У умершего человека остался кредит

Содержание

Автор: Григорьева Лилия Геннадьевна. Юрист, опыт работы по специальности с 2002 года. Специализируюсь на налоговых, гражданских делах административных делах.. Дата: 13 июня 2019. Время чтения 6 мин.

После смерти заемщика кредит, как обязательство, наследуется. Требование по долгу предъявляется организацией, с которой заключен кредитный договор, желательно в течение 6 месяцев. Наследники имеют право написать заявление о возникновении страхового случая, при положительном решении долг умершего будет погашен. В противном случае, обязательства родственникам предлагают погасить добровольно. Кредитор вправе предъявить требования к имуществу должника как при наличии наследников, так и при их отсутствии. Однако наследники вправе не погашать долги, превышающие стоимость наследуемой собственности.

Особенности наследования прав и обязанностей

Смерть человека не означает автоматического прекращения его прав и обязанностей. Обязательства прекращаются, если исполнение не может быть произведено без личного участия скончавшегося должника или напрямую связано с его личностью.

К примеру, право на получение алиментов не передается по наследству. Также наследники не могут взыскать задолженность по их уплате с должника. При этом если умер должник – взыскать долги по алиментам за счет наследственной массы можно.

Кредитные отношения, как правило, не носят личного характера и не связаны с личностью должника или кредитора. Особенно если кредит предоставляется заемщику – физическому лицу ‒ банком или другой финансовой организацией. Подобные обязательства смертью должника не прекращаются. Кредитор и иные заинтересованные лица для реализации своих прав и обязанностей, а также ограничения негативных последствий и излишних затрат при исполнении имеющихся обязательств умершего должны соблюдать определенный порядок действий в случае свершившегося юридического факта – смерти должника.

Предлагаю рассмотреть ситуацию с двух сторон: со стороны заемщика и его наследников и со стороны кредитной организации.

Как поступать наследникам

Кредит, как обязательство наследодателя, наследуется, как и любые иные права и обязанности. При этом размер долга ограничен размером имущества. То есть, по закону наследник вправе не оплачивать долги, превышающие стоимость наследуемого имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Однако он вправе погасить задолженность добровольно.

Рис. 1. Добровольное погашение больших долгов ‒ скорее исключение

Уведомление кредитора

Как и в любом действии, наследование кредита требует соблюдения определенного порядка действий. Наследники или иные заинтересованные лица должны сообщить в кредитную организацию о юридическом факте – смерти должника. Сообщить о факте рекомендуется в течение тридцати дней со дня кончины.

Как правило, кредитная организация в качестве доказательства факта просит предоставления нотариально заверенной копии свидетельства о смерти должника. Сообщение позволит избежать доначисления пени и штрафов при просрочке оплаты кредита и обвинения должника в нарушении взятых на себя обязательств.

При наличии страховки

Выдаваемые кредиты часто страхуются. Поэтому одновременно с сообщением о факте смерти следует подать заявление о выплате возмещения в связи с наступлением страхового случая. Оно может быть подано как в кредитную организацию, так и страховщику в зависимости от условий кредитного и страхового договора, а также договоренностей между юридическими лицами.

В случае положительного решения страховщика, возмещение закрывает сумму кредита, и он будет погашен полностью или частично. Если долг будет полностью закрыт – вопрос исчерпан. Если остается к уплате часть кредита – порядок действий ниже. В случае отказа страховой компании от выплаты, следует изучить вопрос о возможности судебного обжалования отказа.

Погашение долгов

Кредитная организация иногда предлагает родственникам продолжать оплачивать кредит на прежних условиях без переоформления договора. Мы не можем рекомендовать подобную юридически спорную форму исполнения обязательства. Она возможна только в случае добровольного погашения долгов заинтересованными лицами, поскольку взыскать уплаченные суммы со страховой организации или наследников при наличии спора невозможно.

Кредиторы самостоятельно должны предъявить требования к лицам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть, кредитная организация вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Требование кредитора также может быть предъявлено к наследуемому имуществу до определения круга наследников. Он вправе потребовать как всю сумму кредита, так и заключить договор с наследниками:

  • на тех же условиях, что и с должником;
  • с другими договоренностями, в зависимости от вида контракта, его условий и иных обстоятельств.

Если стороны не договариваются между собой о порядке погашения и сумме долга, круге должников, то спор переходит в стадию судебного рассмотрения.

Читайте также:  Как узнать кпп банка сбербанк по бик

Права и обязанности кредитора

Кредитная организация, как только получит информацию о юридическом факте, должна обратиться с требованием о выплате задолженности к наследникам или наследуемому имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Но должен быть соблюден установленный порядок их предъявления. То есть, именно банк несет ответственность за уведомление родственников, а не они должны разыскивать кредиторов.

Срок предъявления требований установлен в пределах периода исковой давности в зависимости от вида обязательств. Можно рекомендовать направлять их в пределах шестимесячного срока, до момента получения и реализации наследуемого имущества наследниками должника.

Если никто не вступает в права наследства, тогда, соответственно, предъявить требования не к кому. Поскольку при отсутствии наследников никто не наследует не только имущество при наличии, но и обязательства.

Рис. 3. При отсутствии наследников и собственности кредит признается безнадежным

Но хотелось бы обратить внимание, что если есть имущество в наличии, тогда кредитным организациям следует предъявить требования к нему. Это позволит в судебном порядке установить право на оставшуюся после должника собственность. Последствия таких действий, а также возникающие при этом расходы необходимо учитывать заранее при определении целесообразности предъявления подобных требований.

Выводы

Таким образом, когда должник умирает:

  1. Кредит выплачивают наследники, если они есть и если кредиторы своевременно и в установленном порядке предъявили к ним требования, а страховая компания отказала в выплате возмещения.
  2. Если же у должника нет страховки, имущества и наследников, которые захотели бы погасить долги добровольно, то неуплаченная сумма долга становится убытком кредитной организации, который списывается в установленном порядке.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Читайте также:  Ипотечные ставки в банке открытие

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

Читайте также:  Альфа карта с преимуществами обзор

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.