стоимость квартиры вырастет на 80 тысяч рублей (на 8%). Одновременно и ваш вклад даст вам 80 тысяч. И этих денег вам опять же хватит на приобретения данного жилья.

У нас есть на руках 20%. Которую мы зафиксировали вложив деньги под проценты.

Итого нам нужно накопить 80% от стоимости жилья или 1,2 млн. Но здесь наступает не слишком радужная картина.

Вы отложите за год — 180 тысяч. Это примерно 15% от необходимой нам суммы. Вкладываете под 8% получаете 195 тысяч. Но это время цена оставшейся доли (80%) вырастет также на 8% или 96 тысяч. В итоге реально вы отложили только 100 тысяч или 7,5% от стоимости квартиры. И так далее из года в год.

Читайте также:  График работы банка втб в одинцово

Нам нужно найти тот момент, когда суммы отложенных накоплений с начисленными процентами, будет примерно сопоставимо с ценами на аналогичные квартиры в будущем.

Как это сделать? Открываете одновременно два калькулятора сложных процентов и вводите данные:

  1. Стоимость квартиры — 1,2 млн. (депозит), ежегодная инфляция (рост стоимости недвижимости — процент за период), количество лет.
  2. Депозит (наши 300 тысяч), процент за период, ежегодные вложения.

Размер инфляции и количество лет должно быть одинаково в обоих случаях. Меняйте их, чтобы добиться того, что конечная сумма будет примерно равна.

Чтобы не утомлять вас долгими расчетами получаем:

Накопление остававшийся 80% от стоимости квартиры займет у вас 11 лет. Это при 8% годовой инфляции. К этому времени сама цена на жилье с 1,5 млн. увеличится до 3,5 млн. За 11 лет вам нужно будет отложить почти 2 млн. рублей.

При снижении годовой инфляции процесс накоплений пойдет немного быстрее. Так если заложить среднюю годовую инфляцию в размере 6%, то нам понадобиться 9,5 лет. К этому времени квартира будет стоить 2,7 млн. А вам придется отложить 1,7 млн.

При 4% инфляции (что вообще маловероятно) для накоплений вам нужно чуть больше 8 лет или около 1,5 млн. денег, которые вы должны отложить за это время. Квартира будет 2 млн.

Не забываем к полученной сумму добавить размер первоначального взноса — 300 тысяч.

После приобретения квартиры у нас также будет право на налоговый вычет. Но так как квартира будет куплена за наличку, то максимальная сумма возврата составит 260 тысяч. Это конечно поможет снизить общую сумму, но никак не повлияет на срок накопления. Деньги вы сможете получать только после покупки.

В итоге свел все в одну таблицу:

При годовой инфляции, % Срок накоплений Сумма накопления, млн. С учетом возвращенных налогов, млн.
4 8 1,8 1,54
6 9,5 2 1,74
8 11 2,3 2,04

Ипотека или копить — сравнение результатов

Для покупки квартиры в ипотеку стоимостью 1,5 млн рублей при первоначальном взносе 20% или 300 тысяч нам понадобилось:

  • 98 месяцев или 8,2 года;
  • полная стоимость квартиры нам обойдется в 1,8 млн. рублей.

При самостоятельном накоплении срок, как и общая сумма напрямую будет зависеть от роста цен на жилье и инфляции. Но даже по самым скромным прогнозам по будущей инфляции самостоятельное накопление сильно проигрывает ипотеке как по срокам, так и по внесенной общей сумме.

Дополнительно можно рассмотреть доходность от сдачи в аренду сразу после приобретения. За вычетом ежемесячных коммунальных платежей, вынужденных простоев квартиры при смене квартирантов, периодических небольших ремонтов — годовая прибыль составит около 50-60 тысяч.

За время ипотеки — набегает примерно 400 — 500 тысяч рублей. Именно на эту сумму можно снизить общую переплату. Итого получаем общие расходы по приобретению жилья составят 1,3-1,4 млн. рублей.

Получается вы ЗАПЛАТИТЕ ЗА СОБСТВЕННУЮ КВАРТИРУ МЕНЬШЕ ЕЕ СТОИМОСТИ.

Если же вы будете сразу вкладывать доход от аренды в качестве досрочных платежей, то общий срок кредитования уменьшится до примерно 5 лет.

Получается: взяв кредит 1,2 млн. на 15 лет, с ежемесячными взносами — 15 000 рублей, за счет дополнительных платежей в виде налоговых вычетов и доходов от аренды квартиры, мы можем уменьшить общий срок кредита в 3 раза. Из своего личного кармана за это время выплатим всего 900 тысяч рублей за кредит и 300 тысяч в качестве первоначального взноса.

Итого: наши общие расходы — 1 200 000 рублей, за квартиру стоимостью 1,5 млн. рублей или 80% от ее стоимости.

Выводы

Брать ипотеку однозначно выгоднее, чем копить деньги самому.

  1. Вы сразу же получаете в распоряжение собственное жилье, которое можно сдавать в аренду, получая дополнительный доход.
  2. При ипотеке вы фиксируете рыночную стоимость квартиры. И далее вам не страшен постоянный рост цен недвижимости. Вырастет жилье в 2 раза, ваши платежи от этого не изменятся.
  3. За счет постоянной инфляции в стране доля платежа от ваших доходов будет постоянно снижаться. Получаете сегодня 40 тысяч в месяц, отдаете за ипотеку 50% дохода или 20 тысяч. А через 10 лет ваша зарплата будет 100 000, но вы также будете платить по 20 000. Но доля от дохода будет уже не 50%, а всего лишь 20%.
  4. При самостоятельном накоплении это будет уже недостаток. Если вначале вы откладываете 15 тысяч в месяц, то это 1% от стоимости квартиры. Подорожают квартиры в 2 раза — доля вашего накопления уменьшается до 0,5%. Тогда вам нужно либо копить дольше, либо увеличивать долю ежемесячной суммы.
  5. Возможность получения налогового вычета сразу же после приобретения жилья позволит вам использовать их с максимальной эффективностью, тем самым снижая переплату по кредиту на несколько сотен тысяч, а иногда и до миллионов. Когда вы копите самостоятельно — право на вычет вы получите только после накопления и будете использовать его еще несколько лет. Лучше получать деньги сейчас, чем через 10 лет.
  6. При высоком уровне инфляции и соответственно более быстром росте цен на недвижимость, срок самостоятельного накопления будет только увеличиваться. И причем весьма и весьма значительно — сразу дополнительно на несколько лет. А это повлечет дополнительные расходы с вашей стороны.
  7. Копить и откладывать постоянно в течении нескольких лет психологически очень тяжело (проверено на себе). На какую то далекую цель, которую достигнешь только лет через 10. Найдется много способов и отговорок, различных поводов потратить деньги на что-то «более полезное и необходимое». Вы 100% за это время будете пропускать платежи на квартиру или откладывать чуть меньшую сумму, чем было запланировано. В итоге, срок накопления еще больше увеличится.

В каких случаях лучше копить на квартиру самостоятельно, чем брать ипотеку?

  1. У вас нет право на получение налогового вычета. И придется выплачивать кредит по полной, с огромными выплатами по процентам.
  2. В условиях низкой инфляции (3-4% годовых) и низким уровнем роста цен на жилье. А представить такой исход событий практически невозможно.
  3. Когда текущая стоимость недвижимости достаточно высока. И брать ипотечный кредит сейчас, значит зафиксировать эти высокие цены, как это было например, перед 2008 годом. Те, кто взяли ипотеку в тот период, практически на пике стоимости, сильно проиграли в деньгах. Спустя почти десятилетие, цены только только приблизились к тому докризисному уровню. И за это время можно было успешно накопить деньги на собственное жилье и обойтись гораздо меньшей суммой, чем потратили ипотечные заемщики.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.